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　　商業(yè)險(xiǎn)投保難，成為一些地方貨車司機(jī)的一大難題。

　　近日，河北唐山的貨車司機(jī)姜成（化名）向澎湃公眾互動(dòng)平臺(tái)“服務(wù)湃”（https：//tousu.thepaper.cn）反映稱，自己的一輛營(yíng)運(yùn)型貨車車險(xiǎn)即將到期，想買中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)（下稱“中國(guó)人保”）旗下的保險(xiǎn)，卻被告知只能買交強(qiáng)險(xiǎn)，無法購買商業(yè)險(xiǎn)。

姜成的貨車。受訪者供圖

　　他稱，這輛車是去年3月買的，沒有任何出險(xiǎn)、違章記錄。他咨詢多家保險(xiǎn)公司的商業(yè)險(xiǎn)后，均遭到拒絕。唐山的貨車司機(jī)楊建（化名）也遇到了上保險(xiǎn)難的問題。截至目前，二人均未成功購買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　針對(duì)營(yíng)運(yùn)貨車的商業(yè)險(xiǎn)投保難問題，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍認(rèn)為，這反映了車險(xiǎn)行業(yè)存在費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)不匹配、供給與需求不匹配的問題。應(yīng)當(dāng)促進(jìn)車險(xiǎn)科技化發(fā)展，做到信息透明，矯正車險(xiǎn)中的費(fèi)率扭曲。

　　貨車商業(yè)險(xiǎn)投保難，被告知“無法錄入系統(tǒng)”

　　近日，姜成告訴澎湃新聞，去年3月底，他購買了一輛燃?xì)鉅恳嚒５谝荒甑谋ｋU(xiǎn)單顯示，他購買了陽光保險(xiǎn)旗下價(jià)格為4480元的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（下稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”）和價(jià)格約為1.5萬元的機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)（下稱“商業(yè)險(xiǎn)”），保期為一年。

　　2025年2月，保險(xiǎn)即將過期，他想購買中國(guó)人保旗下的保險(xiǎn)。他稱，2月5日，他先后兩次致電中國(guó)人保工作人員，被告知無法錄入系統(tǒng)，只能購買交強(qiáng)險(xiǎn)。

　　2月6日，他撥打中國(guó)人?？头娫捦对V這一情況，隨后一名工作人員加了他的微信溝通。他提供的聊天記錄顯示，該工作人員稱，“現(xiàn)在我們這上不了，管控”，姜成詢問“管控是什么意思”，對(duì)方稱“就是這個(gè)車在我們這只要一提交核保的話，都是不通過，上不了”。其還在微信中提及，“我上午上個(gè)大車，也是上不了”“現(xiàn)在很多公司都受管控”。

　　姜成稱，買車后的一年，車沒有違章，也沒有出過事故，不明白為何無法購買商業(yè)險(xiǎn)。

　　同樣來自唐山的貨車司機(jī)楊建（化名）也遇到了上保險(xiǎn)難的問題。他稱，當(dāng)他致電中國(guó)人保咨詢時(shí)，對(duì)方稱，只能出交強(qiáng)險(xiǎn)，別的上不了。他說，由于交強(qiáng)險(xiǎn)賠償有一定的上限，貨車事故的賠償中商業(yè)險(xiǎn)占比更大，“像這種不給上（商業(yè)險(xiǎn)）的，那跑車的時(shí)候心里都沒底?！?/p>

　　此前，姜成也嘗試通過中介聯(lián)系其他保險(xiǎn)公司。他提供的微信聊天記錄顯示，平安保險(xiǎn)的方案為21，760.63元/年，含交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)與車船稅。但后來中介告訴他，“平安又不要了，不給核保。”2月13日，他咨詢唐山玉田縣平安財(cái)險(xiǎn)門店，工作人員稱無法購買商業(yè)險(xiǎn)。

　　針對(duì)姜成購買商業(yè)險(xiǎn)被拒一事，2月10日，澎湃新聞聯(lián)系了中國(guó)人保河北分公司。

　　11日，河北分公司工作人員告訴澎湃新聞，10日晚，工作人員已與姜成溝通保險(xiǎn)報(bào)價(jià)，但尚未達(dá)成一致。在被問到此前工作人員所說的“管控”相關(guān)問題時(shí)，對(duì)方稱，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門有指導(dǎo)意見，“誰的續(xù)保誰處理”，并且稱“我們有我們自己的管控規(guī)則，是需要去跟上級(jí)公司去請(qǐng)示”。

　　監(jiān)管部門曾發(fā)文要求做好營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保工作

　　一邊是保險(xiǎn)公司面臨承保壓力下的花式拒保，一邊是包括貨運(yùn)車在內(nèi)的營(yíng)運(yùn)車輛投保無門，監(jiān)管部門還為此專門發(fā)文。

　　2021年，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)承保工作的通知》提出，各公司要立即調(diào)整在系統(tǒng)管控、核保政策、考核指標(biāo)等方面對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛商業(yè)保險(xiǎn)不合理的承保限制措施，從源頭上引導(dǎo)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員提高對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛承保的積極性。此外，大型財(cái)險(xiǎn)公司要發(fā)揮帶頭作用，積極承保營(yíng)運(yùn)車輛商業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)營(yíng)運(yùn)車輛商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)愿保盡保。

　　盡管銀保監(jiān)早有明確指示，但市場(chǎng)境況卻截然不同，營(yíng)運(yùn)車輛商業(yè)險(xiǎn)近年來一直遭遇投保難。

　　關(guān)于營(yíng)運(yùn)貨車投保難問題，證券時(shí)報(bào)2021年6月報(bào)道顯示，據(jù)華東地區(qū)一家險(xiǎn)企中層人士了解，營(yíng)運(yùn)貨車投保難在一些地區(qū)一直不同程度存在，在2020年車險(xiǎn)綜合改革后日漸突出，主要是各保險(xiǎn)公司都根據(jù)賠付率來倒推商業(yè)險(xiǎn)定價(jià)，各公司模型大同小異，因此賠付率高的營(yíng)運(yùn)貨車業(yè)務(wù)迅速被市場(chǎng)主體拋棄。一位有過地方保監(jiān)經(jīng)歷的險(xiǎn)企人士稱，這背后是保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)運(yùn)車輛業(yè)務(wù)盈利性的考慮，因?yàn)闋I(yíng)運(yùn)車保險(xiǎn)價(jià)格難以覆蓋成本，做這塊業(yè)務(wù)會(huì)虧損。

　　據(jù)央視新聞2024年12月報(bào)道，無論是新車還是舊車，在一些地區(qū)，各大保險(xiǎn)公司明確拒絕為新能源貨運(yùn)車輛承保商業(yè)險(xiǎn)。報(bào)道還稱，有保險(xiǎn)中介人員稱，商業(yè)險(xiǎn)并不是強(qiáng)制的，主要是因?yàn)檐嚨馁r付太高了，特別是新能源車電池的賠付，畢竟保險(xiǎn)公司也是要盈利的。

　　專家：提高車險(xiǎn)管理科技化水平，保險(xiǎn)費(fèi)率可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)調(diào)整

　　如何重新盤活營(yíng)運(yùn)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)？相關(guān)專業(yè)人士表示，需要運(yùn)用科技手段來重新審視這一市場(chǎng)，加強(qiáng)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍近日在接受澎湃新聞采訪時(shí)表示，投保人有保險(xiǎn)需求，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不能拒保，但在商業(yè)車險(xiǎn)方面，未有規(guī)定要求不能拒保。若是虧損險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率，這從市場(chǎng)層面來講并沒有問題。

　　但他也指出，保險(xiǎn)公司如果一段時(shí)間內(nèi)一刀切地關(guān)閉核保關(guān)口，不論風(fēng)險(xiǎn)高低，一律拒絕某一類車型，會(huì)導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)標(biāo)的也無法投保。優(yōu)質(zhì)標(biāo)的找不到保險(xiǎn)，或者無法按公允費(fèi)率獲得保險(xiǎn)，費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)不匹配，供給與需求不匹配。

　　同時(shí)，王國(guó)軍還提及，目前車險(xiǎn)的科技化水平仍有不足，閑時(shí)退費(fèi)、UBI車險(xiǎn)（基于車主駕駛行為以及車輛使用相關(guān)數(shù)據(jù)相結(jié)合的可量化的保險(xiǎn)）等，應(yīng)跟上信息科技的發(fā)展步伐。

　　他認(rèn)為，最近出臺(tái)的《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》可能是好的契機(jī)，允許保險(xiǎn)公司收集車輛的使用情況和駕駛信息，即時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率（根據(jù)上個(gè)月的用車情況，調(diào)整下個(gè)月的費(fèi)率），做到信息透明，千人千單，矯正車險(xiǎn)中的費(fèi)率扭曲。

　　截至記者發(fā)稿，向澎湃新聞投訴的姜成、楊建二人均未成功購買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　姜成2月11日曾告訴澎湃新聞，中國(guó)人保工作人員在10日晚聯(lián)系他，報(bào)價(jià)約為3.06萬元，其中商業(yè)險(xiǎn)報(bào)價(jià)約2.6萬元，他認(rèn)為價(jià)格不合理。楊建也稱，他咨詢了其他保險(xiǎn)，“金額大，兩三萬”，“以前沒這么嚴(yán)，現(xiàn)在一年比一年不好上，一年比一年貴”。