來源：慧保天下
截至1月15日，“慧保天下”統計了48家人身險公司的2024年理賠報告，在一定程度上揭示了消費者在保險保障中的“獲得感”。盡管各家公布的數據維度不盡相同，但從已公布的數據來看，仍能揭示出很多新的趨勢：
例如，納入統計的險企公布的理賠總額相較去年有所降低；9家險企的最大賠案賠付金額超過1000萬；重疾險依然是理賠“黑洞”，而醫療險伴隨市場份額不斷提升，其賠案數量、賠付金額也開始快速增長。泰康人壽的理賠報告更顯示，其醫療險賠付金額在近10年內暴漲11倍，同期，重疾險賠付金額也暴漲7倍。
在研究了上述險企的2024年理賠報告后，“慧保天下”得出以下八大結論：
01
9大賠案金額超千萬，最大達3161萬元，多為重疾險
39家公司公布了最大賠案，其中9家人身險企最大賠案金額超過千萬元，最高的更是達到3161萬元。
具體來看，瑞眾人壽位列榜首，客戶因腦中風身故賠付3616萬元，其次為百年人壽，客戶因疾病身故賠付2828萬元，再次是平安人壽，客戶因疾病身故/急性心肌梗死賠付保險金2451萬元。
另外6家分別是太保壽險1671萬元（原因未披露），上海人壽1605萬元（惡性腫瘤身故），大家人壽1411.36萬元（疾病身故），工銀安盛人壽1226萬元（腎惡性腫瘤身故），中信保誠人壽1200萬元（心力衰竭身故），招商信諾人壽1150.61萬元（疾病身故）。
整體看來，大部分險企最高賠案均位于500萬元以上，少部分中小險企最大賠案僅為一兩百萬元左右。
伴隨重疾發病率不斷提升，如今，不少業界人士已經開始為重疾險的未來賠付情況憂慮，很多添加了輕中癥責任的重疾險產品，尤其被視為重災區。
02
47家人身險企2024年理賠金額合計達2300億元，國壽平安太保等6家險企破百億
48家納入統計的人身險公司中，除太平人壽外，其余公司都發布了2024年的總的理賠金額，合計達到2303.7億元。
頭部險企一馬當先，國壽壽險、平安人壽、太保壽險、新華保險，以及兩家專業養老險公司平安養老、泰康養老賠付金額都突破了百億大關。其中，國壽壽險、平安人壽、太保壽險三家占全行業賠付總額的比重為53.32%。
四家頭部壽險公司賠付金額高，與其體量大密不可分，而兩家體量小的養老險公司賠付金額也高達100億元以上，或與其業務結構有關——這兩家險企均經營有大量的團體醫療險業務，而醫療險產品賠付率向來較高。
從賠付案件數量方面來看，僅有31家公司披露了理賠件數信息，理賠最多的是平安養老險，其在2024年賠付了2515萬件，其次為國壽壽險，賠付了2488.5萬件，這兩家險企理賠案件數遙遙領先于其他公司，占總數的57.84%。
此外，理賠件數超過百萬件的目前還有泰康養老險、平安人壽、平安健康險、中意人壽、太保健康險、太保壽險、中信保誠人壽七家公司。
03
行業賠付金額整體上升，納入統計險企理賠金額卻略有下滑
金融監管總局數據顯示，從行業整體情況來看，2024年前11個月，按可比口徑計算，保險業原保費收入達5.36萬億元，同比增長6.2%；行業賠付支出為2.08萬億元，同比大幅增長20.2%。其中，人身險公司前11月保費收入3.8萬億元，同比增長6.3%；人身險業務賠付支出1.06萬億元，同比增長37.4%。
不過從納入統計的47家人身險公司的總賠付金額卻不升反降。根據統計，這47家險企賠付金額之和2303.7億元，同比下降0.98%。
具體而言，國壽壽險賠付金額同比略有上升，但平安人壽、太保壽險、新華保險等頭部險企的賠付金額都出現了不同程度的下降。
一些中小險企賠付金額增速相對較高。君龍人壽增速遠高于其他險企，2024年賠付0.68億元，同比增長100%，其次是北京人壽，賠付金額為1.36億元，同比增長37%，然后是中郵人壽，賠付金額為17億元，同比增長25%。
04
醫療險賠付大漲，泰康人壽醫療險賠付金額10年漲11倍，重疾險漲7倍
隨著醫療險近年來的快速發展，該類險種所帶來的賠案數量也正在顯著增加。
從眾多公司的理賠件數來看，醫療險理賠在案件數量方面占大頭，且在過去幾年呈現快速攀升態勢，理賠金額占比也顯著提升。
國壽壽險理賠報告顯示，總體醫療險賠案件數呈上升趨勢，近5年來逐年上漲，2024年較5年前已增長超50%。
值得注意的是，在披露醫療險理賠數量占比的23家險企中，有22家醫療險賠案占比均在50%以上，甚至有15家占比均在90%以上，上文提及的理賠金額過百億的泰康養老，其醫療險賠案數量占比高達99.76%位居前列，其次是招商信諾人壽高達99.38%，昆侖健康高達99.13%。
不僅僅是賠付件數占比高于重疾險，部分險企的醫療險賠付金額甚至也超過了重疾險賠付。泰康人壽的理賠報告顯示，從近10年的賠付金額來看，重疾險增長了7倍，而醫療險增長了11倍。
泰康養老醫療險賠付金額占比高達79.09%，重疾占比僅為18.27%；平安養老險的醫療險賠付金額占比為72.6%，也遠超重疾險占比的15.1%。
05
重疾險賠付金額占大頭，惡性腫瘤賠付額居高不下
從多家公司公布賠付支出情況來看，重疾險地位依然難以撼動，賠付件數和賠付金額往往逐年遞增。
2024年，平安人壽重疾理賠總計賠付25.7萬件，賠付金額207億元。值得關注的是，重疾賠付件數占全年理賠件數的比例僅為4.9%，總賠付金額占比卻達到49.4%。中意人壽的重疾險理賠案件僅有0.31萬件，但理賠金額占比高達73.3%。
重疾險依然占據較大比重，幾乎是所有公司中賠付額度最高的險種，而惡性腫瘤則是賠付首要原因。另外，心腦血管疾病，如急性心肌梗塞、腦中風等也是高發重疾。
具體來看，中宏人壽的惡性腫瘤賠付占比高達88.5%，幾近九成；中意人壽的重疾險理賠案件中，惡性腫瘤占比達到76.6%；長城人壽重疾賠付中，惡性腫瘤導致的賠付占比達到77.2%；平安人壽重疾險理賠數據中惡性腫瘤賠付件數占比達68%。
國壽壽險的理賠報告顯示，近10年理賠數據分析得出25-35歲人群的惡性腫瘤出險率上升幅度遠超其他年齡段，增長超過200%。
06
平均獲賠率高達99%，小額理賠時效短至0.03天
除賠付金額外，消費者重點關注的獲賠率和賠付時效方面表現亮眼。2024年全年，險企理賠件數合計超8650.61萬件，平均獲賠率達到99%。
在披露了獲賠率的險企中，有17家獲賠率在99%及以上，國聯人壽小額案件甚至達到了100%的完全理賠。
除了獲賠率普遍較高外，理賠時效也在不斷提升，整體理賠時效多在2天以內，國壽壽險理賠時效短至0.34天，同比提速10%；新華保險也只有0.71天，5日結案率達到99.05%。
小額理賠由于簡化了理賠流程，速度更是大幅提升。大多數險企小額賠案的平均理賠時效都在1天之內，百年人壽小額理賠時效僅為0.03天，中銀三星人壽小額理賠件均0.06天，瑞眾人壽小額理賠時效也僅有0.16天。
隨著互聯網科技的不斷發展進步，各大險企不斷推進智能理賠服務，理賠時間不斷縮短，保險業總體理賠時效不斷提速，自助理賠率也有所提升。例如，德華安顧人壽的自助理賠率達到了96.3%；太平人壽的自助理賠服務使用率達到92%，超83萬件案件使用AI理賠審核決策，實現秒級賠付。
07
特色理賠體系再升級，直賠速賠、無人理賠等助力提升客戶滿意度
獲賠率持續走高和理賠時間不斷縮短的背后，離不開科技賦能。為了優化理賠環節，保險機構正在積極探索科技賦能理賠的新模式。
翻閱2024年的理賠報告不難發現，精簡理賠程序、智能化、服務創新、直賠閃賠預賠等正成為險企主要研究方向，傳統的理賠模式正逐漸向互聯網在線理賠、主動式理賠以及智能化理賠轉變，各家險企紛紛推出各種各樣的理賠服務模式。
例如，國壽壽險目前全流程無人理賠已覆蓋全國27家省級機構，實現醫療賠案自動化理賠，時效提速90%，其還首創了行業壽險身故賠案智能作業模式，壽險賠案審核時效提升超90%。
2024年，平安人壽致力于打造“111極速賠”，即“一句話報案、一鍵傳材料、一分鐘審核”的理賠服務，其構建的特色理賠服務體系也漸趨完善。數據顯示，平安人壽的“閃賠”服務2024全年賠付件數216萬件，共計賠付金額47億元；“智能預賠”全年共完成賠付件數5萬件，賠付金額達48億元；“住院直快賠”全年賠付件數121萬件，賠付金額43億元。
百年人壽的直付速賠服務支持預約上門理賠，2024年已賠付超5萬件案件，平均時效僅為52分鐘，保醫直付則連通醫院與保險公司數據，實現數字化理賠，平均時效短至30分鐘。
一些公司還推出了“電子發票報案提醒理賠”“AI理算引擎秒級審核”等創新服務，極大地提升了理賠便捷性和客戶理賠滿意度。
2024年中宏保險凈推薦值調研結果顯示，92%進行過理賠的客戶表示獲得了全額理賠，較去年提升26%；84%的理賠受訪者認為理賠更快速，客戶對理賠服務也更滿意了，較去年顯著提升29%，流程快速、操作簡單、服務耐心是客戶滿意度高的三大原因。
08
積極響應重大突發事件，積極發揮保險業社會穩定器功能，防范化解各類風險
近年來，不論是頭部險企還是中小險企，不少公司年末的理賠報告都對重大突發事件或重大災難事故進行回顧。
在“慧保天下”看來，2024年保險業在大災大難面前的表現尤值得肯定，保險業在其中發揮的社會穩定器功能以及防范化解風險作用正顯著強化。
面對今年爆發的重大災害，國壽壽險快速響應了150起突發事件，包括廣東梅大高速茶陽路段路面塌方事故、第13號臺風“貝碧嘉”、華南江南持續強降雨災害……
2024年，平安人壽快速響應湖北特大暴雪、廣東特大暴雨等各類突發災害事故109次；新華保險累計響應93次重大突發事件，主動識別客戶60人，賠付15人，賠付金額321.7萬元。
太平人壽全年啟動應急預案139次，其中交通事故31次，暴雨或洪澇24次，臺風18次，爆炸12次，坍塌10次，火災9次，地震4次，龍卷風2次，其他事件29次，突發事件理賠金額達到205萬元……
責任編輯：張文
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