來源：慧保天下

　　車險、人身險公司銀保渠道落地報行合一以來，效益改善明顯，并因此得到了幾乎所有保險公司的熱烈擁護、交口稱贊。一個更加大膽的想法由此而生：競爭激烈、常常虧損的非車險領(lǐng)域能否借鑒相關(guān)經(jīng)驗，實施報行合一？

　　過去數(shù)年，以健康險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險等為主的非車險一直高速成長，在財險公司整體保費收入的占比也快速提升，2024年1-11月財險公司總保費收入15553億元，其中非車險為7372億元，占比已經(jīng)達到47.4%，或許很快就將實現(xiàn)與車險各占半壁江山的盛況，假如其效益得以改善，有助于推動財險行業(yè)整體進一步降本增效。

　　而據(jù)“慧保天下”的了解，非車險報行合一，已經(jīng)被監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會提上日程，并注定成為2025年財險業(yè)最值得關(guān)注的事件之一，反內(nèi)卷、反惡性競爭的風(fēng)，已然吹遍行業(yè)每一個角落。

　　01

　　監(jiān)管、協(xié)會力推非車險報行合一，安責(zé)險、雇主責(zé)任險將率先落地 

　　在非車險領(lǐng)域落實報行合一，正得到來自監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會的大力推動。據(jù)了解，國家金融監(jiān)管總局此前曾召集總部在北京的幾家財險公司召開小范圍會議，并探討在非車險領(lǐng)域?qū)嵭袌笮泻弦坏南嚓P(guān)問題。2024年11月，保險行業(yè)協(xié)會舉行的財險相關(guān)會議上，也對此進行了討論，擬借鑒車險和銀保渠道的報行合一經(jīng)驗。

　　不過目前，關(guān)于這一點，監(jiān)管部門尚未出臺相關(guān)細則，只擬定了一個簡要框架，還在初步的征求意見中。

　　雖然都是報行合一，但非車險與車險之間顯然有著質(zhì)的區(qū)別。

　　最直接的體現(xiàn)是，商業(yè)車險只分燃油車車險與新能源車車險兩種，而非車險涉及的產(chǎn)品種類則可達到成千上萬種，最常見的大類非車險種包括，短期健康險、意外險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任險、企財險、航運險、信用保證保險……

　　且即便是同一類別險種，又可進一步細分為無數(shù)小險種，例如責(zé)任險，幾乎可以與各個領(lǐng)域相結(jié)合，而在每個領(lǐng)域，其名稱、內(nèi)涵都有很大差別，例如，安全生產(chǎn)責(zé)任險、雇主責(zé)任險、環(huán)境污染責(zé)任險、食品安全責(zé)任險、醫(yī)療事故責(zé)任險、校園方責(zé)任險……均為責(zé)任險。

　　基于非車險這些特性，同時在所有非車險領(lǐng)域，甚至同時在所有責(zé)任險領(lǐng)域推行報行合一，顯然都是不現(xiàn)實的，因此，行業(yè)在非車險領(lǐng)域推行報行合一的基本思路是——先從個別險種入手。

　　據(jù)“慧保天下”了解，行業(yè)首先選定的領(lǐng)域是責(zé)任險，而在責(zé)任險領(lǐng)域，又率先選擇了安全生產(chǎn)責(zé)任保險（以下簡稱“安責(zé)險”）以及雇主責(zé)任保險。

　　02

　　安責(zé)險關(guān)注度高、相關(guān)法律制度健全，已為報行合一奠定良好基礎(chǔ)

　　安責(zé)險與雇主責(zé)任險的市場規(guī)模都并不大，例如安責(zé)險，公開數(shù)據(jù)顯示，2023年，其保費收入僅183億元。

　　盡管“小眾”，但在責(zé)任險領(lǐng)域無數(shù)細分險種中，安責(zé)險已經(jīng)是規(guī)模較大的險種。2023年，財險公司責(zé)任險保費收入總共1268.46億元，安責(zé)險占比達到了14.43%。且由于安責(zé)險已經(jīng)被納入強制保險范疇，在法律加持下，其增長迅猛。有數(shù)據(jù)顯示，2020—2023年，安責(zé)險年均增長率達到61.48%。

　　而監(jiān)管之所以選擇從安責(zé)險入手試行報行合一，更重要的理由還在于，各種安全生產(chǎn)責(zé)任事故，往往受到社會高度關(guān)注，安責(zé)險作為相關(guān)險種，能否發(fā)揮風(fēng)險保障作用，甚至減少安全生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生，也備受各界關(guān)注。

　　還有一個得天獨厚的條件是，充分發(fā)展安責(zé)險，發(fā)揮安責(zé)險作用，不僅是保險業(yè)心之所向，也是應(yīng)急管理部，乃至各相關(guān)單位的迫切愿望，并有著相對健全的法律制度環(huán)境。

　　2016年國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見》就明確提出要建立健全安全生產(chǎn)責(zé)任保險制度，推動在高危行業(yè)領(lǐng)域強制實施。2017年，原國家安全監(jiān)管總局、保監(jiān)會等部門聯(lián)合發(fā)布《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施辦法》，明確了安責(zé)險的適用范圍、投保要求、保險責(zé)任等內(nèi)容，進一步推動了安責(zé)險的強制實施。

　　2021年，《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》修訂，為與之配合，《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施辦法》也進行了相應(yīng)修訂，并于2024年10月發(fā)布了《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施辦法（修訂征求意見稿）》，實際已經(jīng)為安責(zé)險實行報行合一提供了制度依據(jù)。

　　該征求意見稿第十二條規(guī)定，安責(zé)險須由保險行業(yè)協(xié)會制定“標準條款”——統(tǒng)一條款，是報行合一的基礎(chǔ)條件之一：

　　國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指導(dǎo)中國保險行業(yè)協(xié)會在充分征求國務(wù)院應(yīng)急管理部門等相關(guān)部門、單位意見的基礎(chǔ)上，制定發(fā)布安責(zé)險行業(yè)標準條款。

　　保險機構(gòu)應(yīng)嚴格執(zhí)行行業(yè)標準條款，不得以簽訂補充協(xié)議等形式改變條款內(nèi)容。

　　該征求意見稿第十三條、第十四條又對安責(zé)險須擬定純風(fēng)險損失率、實行行業(yè)差別費率和浮動費率、高危行業(yè)安責(zé)險傭金比例不得高于5%、行業(yè)不得惡意低價承保等進行了規(guī)定，這也是實施報行合一的重要步驟，其中，第十四條規(guī)定：

　　保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)安責(zé)險純風(fēng)險損失率，科學(xué)運用差別費率和浮動費率，按照公平、合理、充足的原則厘定承保費率，促進生產(chǎn)經(jīng)營單位持續(xù)改進安全生產(chǎn)工作，不得惡意低價承保妨礙市場公平競爭。

　　保險機構(gòu)承保高危行業(yè)、領(lǐng)域的安責(zé)險，傭金比例不得高于5%。

　　這意味著，一旦新版的《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施辦法》正式出爐，安責(zé)險的報行合一實際就已經(jīng)開始，監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會需要做的就是加大監(jiān)管力度，保證相關(guān)制度落實到位。

　　雇主責(zé)任險，與安責(zé)險有類似之處，不過據(jù)了解，監(jiān)管選擇其作為實施非車險報行合一的切入口，理由與安責(zé)險不同，主要是因為該險種惡性競爭嚴重，持續(xù)多年虧損，備受指摘。不過目前有關(guān)該險種的各種數(shù)據(jù)甚少。

　　據(jù)了解，目前，保險行業(yè)協(xié)會正根據(jù)《安全生產(chǎn)責(zé)任保險實施辦法（修訂征求意見稿）》的要求擬定安責(zé)險“標準條款”，一旦該條款正式出爐，該制度也將正式落地。

　　03

　　非車險全面落地報行合一困難重重，險種過多、條款紛繁、中介強勢……

　　盡管有了車險、銀保渠道實施報行合一的成功經(jīng)驗，但對于非車險而言，實施報行合一仍面臨重重障礙。

　　除上文提及的險種過多，且部分險種規(guī)模過小，要想全面落實報行合一，須逐一擬定標準條款和費率的弊端之外，也還存在其他的很多問題。

　　例如，由于很多非車險種規(guī)模很小，很多保險公司對其投入的資源嚴重不足，這導(dǎo)致很多公司在產(chǎn)品設(shè)計、費率擬定方面的專業(yè)能力不足，只能采用最粗暴的價格戰(zhàn)的方式搶占市場。

　　再如，很多單位都將保險采購委托給保險經(jīng)紀公司，這導(dǎo)致在很多細分領(lǐng)域，保險經(jīng)紀公司擁有對于保險條款的絕對話語權(quán)，保險公司不少時候只能做出妥協(xié)。

　　面對同一類業(yè)務(wù)，如果全行業(yè)采用統(tǒng)一的條款和費率，中小公司往往難以與大型險企相抗衡，因此迫切需要監(jiān)管采用分類管理的方式，按照公司規(guī)模大小來分檔確定銷售費用率的上限。

　　此外，非車險本身與各個行業(yè)密切相關(guān)，擬定相關(guān)的制度，不僅需要得到保險行業(yè)的共識，也需要得到相關(guān)行業(yè)的認可，否則就難以推進，這也加大了非車險領(lǐng)域推行報行合一的難度。據(jù)悉，安責(zé)險標準條款之所以尚未能出爐，就是因為關(guān)系諸多部門，且需要得到這些相關(guān)部門的充分認可。

　　還有一點不容忽視，非車險險種眾多，監(jiān)管要想對報行合一之后的市場實際情況進行動態(tài)監(jiān)管，難度也將大幅提升。

　　04

　　報行合一的實質(zhì)，是反內(nèi)卷，過度競爭問題已引發(fā)國家層面高度關(guān)注

　　在市場經(jīng)濟中，一向是鼓勵競爭的，人們普遍認為，充分的競爭有助于實現(xiàn)效率的最大化，促進技術(shù)進步，提高消費者福利，但近年來，面對愈演愈烈的“內(nèi)卷式”競爭，也開始出現(xiàn)更多反對的聲音。

　　所謂“內(nèi)卷”，并非一個嚴肅的經(jīng)濟學(xué)名詞，通常“內(nèi)卷式”競爭更多指向企業(yè)間的同質(zhì)化競爭或過度消耗資源卻未帶來生產(chǎn)力提升的行為，體現(xiàn)在保險行業(yè)以及其他諸多行業(yè)，最鮮明的表現(xiàn)就是廣泛的無底線的“價格戰(zhàn)”，不僅導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣，更拉低整個行業(yè)的利潤率水平，進而影響行業(yè)的創(chuàng)新熱情，員工的招聘與收入，并最終影響終端消費者的利益，將整個行業(yè)拉入螺旋式下降的惡性循環(huán)之中。

　　這種帶有破壞性的“內(nèi)卷式”競爭，表面是市場自由競爭，但不僅不會促進市場發(fā)展，反而會導(dǎo)致價格信號傳導(dǎo)失靈，進而導(dǎo)致市場失靈，必須予以堅決反對。而保險行業(yè)踐行“報行合一”，其實質(zhì)就是要對“內(nèi)卷式”競爭說“不”，通過降低競爭烈度，帶領(lǐng)行業(yè)降本增效的，改善經(jīng)營效益。

　　保險行業(yè)曾長時間受到“內(nèi)卷式”競爭的困擾，尤其財險領(lǐng)域，行業(yè)更是長期陷入“一放就亂，一管就死”的循環(huán)之中，由此導(dǎo)致的數(shù)據(jù)造假、財務(wù)造假等問題更是遍布行業(yè)。為徹底改變這一現(xiàn)狀，車險領(lǐng)域率先開始實施“報行合一”，通過強調(diào)費用的真實性，嚴格監(jiān)管，徹底扭轉(zhuǎn)價格信號傳導(dǎo)失靈問題，加上行業(yè)自律等，將車險從承保虧損的泥淖中拉了出來，行業(yè)整體承保效益顯著改善，實現(xiàn)承保盈利的財險公司數(shù)量也有了顯著增加。

　　2023年，人身險公司也選擇從銀保渠道開始，逐漸落地報行合一，銀保渠道效益改善明顯，從規(guī)模渠道迅速變身效益渠道，報行合一因此幾乎得到了所有保險公司的積極擁護。

　　可以看到，反“內(nèi)卷”不僅是個別行業(yè)的問題，甚至已經(jīng)引發(fā)了國家層面的高度關(guān)注。2024年7月中共中央政治局會議提到要“強化行業(yè)自律，防止內(nèi)卷式惡性競爭”，12月中央經(jīng)濟工作會議再次提及“綜合整治內(nèi)卷式競爭”，措辭從“防止”變?yōu)椤熬C合整治”，態(tài)度更為堅決。

　　如今，非車險領(lǐng)域也開始實施報行合一，雖然一切都只是剛剛開始，但一個良好的開始，已經(jīng)足夠振奮人心。

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責(zé)任編輯：張文