新能源車險連續虧損態勢持續。
最新數據顯示，2024年，我國保險行業承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現連續虧損。
當高速增長的車險市場陷入“車主喊貴、險企喊虧”的困境，多部門日前聯手發布的新政被寄予厚望。
高賠付車系有137個
近日，中國精算師協會與中國銀行(601988)保險信息技術管理有限公司聯合發布我國新能源車險2024年有關賠付信息。
2024年，我國保險行業承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，承保虧損57億元，呈現連續虧損。保險業共承保車系 2795個，其中賠付率超過100%（尚未考慮財險公司日常經營管理費用成本）的高賠付車系有137個。
從客車看，承保車系1654個，承保2982萬輛；承保車輛數超過1萬輛的車系301個，其中賠付率超過100%的車系有99個。從貨車看，承保車系1141個，承保123萬輛；承保車輛數超過0.5萬輛的車系55個，其中賠付率超過100%的車系有38個。
券商中國記者注意到，有6個車系的新能源客車和3個車系的新能源貨車賠付率介于140%—150%之間；另有5個車系的新能源客車和9個車系的新能源貨車賠付率超過150%。
精算師協會和中國銀保信有關負責人表示，新能源汽車階段性出現賠付率高現象主要有四方面原因。
第一個是維修成本較高。新能源汽車智能化、一體化程度較高，智能設備和配件局部損壞通常需要成套維修更換，對維修經濟性的考慮還有所不足。多數新能源汽車企業和動力電池企業采用維修授權模式，不同企業維修體系之間相對封閉，社會化程度較低，零配件和維修工時價格偏高。
第二個是出險率較高。新能源汽車憑借低使用能源成本優勢，成為營運類車輛的優先選擇，2024年新能源汽車中營運車占比較燃油車高10個百分點，使用強度偏大；新能源車主相對年輕，35歲以下車主占比較燃油車高14個百分點，車主駕齡相對較短；新能源汽車提速快、噪音小，行駛過程中外界不易察覺，相對容易出險。
第三個是部分車險價格與車輛使用性質錯配。新能源汽車在投保時，存在兼職網約車按家用車投保、兼職營運貨車按非營運貨車投保等情況，但非營運車輛保險平均價格僅為營運車輛的一半左右，導致保險價格與車輛使用性質存在錯配，保費充足度不夠。一些車型在家用車狀態下，其賠付率本屬于正常水平，但由于這些車型中有不少用于網約車，卻以家用車性質投保，交的保費少了，導致這些車型整體賠付率高于100%。
第四個是部分車險價格與車輛風險不匹配。新能源汽車發展時間短、車型迭代快，保險數據積累不足，基準費率存在偏差；目前，新能源車險自主定價系數范圍為[0.65,1.35]，即保險公司可在基準費率基礎上最高上浮35%，最低下降35%，與燃油車自主定價系數范圍[0.5,1.5]相比，保險公司的調價空間受限，不能充分反映車輛的真實風險水平。
新規出臺，力圖破局
如何破局？也是監管部門憂心所在。
1月24日，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部聯合發布了《關于深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》。
《指導意見》提出了一系列舉措，包括合理降低新能源汽車維修使用成本，推動降低維修成本、引導消費者培養良好用車習慣、推進數據跨行業共享、探索建立保險車型風險分級制度；明確創新優化新能源車險供給，建立高賠付風險分擔機制，穩妥優化自主定價系數浮動范圍，豐富商業車險產品。
同日，中國保險行業協會、上海保險交易所發布公告，“車險好投保”平臺于2025年1月25日上午10時正式上線。首批有人保財險、平安產險、太平洋(601099)產險、中國人壽(601628)財險等10家大中型財險公司接入，第二批20家左右財險公司將在2月接入。該平臺為高賠付風險新能源汽車提供線上化便利投保窗口，新能源車主可通過平臺鏈接保險公司進行投保，保險公司不得拒保。
民生證券發布研報稱，伴隨《指導意見》的出臺，后續新能源車自主定價系數范圍有望打開，保費更有望反映真實風險水平，提升保費充足度，有望改善承保盈利水平。
國信證券亦發布研報稱，本次政策從產業鏈角度出發，通過聯合各監管部門，針對當前新能源車險面臨的承保難、賠付高、承保虧損等問題提出一系列解決方案，為后續持續完善新能源汽車系統化政策奠定基礎。預計相應政策將強化監管與風險管控，通過完善行業標準、數據共享機制和穿透式監管，提升新能源車特有風險（如電池安全、技術迭代）的管理能力，促進行業規范化和風險防范水平提升。同時，政策或將推動險企與新能源車企、科技公司的跨界合作，拓展產業鏈服務能力，形成“車險+生態”的新模式。
校對：王錦程
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