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　　來源：觀潮財經

　　2024年Q4人身險公司綜合退保率普降，退保產品依舊集中在銀保渠道。

　　據觀潮財經統計，2024年Q4行業綜合退保率中位數、均值、最大值、最小值均有所下降。最大值由2023年Q4的47.90%大幅下降36.35個百分點至11.55%。最小值由2023年Q4的0.19%下降0.03個百分點至0.16%。中位數、平均數分別達1.94%、2.37%，較2023年Q4的2.56%、4.57%分別下降0.62個百分點、2.20個百分點。

　　對比2023年同期數據，觀潮財經發現，超七成人身險企綜合退保率有所下降。其中，大家養老、海保人壽、長生人壽分別同比下降41.10個百分點、23.41個百分點、13.09個百分點。

　　觀潮財經計算，2024年Q4披露綜合退保率的60家人身險企中，有數據的177款產品退保金額共計179.13億元。退保金額前10產品合計退保金額達92.06億元，占比51.39%。

　　此外，60家人身險企公布的退保金額較高的178款產品中，多渠道銷售產品退保金額及退保率前三占比均為最高。單一渠道中，退保金額前三產品多集中于銀保渠道；退保率前三產品集中于個險、銀保渠道。

　　綜合退保率丨均值同比降2.2%

　　截至2月23日，共60家人身險企披露了其綜合退保率數據。據觀潮財經計算，2024年Q4行業綜合退保率中位數、均值、最大值、最小值均有所下降。

　　其中，超七成險企2024年Q4綜合退保率同比下降。大家養老、海保人壽、長生人壽綜合退保率分別同比下降41.10個百分點、23.41個百分點、13.09個百分點。

　　整體來看，2024年Q4人身險業綜合退保率指標較2023年同期均有所下降。其中，2024年Q4人身險行業綜合退保率最大值由2023年Q4的47.90%大幅下降36.35個百分點至11.55%，最小值由2023年Q4的0.19%下降0.03個百分點至0.16%。

　　中位數、平均數分別達1.94%、2.37%，較2023年Q4的2.56%、4.57%分別下降0.62個百分點、2.20個百分點。

　　從60家人身險企綜合退保率數值的分布區間來看，大部分人身險企都將其控制在3%以下，合計44家，占比73%。其中，綜合退保率低于1%的人身險企共計11家，占比18%；綜合退保率介于1%-2%的險企共20家，占比最多，達33%；13家人身險企綜合退保率在2%-3%，占比22%。

　　此外，16家人身險企綜合退保率在3%以上。其中，10家險企綜合退保率在3%-4%，6家人身險企在4%以上。

　　值得注意的是，鼎誠人壽為綜合退保率最低的人身險企，僅0.16%。此外，10家綜合退保率低于1%，分別為國民養老、安聯人壽、國寶人壽、瑞華健康、北京人壽、農銀人壽、愛心人壽、匯豐人壽、小康人壽、新華養老。

　　綜合退保率較高的人身險企中，德華安顧人壽、弘康人壽、大家養老、長生人壽、海保人壽、陸家嘴國泰人壽，綜合退保率分別為11.55%、8.10%、6.80%、5.22%、5.05%、4.13%。

　　對比2023年Q4數據觀潮財經發現，超七成人身險企綜合退保率有所下降。其中，大家養老、海保人壽、長生人壽，分別同比下降41.10個百分點、23.41個百分點、13.09個百分點。

　　4家人身險企降幅在5%到10%區間，分別為利安人壽、君龍人壽、建信人壽、幸福人壽，分別下降9.24個百分點、7.26個百分點、5.73個百分點、5.47個百分點。

　　另有17家險企綜合退保率有所上升，占比28%。其中，7家險企綜合退保率增幅超1%，分別為德華安顧人壽、弘康人壽、恒安標準養老、華泰人壽、華匯人壽、泰康養老、大都會人壽，較2023年Q4分別同比增加6.06%、3.39%、2.68%、2.20%、1.44%、1.24%、1.04%。

　　退保金額丨前10產品占比超51%

　　2024年Q4披露綜合退保率的60家人身險企合計有178款產品，除新華養老旗下新華養老福滿金生C款養老年金保險無數據外，退保金額共計179.13億元。值得注意的是，退保金額前10產品合計退保金額共92.06億元，占比51.39%。

（注：復星聯合健康2024年Q4償付能力報告）

　　另外，復星聯合健康2024年Q4退保金額償付能力報告單位為萬元，但從數據來看單位記應為元。該險企退保金額前三產品分別為復鑫保重大疾病保險（A款）、康愛一生護理保險（榮耀版）、復鑫保重大疾病保險，2024年Q4退保率分別為1.57%、1.38%、1.35%。

　　從2024年Q4退保金額前十來看，有4款產品退保金額超10億元，分別為泰康人壽旗下“泰康贏家人生終身壽險（投資連結型）”、弘康人壽旗下“弘康悅享長盈終身壽險（投資連結型）”、交銀人壽旗下“交銀人壽智贏年年養老年金保險（萬能型）”、中信保誠人壽旗下“‘智尚人生’年金保險C款（投資連結型）”，退保金額分別為16.75億元、13.91億元、12.54億元、11.57億元。

　　其中，交銀人壽旗下“交銀人壽智贏年年養老年金保險（萬能型）”退保率最高，達24.55%。

　　值得注意的是，泰康人壽三款產品退保金額均位于前10，退保金額未超10億元的產品為“泰康鑫賬戶（至尊版）終身壽險（萬能型）”、“泰康附加財富贏家定期壽險（萬能型）”，均為萬能險，銷售渠道均為個險，退保金額分別為7.52億元、6.07億元，退保率分別為2.48%、2.44%。

（注：退保率前10產品退保金額較小，故統一為萬元）

　　從退保率來看，有10款產品退保率在60%以上。其中，君龍人壽旗下兩款產品退保率均為100%，產品類型均為費用補償型，銷售渠道均為直銷，退保金額分別為144.39萬元、8.31萬元。

　　另有3款產品退保率超90%，分別為海保人壽旗下“海保人壽鑫滿盈終身壽險”、招商信諾人壽旗下“招商信諾璽悅年年年金保險”、中郵人壽旗下“中郵年年好郵保一生終身壽險”，退保率分別為96.10%、94.87%、94.48%。

　　其他5款產品分別為愛心人壽的“愛心人壽愛心延喜養老年金保險B款（分紅型）”、中宏人壽的“中宏附加樂祥安康兩全保險”、中信保誠人壽的“定期壽險B款”、德華安顧人壽的“德華安顧頂梁柱重大疾病保險（互聯網）”、英大人壽的“英大元利A款團體年金保險（萬能型）”，退保率分別為70.96%、68.53%、67.75%、67.06%、60.20%。

　　渠道丨銀保仍是退保“重災區”

　　60家人身險企公布的退保金額較高的178款產品中，多渠道銷售產品退保金額及退保率前三占比均為最高。單一渠道中，退保金額前三產品多集中在銀保渠道；退保率前三產品集中在個險、銀保渠道。

　　從2024年Q4退保金額前三的保險產品類別來看，產品數最多的是年金產品，共計54款，占比30.34%。其次為終身、兩全類產品，分別為47款、46款，分別占比26.40%、25.84%；投連險共13款產品，占比7.30%；重疾類型產品共11款，占比6.18%；護理、商業養老保險類型產品數量均為3款，占比1.69%。此外，僅一款定期壽險產品。