來源：金融時報

　　購買保險時，我們經常在投保時聽到一句話：“如實告知很重要！”因為如實告知是被保險人利益得到保障的前提，是決定今后能否順利理賠的關鍵環節。

　　但在生活中，我們可能面臨這種情況：部分保險代理人為獲取傭金，慫恿投保人故意不如實告知。在這種情況下，保險公司還會賠償嗎？近期，上海市虹口區人民法院審理了一起保險公司向自家業務員追償的保險代理合同糾紛案件。

　　代理人誘導帶病投保 引發連環訴訟

　　據悉，王某與某保險公司簽訂《業務人員委托合同書》，約定保險公司委托王某開展保險銷售和客戶服務活動，具體內容包括正確指導客戶填寫投保書、健康告知書及相關文件，將知道或應當知道的足以影響保險公司承保及承保費率的客戶情況如實告知保險公司；協助客戶辦理保險理賠相關事宜等。

　　在委托關系存續期間，王某促成了案外人趙某在保險公司投保重疾險，并獲取了相應傭酬。然而，趙某在投保后不幸罹患惡性腫瘤，向保險公司理賠卻遭拒絕。保險公司給出的拒賠理由是趙某未如實告知此前患有相關疾病的事實，趙先生無奈訴至人民法院。

　　審理中，雙方就投保時有無如實告知患病的事實各執一詞。趙某認為，自己已告知銷售人員王某，并提供了體檢報告，王某明確告知他，“病歷本上是沒有病的”，未經醫院確診不屬于患有相關疾病的情形。然而，保險公司則表示，己方從未收到體檢報告，趙某在填寫《投保告知》時并未如實告知，在詢問有無既往相關疾病史時，趙某給出的答案為“否”。

　　經過審理，人民法院最終認定，趙某在填寫《投保告知》中雖有過失，但系因代理人王某的錯誤解釋所導致，故判決保險公司賠付趙某保險理賠款20余萬元。

　　保險公司在履行賠付責任后，又將業務員王某訴至法院。保險公司訴稱，王某未將趙某患病事實如實告知公司，并在公司處理理賠事項時，故意解除委托關系，拒不配合公司了解情況，違反委托合同的后合同義務。王某辯稱，其在保險銷售中不存在誤導、誘導趙某不如實陳述的行為，即便在從事保險代理活動中有所不當，也是保險公司未對其進行規范有效的培訓管理所致。

　　經過審理，虹口區人民法院經認為，王某作為保險公司業務員在開展業務活動過程中，向趙某錯誤解釋免體檢重疾險的投保條件，誘導趙某不實填寫《投保告知》，其行為具有明顯過錯；其收取該單傭酬，卻在發生保險事故后，以委托關系已解除為由，拒不配合保險公司了解保單情況，亦有違誠實信用原則。

　　因此，王某應按合同約定及過錯程度承擔相應違約責任。而王某對保險產品的錯誤理解及投保資料的交接不暢，亦暴露出保險公司在業務培訓、監督管理等方面的不足，故保險公司也應承擔部分損失。

　　經承辦法官釋法析理，被告人王某認識到了自己的錯誤，并真誠地向保險公司表達了歉意，保險公司亦表示同意和解，最終雙方在人民法院的主持下達成調解。

　　投保人應如實告知 妥善保留證據

　　這場因誘導帶病投保引發的司法案件，無疑再次為保險業和消費者敲響警鐘。虹口區人民法院金融審判庭庭長張毅認為，在保險行業，代理人的誠信和專業素養是維系公司聲譽和客戶信任的基石。當保險代理人因一味追求業務而隱瞞關鍵信息，導致保險公司面臨賠付時，不僅損害了消費者的利益，也給保險公司帶來了不小的經濟損失和聲譽風險。

　　對于保險業務員來說，應秉持職業操守，誠信展業。保險業務員既要向投保人提供真實、準確、全面的產品信息，如實告知保障范圍，也要向保險公司如實告知足以影響保險公司承保及承保費率的客戶情況；既要在客戶出險后協助客戶辦理保險理賠事宜，也要配合保險公司調查銷售過程，支持保險公司及時作出相對準確的核賠意見。保險業務員在從事保險代理活動時夸大宣傳、隱瞞關鍵信息、出險后避而不見的做法，不僅違反了職業道德，也可能觸犯相關法律法規。

　　對于保險公司來說，應加強人員培訓，規范銷售過程。實踐中，部分保險公司疏于內部管理，導致一些保險代理人執業不規范。保險公司應加強對從業人員的培訓與管理，提高業務員的專業素養和法律意識，可以通過定期培訓和考核，確保業務員充分理解保險產品的特點和銷售規范，避免此類誤導銷售行為的發生。

　　對于投保人來說，應盡到如實告知義務，妥善保留證據。法官提醒，在訂立保險合同時，投保人對保險公司提出的詢問，應秉持誠實信用的原則，如實提供完整、真實的信息，這些信息包括但不限于個人基本情況、健康狀況、過往病史、職業風險等級、生活習慣等可能影響保險風險評估的關鍵因素。

　　同時，消費者應注意妥善保留所有與投保行為直接相關的文件和資料，比如保險合同正本、健康告知書回執、繳費記錄等，以及在整個投保流程中與保險公司或保險代理人之間的所有溝通記錄和郵件往來，以備不時之需。如果投保人發現保險代理人在保險銷售過程中存在誤導銷售行為，或認為自身權益受到侵犯，應保留書面證據或其他證據，并向保險公司或當地監管局（或保險行業協會）投訴，必要時還可以根據合同約定，申請仲裁或向人民法院起訴，以保護自己的合法權益。

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責任編輯：曹睿潼