南方財經全媒體記者許爽 廣州報道

　　作為交通出行領域的風險管理工具之一，車險在保險市場以及車主的日常生活中一直占據著舉足輕重的地位。隨著新能源汽車的誕生與普及，車險行業亦經歷著深刻的變革，適配高賠付率、高出險率新能源汽車的承保需求。

　　而在此過程中，市場上亦出現一些以非車險擴展車險三責險保額、以車輛統籌之名行“保險”之實等行業亂象，嚴重侵害消費者合法權益。對于這類“移花接木”行為，金融監管機構一直將其列為重點打擊對象。

　　此前，鑫安車險在三季度償付能力報告摘要中披露，青島分公司因以責任險附加險承保機動車第三者責任，被青島金融監管局責令停止使用相關保險條款，并予以行政處罰。

　　盡管如此，類似做法仍時有冒頭。近期，南方財經全媒體記者注意到，財險市場又出現一種通過為車載產品投保責任險，繼而承擔機動車第三者責任的做法。值得注意的是，被承保車輛主要是市場上很難被車險產品承保的新能源電動貨車，這與過往十分類似。

　　車險業務再現“移花接木”？

　　近期，財險市場一種通過為車載產品投保責任險，繼而承擔機動車第三者責任的“創新”再次引起關注。

　　記者注意到，這種做法主要通過第三方科技公司在車上安裝已投保的設備，并與車主簽訂設備服務協議實現保障車輛的目的。而財險機構則與第三方科技公司簽訂保險合同，承保上述設備的產品責任險，保障范圍涉及第三者人身傷亡、財產損毀、載體駕乘意外責任、載體損失責任等。

　　何為產品責任險？據人保財險官網相關頁面介紹，產品責任險是承保產品因存在缺陷，造成使用、消費該產品的人或第三者的人身傷害、疾病、死亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任的險種。

　　從行業過往案例來看，這類“移花接木”做法并非首例，更像是“瞞天過海”的新路徑。金融監管部門早已對非車險承保機動車第三者責任這種“移花接木”的行為有明文規定禁止。

　　此前，由于責任險業務只需要報備而無需報批，因此出現部分保險機構“鉆空子”以責任險的形式承保其他險種風險的經營行為。為此，原銀保監會于2020年末首度下發《責任保險業務監管辦法》，針對責任保險邊界不斷擴大的情況，進一步規范責任保險承保范圍。同時，明確不得以機動車輛保險以外的責任保險主險或附加險承保機動車第三者責任。

　　對于這類違規操作，金融監管部門一直予以重點打擊。例如，在鑫安車險公布的三季度償付能力報告摘要中，該機構披露了報告期內的相關處罰及違規情況。

　　摘要顯示，報告期內，鑫安車險青島分公司因以責任險附加險承保機動車第三者責任的行為，收到《國家金融監督管理總局青島監管局監管強制措施決定書》，被責令停止使用《鑫安汽車保險股份有限公司貨物運輸保險附加專項賠償保險條款》。

　　記者查詢上述保險條款獲悉，該條款是鑫安車險公路貨物運輸險（含2020版），國內水路、陸路貨物運輸保險的附加險條款。保險責任包括保障保險期間內，被保險人或其允許的合法駕駛人在貨物的運輸過程中，因過失造成第三者人身傷亡或財產直接損毀，依照中華人民共和國法律（不含港澳臺地區法律）應由被保險人承擔的經濟賠償，保險人按照本附加險合同的約定負責賠償。

　　除了被金融監管部門責令停止使用相關條款外，鑫安車險青島分公司亦因車險業務不規范受到監管處罰。今年7月，青島金融監管局公開行政處罰信息，鑫安車險青島分公司因虛列業務及管理費，跨省、自治區、直轄市經營保險業務，車險業務內部管理不規范，被處以警告并罰款人民幣二十八萬元的行政處罰。

　　非車險承保做法或面臨理賠風險

　　維護被保險人的合法權益是金融監管部門明確各險種承保邊界范圍，加大處罰力度的根本出發點。

　　從保險條款來看，非車險與機動車險的保障范圍大相徑庭。在業內人士看來，通過責任險的方式承保車輛風險，一旦發生交通事故，駕駛員可能面臨合同爭議、無法理賠等風險。

　　某大型財險機構車險資深人士告訴記者，上述路徑情況下，車主只是與科技公司簽訂雙方“服務合同”，投保人和受益人仍是科技公司。這種做法既不合規，理賠產生糾紛也很難以維權。

　　“從法律關系而言，這只能代表設備有了保險保障，但并不意味著搭載該設備的車輛在交通道路發生的責任事故，都屬于承保產品的賠付范圍。”某車險機構業務負責人向記者強調，特別是車主沒有購買商業車險的情況下，（非車險）的理賠難度會比較大，保險公司拒賠的概率也會比較高。

　　值得注意的是，當發生事故觸發產品責任險條款時，其查證、鑒定、理算、追償等環節的機制、邏輯均與車險不同。

　　“保險公司需要認定承保設備是否未達到應有功能，過程中還可能涉及第三方檢測機構，這意味著索賠過程不會像車險那樣有相對迅速的認定和處理流程。”某車險機構業務負責人提醒，如果車主因設備已投保而放棄投保商業車險，是極其不可取的方式，而且會面臨較長的索賠時間。“從保障車主利益角度而言，第一時間應購買商業車險，這是最能規避交通意外風險的險種。”

　　不過，上述業內人士均向記者表示，刨去第三方機構故意用產品責任險承保車輛風險的行為，若相關產品的確具有主動預防碰撞、提醒疲勞駕駛等類似功能，科技企業出于風險管理、增強消費者使用信心等目的投保產品責任險，則屬于常規投保行為。保險機構亦樂意通過承保科技產品的方式，為科技企業提供風險分散和保障的機制。

　　貨車車險為何成為“高發對象”？

　　值得注意的是，業內非車險承保車輛第三者責任的承保對象以貨車為主。而上述用產品責任險承保車險的操作中，被承保的車輛也主要是市場上很難被車險產品承保的新能源電動貨車。

　　為何貨車會成為違規承保的“重災區”？在業內人士看來，貨車車險高賠付、高保費與車主希望以低成本實現高保額的需求，存在明顯的供求錯位。

　　“由于賠付率高，大量保險公司承保新能源貨車處于虧損狀態，保險機構不愿意承保三責險高賠付額甚至不愿意承保，也使得貨車車險有高費用特性。”某大型財險機構車險資深人士表示，一些貨車主基于成本或增加保額的考量，就會選擇通過上述科技公司操作獲得保障，甚至通過“車險統籌”等違規渠道，為車輛提供或者增加所謂的“保額”。

　　記者留意到，從65家已披露三季度償付能力報告摘要且運營車險業務的財險機構來看，超過六成機構綜合成本率超過100%。同時，在大量綜合成本率超過100%的財險機構中，車險業務承保虧損比要高于其他險種。

　　以鑫安財險為例，2023年車險原保費收入5.22億元，承保利潤為-1.95億元；貨運保險原保費收入2.38億元，承保利潤-1340.17萬元；責任保險1.04億元，承保利潤為1450.42萬元。

　　一方面，中小財險機構車險業務承保虧損壓力依舊；另一方面，各家機構增收壓力不減反增，讓部分保險機構業務操作也因此“變形”。

　　某大型財險機構車險資深人士向記者表示，通過貨運險、責任險等方式實現“超賠險”效果的做法在業內并不罕見。“特別是近2年以來，車險業務銷售乏力，疊加新車銷售增速放緩，各家機構想方設法增加保費收入，個別機構也因此越過合規邊界。”

　　在上述人士看來，推動業務增收與大額賠付發生率可控是部分保險公司鋌而走險的核心原因。據了解，業內大量車險案件的賠付金額主要集中于100萬元以下，而超出100萬元以上的賠付案件相對可控的。通過責任險、貨運險等方式承保三責險限額以上的保額，所收取的保費要比相同保額的三者險更便宜，這也迎合了貨車主以低成本增加保額的需求。

　　消費者車險教育正當時

　　作為風險管理的重要手段和工具，貨車車險投保難、投保貴的現狀，反映出當前保險業缺乏對汽車貨運的有效風險解決方案。

　　相較于家用汽車，商用貨車作為一種生產工具，其營運風險差異度與運行波動大、車輛可操控性低、車輛養護條件不高，為財險機構精準把控風險帶來極大難度。

　　記者留意到，目前，業內主要通過大數據、車聯網等科技賦能手段以實現風險減量的目的。例如，通過平臺定位監控、駕駛行為評分、胎溫胎壓監控、疲勞駕駛監控、防碰撞監控等功能設備降低車輛營運的風險水平。

　　2022年，廣東保險業已組織各家保險機構采購智能視頻監控報警裝置，為全部已投保的重型貨車免費安裝并承擔設備運維和流量費用，開創全國首創先河。“從對比數據來看，搭載主動安全監控設備的重型貨車的事故發生率有所下降。”廣東某保險機構車險負責人告訴記者。

　　不過，上述負責人亦坦言，有一定運營規模的車隊往往有充足條件安裝類似設備，但同時亦要關注到市場上大量的個體貨車主對投入成本相對敏感的現實情況。此外，對于個體貨車主的金融消費者教育亦應當重視起來。

　　“我曾遇到網約車司機因為不了解保險知識，而誤買了‘車險統籌服務’的情況。” 廣東某保險機構車險負責人告訴記者，由于銷售“保險統籌”的服務公司名稱與某保險公司十分雷同，該網約車司機一度以為自己購買的是正規車險。

　　事實上，“車險統籌服務”又稱交通安全統籌服務，是交通運輸行業內部的一種互助行為，并非真正意義上的保險產品。但近年來，部分運輸企業超出行業互助范圍，借機動車安全統籌服務之名行“保險”之實，虛假宣傳夸大賠付，嚴重侵害消費者合法權益。這類企業既無保險業務經營許可證，更不具有經營保險業務的權限，不屬于保險法規定的保險公司。

　　“‘車險統籌服務’比非車險承保車險的做法更具有隱蔽性。” 廣東某保險機構車險負責人表示，一旦發生重大賠案，將十分考驗“車險統籌”內的資金池流動性，車主可能面臨合同效力爭議、賠付困難等問題。而保險真正發揮作用的恰恰是出現重大賠案的時候，也是消費者真正需要的時候。

　　廣東省高級人民法院曾發文表示，該類產品存在消費者知情權得不到保障、無法理賠風險、糾紛解決渠道單一、統籌公司低價競爭影響正規保險市場發展等諸多風險漏洞。

　　2024年10月，深圳金融監管局對深圳市龍崗區人民法院的復函時提及，將系統摸排轄區內機動車安全統籌服務市場的整體狀況、存在問題和風險，強化市場監測和風險研判；指導行業向消費者發布風險提示，督促轄區內保險機構綜合運用“線上+線下”渠道向消費者全面介紹機動車安全統籌服務與商業保險的區別，引導消費者理性購買；會同市場監督管理、公安經偵等多個部門聯動打擊違法犯罪，凈化市場生態；豐富車險產品服務供給，持續推進車險綜合改革，更好發揮保險行業的經濟減震器和社會穩定器功能。

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責任編輯：張文