隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)步發(fā)展，消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)顯著提升，然而，由于消費(fèi)者保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備不足，加之保險(xiǎn)代理人專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)操守參差不齊，保險(xiǎn)糾紛時(shí)有發(fā)生。近日，湖北省仙桃市人民法院依法審結(jié)一起人身保險(xiǎn)合同糾紛案。

2017年至2018年期間，林某為自己及家人向A保險(xiǎn)公司購(gòu)買了4份人身保險(xiǎn)，且均已連續(xù)正常繳費(fèi)。2020年2月，A保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員張某通過(guò)微信、電話等方式聯(lián)系林某，以所謂“升級(jí)保單、升級(jí)保障、繳費(fèi)期限從舊保險(xiǎn)繳費(fèi)期限累計(jì)，前4份保險(xiǎn)不需要再繼續(xù)繳費(fèi)”的說(shuō)辭，引誘林某另行簽訂了4份保險(xiǎn)合同。

后林某收到了一條短信，載明前4份保險(xiǎn)合同已失效。林某在得知被欺詐后向A保險(xiǎn)公司投訴，A保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查核實(shí)后，只愿意賠償林某8份保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，雙方協(xié)商無(wú)果，林某遂訴至仙桃法院，請(qǐng)求判決撤銷8份保險(xiǎn)合同，退還交納的全部保險(xiǎn)費(fèi)30余萬(wàn)元，并承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)總額的三倍懲罰性賠償。

仙桃法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)合同遵循最大誠(chéng)信原則，意思自治是合同權(quán)利的本質(zhì)屬性。林某以保險(xiǎn)公司存在欺詐行為主張撤銷合同，而A保險(xiǎn)公司的欺詐行為發(fā)生在前4份保險(xiǎn)合同成立生效之后，故前4份合同不具備可撤銷的法定情形，林某要求撤銷前4份保險(xiǎn)合同沒有法律依據(jù)。A保險(xiǎn)公司已對(duì)前4份保險(xiǎn)合同作出終止處理，合同客觀上履行不能，符合解除的情形，依法應(yīng)予以解除。

林某對(duì)前4份保險(xiǎn)合同享有的權(quán)益，不僅僅只為保險(xiǎn)合同的保單現(xiàn)金價(jià)值，履行保險(xiǎn)合同所繳納的全部保險(xiǎn)費(fèi)亦應(yīng)在訂立合同時(shí)所能預(yù)見的損失范圍之內(nèi)，且林某對(duì)前4份保險(xiǎn)合同的解除沒有過(guò)錯(cuò)，故A保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)前4份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)有返還義務(wù)。

所以，林某要求返還8份合同全部保險(xiǎn)費(fèi)30余萬(wàn)元的訴訟請(qǐng)求，應(yīng)該依法得到支持。林某的損失應(yīng)為其在保險(xiǎn)合同中所繳納保險(xiǎn)費(fèi)的收益權(quán)，酌定將林某繳納保險(xiǎn)費(fèi)的利息損失視為其實(shí)際損失的賠償基準(zhǔn)。

最終仙桃法院依法判決解除林某與A保險(xiǎn)公司簽訂的前4份保險(xiǎn)合同；撤銷林某與A保險(xiǎn)公司簽訂的后4份保險(xiǎn)合同；A保險(xiǎn)公司向林某返還保險(xiǎn)費(fèi)30余萬(wàn)元并支付林某利息損失。

判決生效后，A保險(xiǎn)公司積極將全部判決金額履行到位，雙方當(dāng)事人均服判息訴。

法官說(shuō)法

懲罰性賠償金制度設(shè)立的目的，在于加大消費(fèi)者為生活消費(fèi)品需要購(gòu)買商品或接受服務(wù)時(shí)遭受欺詐所致?lián)p失的保護(hù)力度。保險(xiǎn)產(chǎn)品具有和其他商品不同的特性，屬于具有高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的金融產(chǎn)品，金融消費(fèi)不屬于《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》調(diào)整范圍，賠償責(zé)任應(yīng)該以金融消費(fèi)者的實(shí)際損失為限，不宜參照三倍懲罰性賠償?shù)囊?guī)定。

法條鏈接

《中華人民共和國(guó)民法典》

第一百四十八條 一方以欺詐手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，受欺詐方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。

第一百五十二條 有下列情形之一的，撤銷權(quán)消滅：

（一）當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)、重大誤解的當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起九十日內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)；

（二）當(dāng)事人受脅迫，自脅迫行為終止之日起一年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)；

（三）當(dāng)事人知道撤銷事由后明確表示或者以自己的行為表明放棄撤銷權(quán)。

當(dāng)事人自民事法律行為發(fā)生之日起五年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，撤銷權(quán)消滅。

第一百五十七條 民事法律行為無(wú)效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方由此所受到的損失；各方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。

第五百七十七條 當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。

第五百八十四條 當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，造成對(duì)方損失的，損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益；但是，不得超過(guò)違約一方訂立合同時(shí)預(yù)見到或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見到的因違約可能造成的損失。

來(lái)源：中國(guó)法院網(wǎng)