來源：央視網

　　“我的車已經‘裸奔’兩年了。”來自江西南昌，開了八年多網約車的司機師傅陳虎，無奈調侃道，“只有交強險（機動車交通事故責任強制保險），沒有商業險。”

　　這兩年里，他每一天開車都是“把心提在嗓子眼”，生怕出事故。

　　2021年，陳虎將自己的私家車轉為運營車輛，開始從事網約車業務。在第一年，陳虎只出過1次險。

　　第二年開始，保險公司就告知他無法辦理商業險。

　　“保險業務員明確說辦不了商業險，可以辦營運險，但價格很高，保200萬的價格是一年9500元，保100萬的也要一年8100元。”陳虎說，“相當于一個月白干。”

　　陳虎咨詢了四五家規模較大的保險公司，均被告知“無法為運營車輛上商業保險”。

　　四處碰壁后，陳虎決定讓車輛“裸跑”接單。

　　“這兩年遇到過兩次小事故，都是賠了幾百塊錢私了的。”陳虎說，“但每次摸到方向盤，就會想起自己沒有上商業險，開車接單也變得格外小心。”

　　而陳虎告訴記者，身邊像自己這樣“裸奔”的網約車司機，至少還有四五個。在全國，新能源網約車商業險投保難、投保貴的問題正日益凸顯。

　　艱難的續保

　　和陳虎一樣，江蘇南京的網約車司機李玫，也在為保險的事犯愁。

　　“商業險拒保，三責險也不能出。”李玫說，“去年出過5次險，都是小意外。”

　　但由于出險次數“過多”，保險公司告知她無法續保商業險。李玫所在的運營公司規定，車輛運營必須有交強險和商業險。

　　因此，李玫只得將車停在了自家樓下，面臨著無法上路的尷尬局面。

　　“車子是前年花12萬買的。現在每個月車貸還有3800多元。”李玫說自己現在無法出車，沒了收入，全家人都在犯愁。

圖源：視覺中國

　　李玫向記者介紹，開網約車每天平均300至400公里，一天的“流水”大概在400元。保險費在去年就成為最大額的支出，相當于一個多月的“流水”。

　　盡管如此，李玫還是覺得要符合公司規定，“多一重保障就多一分安心”，“咬咬牙”交了保費。今年被告知無法續保，李玫直言“如同晴天霹靂”，而公司也告訴她沒有解決辦法。

　　浙江嘉興，網約車司機劉安林，去年一年沒有出過一次險。但當他續保時，卻發現每年的保費從原來的8500元上漲到了12200元。

　　“沒有理由，上漲這么多。”劉安林說，“相當于每個月光是保險就要花1000多塊錢。每個月接單的入賬也不過五六千元，還有充電、租車、停車成本，一下子經濟壓力更大了。”

　　劉安林的朋友趙志國同樣從事網約車業務，他告訴記者，自己去年出過2次險，每次都不到1000元，結果今年被告知三責險（機動車第三者責任險）必須上300萬元以上的規格。

　　趙志國說，自己的車價格不到20萬元，2023年買車時，保險落地價為3000元，今年續保時，卻連續被兩家保險公司拒保，唯一一家愿意承保的公司開出了13000元的價格。這讓他感到震驚、無法接受。

　　不只是網約車。在內蒙古通遼，新能源廂式貨車司機李勇同樣面對保險困境：他前前后后找了幾十家公司，沒有一家愿意承保商業險。

圖源：視覺中國

　　“后來實在沒辦法，找了個渠道，不含交強險的保費大概在8000元，還要額外加3000多的費用（不開發票，沒有收據）才給出。”李勇說，“就這樣，那邊還說名額有限，不是誰都能出保。”

　　綠牌車，保險行業的噩夢？

　　李志華在某保險公司從事車險業務6年多。她親眼見證了新能源汽車保險如何一步步走入當下的困局。

　　“各家保險公司近十年的車險業務都在虧損。”李志華透露，“以前是依靠行情好的業務拉回成本。但近兩年新能源車險業務虧損嚴重，其他業務也在縮水，成本問題越來越嚴重。而網約車這樣的運營車輛，是新能源車險業務虧損的重災區。”

　　李志華說，從她所在公司掌握的數據預估，全國80%的新能源網約車車主都在面臨著保費漲價問題。

　　“綠牌新能源車，在保險行業就是‘高風險’的代名詞。”李志華說，“通常一款車型上市之后，需要2~3年才能準確定位這款車的保費。但現在新能源車技術迭代太快，保費的高低就非常難把控。低了，公司虧損，高了，影響汽車銷售和用戶體驗。”

　　據不完全統計，新能源車（包含私家車與公共出行車輛）出險率達到35%左右，比傳統燃油車高出了20個百分點。網約車賠付率甚至高于傳統燃油車25個百分點。

　　金融監管總局數據顯示：2023年，我國新能源汽車車均保費為4395元，比燃油車高63%。同時，保險公司卻普遍虧損，2024年保險業承保新能源汽車3105萬輛，全行業承保虧損57億元。

　　在北京某品牌汽車公司工作的銷售人員朱紅告訴記者，新能源汽車集成度更高，80%左右的零部件更換難度和成本更高，最大的零部件——電池，平均價格也在10萬元。

　　這就導致新能源汽車維修成本遠高于汽油車。“汽油車即便是遭遇重大事故造成懸掛件和排氣系統受損，理賠金額也就在一萬元左右。”李志華說。

　　與傳統燃油車相比，除了維修貴，車企也壟斷著維修的定價權。

　　“保險公司沒有和車企商量的籌碼。新能源汽車零部件供應與車企高度綁定，車主權益和官方維保強綁定，所以目前新能源汽車幾乎只能在車企維修——外邊根本修不了，修了，可能車主權益就沒了。”李志華說。

　　2024年4月19日，金融監管總局財險司下發了《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》，專門提到了新能源網約車投保的內容。圖源：中國政府網

　　車企壟斷維修定價權，將這部分成本轉嫁到了消費者身上。

　　“保險公司并不是只看公里數和出險次數。而是有‘核保評分’。車型、車輛年限、車主年齡、出險次數、違章次數甚至是行駛地區，都是考量的因素。”李志華說，“有時即使是自主系數（保險公司在制定商業車險費率時，根據自身風險判斷和經營策略，在基準費率基礎上進行上下浮動的比例系數）打到最高的1.5，都無法出保單。”

　　安心保障的希望

　　雪上加霜的是，很多城市還將“網約車”和“新能源”掛鉤，甚至出臺政策將兩者強綁定。

　　譬如，有城市規定：申請成為網約車的車輛必須是新能源純電動汽車，如果選擇傳統燃油車，則必須為價值15萬元以上的車型；還有城市計劃網約車全部采用新能源車。 

　　這讓那些希望換回燃油車作為網約車的司機，面臨著政策限制、成本拉高、補貼無望等困境。

　　“新能源汽車，尤其是新能源網約車，行駛里程更高，風險更大是事實。但這并不能構成保險公司拒保的理由。”北京一律師事務所執業律師羅明告訴記者，“針對新能源車保險，尤其是運營車市場，首先不能拒保，不能逼著網約車司機去‘裸跑’。”

　　而面對拒保情況，羅明表示可以向保險公司官方平臺甚至是銀保監會進行投訴，如果情況屬實，保險公司則會面臨處罰。

　　“保險公司的困難并非只有拒保這一解決途徑。”羅明說，“可以更加細化地進行管理，比如針對不同城市、不同車型制定不同的系數，針對管理水平不同的運營公司，運用差異化的動態系數。”

　　李志華也建議，保險公司不應當“一刀切”地拒絕新能源網約車的保險需求：“保險公司應當響應國家金融監督管理總局的通知要求，對目前一些不合理的承保限制做出改變，保障車主的合法權益。可以利用大數據、人工智能技術，更加精準地評估新能源網約車的風險，提供更多、更個性化的保險產品，避免‘一刀切’的定價策略。”

　　同時，李志華也認為，保險公司可以嘗試更多地和車企合作，推動數據共享，建立更加公平、合理的新能源車險定價體系。

　　隨著新能源車市場的逐步發展壯大，新能源車險也在迎來改變——一些車企開始自己做保險。

　　“車企做保險，最大的優勢就是車企擁有大量的車輛數據，包括運行和故障的數據。這些信息能夠幫助更好地評估風險，制定合理的保費。”羅明說，“同時，車企自身掌握著配件和渠道，例如比亞迪，在自身建廠的地區推行保險業務，打通了全流程。”

　　“車險業務涵蓋銷售、承保、理賠等各個方面，需要有龐大的承保和理賠服務網點，以及24小時待命的出險勘查服務團隊等，而國內的車企在網點數量、響應速度、處理經驗等方面，還無法與傳統保險公司相較。”李志華說，“在價格上，車企的車險目前還不具有很強的優勢。”

　　以比亞迪公布的數據參考：去年前三季度，比亞迪車險保費收入4.85億元，平均保費為4700元，仍然高于傳統車險平均保費1000元-1500元不等。

　　“但我認為，車企做車險是當下新能源車險困局的一個解決途徑，只是還需要時間。”羅明說。“當然，實施更積極的政策措施、建立更完善的保險制度以及更健全的監督投訴機制，仍然是當下車險行業需要持續發力的方向。”

　　2025年1月24日，金融監管總局、工業和信息化部、交通運輸部、商務部四部門聯合推出21條舉措，推動解決新能源汽車保費高、投保難等問題，同日，由中國保險行業協會等推出的“車險好投保”平臺正式上線。在其他的常規渠道投保買不到保險時，可以在該平臺內購買，保險公司不得拒保。

　　另外，新規還提出推動新能源車數據跨行業共享、加強監管，提升理賠服務質效等措施，還有一些措施則將在今年內陸續落地。

　　“我認為這是一個積極的信號，”羅明說，“相信在國家層面的推動下，包括網約車在內的新能源汽車續保困局會迎來轉變。”

　　2023年，全國網約車增加近85萬臺，同比增長18%，其中新能源網約車加速增長至74萬臺，占全年網約車新增數量的87%。如何讓這些網約車順利平安地將乘客送達目的地，讓司機不再擔驚受怕，需要的不僅是多一重保障，也需要更新的解決途徑。

　　（應受訪者要求，李志華為化名）

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責任編輯：秦藝