作為與人民群眾利益密切相關的險種，也是長期以來占財產險行業半壁江山的第一大業務，車險持續受到廣泛關注。

《中國銀行保險報》記者日前從金融監管總局財險司獲悉，2024年以來，財險司堅持以“四新”工程為引領，深入踐行金融工作的政治性、人民性，在車險領域組織實施“查處、通報、掛鉤”三項機制，推動降低綜合費用率，維護車險消費者的合法權益。

截至2024年底，車險綜合費用率為23.8%，同比下降4.1個百分點，創近18年來最低水平；車險綜合賠付率為74.1%，同比上升3.1個百分點；消費者車均繳納保費較2020年車險綜改前減少21%。

“三項機制”落實落細

“長期以來，非理性費用競爭問題是影響車險市場秩序的頑疾。”相關業內人士對記者表示，2020年車險綜改以后這一現象得到改善，綜合費用率明顯下降，但基礎仍不穩固。加之近年來各類重大災害事故頻發，車險賠付率出現明顯上升勢頭，行業亟須降本增效。

針對上述問題，2024年初以來，財險司在車險領域組織實施“查處、通報、掛鉤”三項機制，強化“報行合一”監管，持續壓降不合理費用支出，推動降低綜合費用率，促進行業高質量發展。

財險司相關負責人介紹，“三項機制”實施以來，財險司堅持每月分析監測各地車險市場情況，發現問題第一時間向各金融監管局、各公司開展監管提示；每季度召開調度會，通報車險市場情況，請典型地區介紹經驗、交流情況，部署下一步工作；每季度書面向各地金融監管局通報全國各地區車險主要指標及變化情況。同時，采取專題會議、座談調研等多種方式，對市場頭部公司及時約談提醒，要求其帶頭遵守監管規定、帶頭維護車險市場秩序。

一系列務實管用的監管舉措下，行業也在積極行動。記者了解到，人保財險、平安產險、太保產險、國壽財險、中華財險、大地保險等頭部財產險公司共同召開了車險協同會，并制定簽署了《車險合規經營自律公約》，共同營造規范有序、穩健經營的車險發展生態。

某財險公司相關負責人告訴記者，為落實車險費用管理有關規定，有的保險公司對銷售團隊提出關于規范執行車險、駕乘險自律工作要求。對于家用車，提出0貼費，僅保留系統基礎手續費。同時要求家用車及駕乘0返現，禁止代理人以任何形式返現，包括基礎手續費不得返現。還有保險公司對代理、經紀公司發送告知函，要求嚴格執行相關銷售規范。

帶動財險經營成本下降

“通過‘三項機制’，車險市場出現積極變化，成本結構明顯優化，消費者權益得到更好維護。”財險司相關負責人表示。與此同時，在車險綜合改革持續發揮作用下，“降價、增保、提質”效果進一步顯現，廣大群眾得到了實惠。

在“降價”上，車均保費明顯下降。從2024年數據來看，車均繳納保費較綜改前下降了21%。其中，商業車險平均無賠款優待系數，也就是不出險的打折系數由綜改前的0.789下降到0.722，駕駛習慣好、出險頻率低的車主享受到了更多優惠。

在“增保”上，保障程度大幅提高。數據顯示，2024年，交強險在基準費率不變、打折幅度有所加大的情況下，平均保額由綜改前的12.2萬元提升到20萬元，保障是原來的1.6倍。商業三責險平均保額由綜改前的89萬元提升到243萬元，在消費者交的保費有所下降的情況下，保障是原來的2.7倍。

在“提質”上，服務質效和經營效益雙提升。2024年，在自然災害較多、直接經濟損失同比明顯上升的情況下，車險綜合賠付率同比上升3.1個百分點。但是由于“三項機制”發揮作用，車險綜合費用率同比下降4.1個百分點，兩者一增一減，車險的綜合成本率約為97.9%，同比下降近1個百分點，帶動了財險經營成本的下降。

當前，車險市場運行總體平穩。數據顯示，2024年全年車險行業實現原保險保費收入9136.7億元，同比增長4.1%。下一步，財險司相關負責人表示，將堅定不移持續深化車險領域“三項機制”，不斷強化車險“報行合一”監管，引導財險公司樹立科學經營理念，努力推動行業實現高質量發展。