來源：慧保天下

　　致力于解決新能源高風(fēng)險(xiǎn)車輛投保貴、投保難的問題，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會再行探索創(chuàng)新。

　　慧保天下獨(dú)家獲悉，近日保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會下發(fā)《車險(xiǎn)好投保平臺操作指引（草案）》，擬搭建“車險(xiǎn)好投保平臺”，引導(dǎo)全國范圍內(nèi)經(jīng)營新能源車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司自愿參與，重點(diǎn)解決新能源高風(fēng)險(xiǎn)車輛的投保問題。

　　01

　　保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會擬開設(shè)車險(xiǎn)好投保平臺，解決新能源高風(fēng)險(xiǎn)車投保問題

　　近年來，新能源車市場規(guī)模持續(xù)狂飆的同時，投保貴、投保難的問題始終存在。尤其是對于網(wǎng)約車等營運(yùn)車輛，由于行駛里程遠(yuǎn)高于私家車，經(jīng)常被判定為“高風(fēng)險(xiǎn)”。于是，有關(guān)于新能源車投保難的話題常常見諸媒體，而保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)行業(yè)也因此承受了更大的壓力。

　　為解決新能源高風(fēng)險(xiǎn)車輛投保貴，投保難的問題，近日保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會做出新的探索，發(fā)布《車險(xiǎn)好投保平臺操作指引（草案）》（以下簡稱“《草案》”），擬建設(shè)“車險(xiǎn)好投保平臺”，集合行業(yè)之力，為新能源高風(fēng)險(xiǎn)車輛提供投保服務(wù)。

　　具體而言，該投保平臺服務(wù)對象為，“新能源高風(fēng)險(xiǎn)車輛用戶”：

　　重點(diǎn)解決新能源高風(fēng)險(xiǎn)車輛投保的問題，服務(wù)對象為新能源高風(fēng)險(xiǎn)車輛用戶。

　　對于參與的保險(xiǎn)公司，協(xié)會強(qiáng)調(diào)是自愿參與，風(fēng)險(xiǎn)處置保險(xiǎn)公司及償付能力不足的保險(xiǎn)公司可以除外。

　　（1）全國范圍內(nèi)經(jīng)營新能源車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司自愿參與（風(fēng)險(xiǎn)處置保險(xiǎn)公司及償付能力不足的保險(xiǎn)公司除外）。

　　（2）參與保險(xiǎn)公司如果出現(xiàn)償付能力不足或被風(fēng)險(xiǎn)處置的情況，應(yīng)主動向車險(xiǎn)好投保平臺提供相關(guān)證明材料，及時申請中止參與，待償付能力達(dá)標(biāo)或風(fēng)險(xiǎn)處置結(jié)束后，再恢復(fù)參與。

　　客戶類型有兩種，一種是個人客戶，另一種為法人客戶。投保的方式略有不同，共同點(diǎn)是都采取了“線上直接投保”的方式，省去了渠道環(huán)節(jié)，會給保險(xiǎn)公司節(jié)約一定的渠道費(fèi)用：

　　（1）支持個人客戶移動端自助投保方式，不對接中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的銷售渠道。客戶可投保機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)及機(jī)動車商業(yè)險(xiǎn)。

　　（2）平臺為法人客戶提供網(wǎng)頁版車險(xiǎn)好投保平臺入口。

　　投保規(guī)則方面，整體按照“續(xù)保優(yōu)先”的原則：

　　由客戶自主選擇保險(xiǎn)公司。為方便客戶，提高效率，車險(xiǎn)好投保平臺可按照續(xù)保優(yōu)先原則，向客戶推薦保險(xiǎn)公司。即平臺采用交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)由同一家保險(xiǎn)公司提供服務(wù)、續(xù)保優(yōu)先的原則，列出該車輛在歷史18個月內(nèi)投保的保險(xiǎn)公司，方便客戶自主選擇。

　　若法人客戶單獨(dú)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，優(yōu)先根據(jù)車牌號查詢該車輛在歷史18個月內(nèi)是否投保商業(yè)險(xiǎn)，若查得，推薦保險(xiǎn)止期最靠后的商業(yè)險(xiǎn)承保公司。未查得商業(yè)險(xiǎn)的，根據(jù)車牌號查詢該車輛在歷史18個月內(nèi)是否投保交強(qiáng)險(xiǎn)，若查得，則推薦保險(xiǎn)止期最靠后的交強(qiáng)險(xiǎn)承保公司。

　　在車險(xiǎn)定價(jià)方面，協(xié)會要求保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍遵照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。

　　最后，協(xié)會強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司不得惡意拒保，不得區(qū)別對待新能源高風(fēng)險(xiǎn)車輛業(yè)務(wù)。

　　保險(xiǎn)公司要科學(xué)評估新能源高風(fēng)險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定與新能源高風(fēng)險(xiǎn)車輛風(fēng)險(xiǎn)成本合理匹配的承保方案，不得惡意拒保損害投保人的合法權(quán)益，不得引導(dǎo)消費(fèi)者拆分保單擾亂正常市場經(jīng)營秩序。

　　02

　　監(jiān)管出臺系列政策力促新能源車險(xiǎn)發(fā)展，但自主定價(jià)系數(shù)仍難擴(kuò)大

　　高風(fēng)險(xiǎn)新能源車投保難的話題已經(jīng)是老生常談，而其根源在于“虧損”。

　　保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會探索“車險(xiǎn)好投保平臺”就是要解決高風(fēng)險(xiǎn)新能源車的投保難問題，業(yè)界人士分析，利用該平臺，新能源高風(fēng)險(xiǎn)車輛個人客戶可以采用移動端自助投保方式，不對接中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的銷售渠道，這意味著，保險(xiǎn)公司或許可以節(jié)省5%-15%左右的渠道費(fèi)用。

　　通過降低費(fèi)用率的方式來提升吸引力，這能打動保險(xiǎn)公司嗎？有業(yè)界人士分析，這依然存在一定困難，因?yàn)楣?jié)省的費(fèi)用，并不能彌補(bǔ)某些高風(fēng)險(xiǎn)新能源車賠付高企的問題，保險(xiǎn)公司承保這些業(yè)務(wù)大概率仍會面臨虧損的問題。

　　值得關(guān)注的是，《草案》中提到“保險(xiǎn)公司使用的商業(yè)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍遵照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行”，這意味著這些新能源車自主定價(jià)系數(shù)仍為[0.65-1.35]，與此前無異。

　　對于商業(yè)機(jī)構(gòu)而言，趨利避害是本能，面對大概率虧損的業(yè)務(wù)往往會選擇逃避。可以看到，近年來，新能源車險(xiǎn)市場，基本形成了重視新能源私家車，但對新能源運(yùn)營車輛投保慎之又慎的情況，一些常被用來當(dāng)做網(wǎng)約車的車型，甚至被某些公司“一刀切”喊停。在新能源車滲透率快速提升的背景下，“投保難”問題因此屢上熱搜。

　　為解決高風(fēng)險(xiǎn)新能源車投保難的問題，近年來，監(jiān)管在推動新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展方面做了很多工作。

　　先是組織行業(yè)制定專門針對新能源車的條款和費(fèi)率。2021年，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)正式發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（試行）》、《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款（試行）》，同時，中國精算師協(xié)會也正式發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表（試行）》，由此，針對新能源車的風(fēng)險(xiǎn)保障更加貼合實(shí)際，也在很大程度上緩解了保險(xiǎn)公司的后顧之憂。?

　　此后，新能源車滲透率不斷提升，高風(fēng)險(xiǎn)新能源車的投保難問題，日漸凸顯，為此，監(jiān)管也進(jìn)行了一系列的發(fā)聲。2024年1月，金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車險(xiǎn)承保工作的通知》，強(qiáng)調(diào)要“提高政治站位，強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)”，明確交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)愿保盡保，險(xiǎn)企須全面排查整改，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　為了徹底解決問題，監(jiān)管還擬擴(kuò)大新能源車自主定價(jià)系數(shù)范圍，2024年3月，金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，提出將新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍從現(xiàn)行的[0.65-1.35]，擴(kuò)大至［0.5-1.5］，提升保險(xiǎn)公司自主定價(jià)能力。遺憾的是，至今，該文件一直未能正式實(shí)施。

　　如今，中保協(xié)再次做出嘗試，但恐怕仍是收效甚微，因?yàn)檫€是沒有解決最核心的問題，即定價(jià)問題，且險(xiǎn)企是自愿參與的。

　　03

　　新能源車滲透率快速提升，下一個被干掉的會不會就是財(cái)險(xiǎn)公司？

　　事關(guān)國計(jì)民生，有關(guān)新能源車的每一步都須慎之又慎。針對行業(yè)對高風(fēng)險(xiǎn)新能源車投保漲價(jià)的呼聲，監(jiān)管早有回應(yīng)，2024年年初財(cái)險(xiǎn)司在車險(xiǎn)工作座談會就曾明確表態(tài)，大幅提高新能源車險(xiǎn)保費(fèi)不現(xiàn)實(shí)，行業(yè)改革須符合社會接受度。

　　承保高風(fēng)險(xiǎn)新能源車則意味著虧損，不承保又須承受巨大的輿論壓力，兩難之中，不少業(yè)界人士滿腹委屈；“財(cái)險(xiǎn)市場馬太效應(yīng)顯著，只有少部分公司是盈利的，對于很多中小險(xiǎn)企而言，償付能力都面臨巨大壓力，不加選擇的承保更多高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只意味著更多的虧損，更沉重的經(jīng)營壓力。”

　　業(yè)界人士的憂慮還遠(yuǎn)不止如此，對于新能源車滲透率大幅提升，最終將如何影響整個汽車生態(tài)，所有財(cái)險(xiǎn)公司都在積極研究思考。這其中，所體現(xiàn)出的，新能源車主機(jī)廠對于整個生態(tài)的超強(qiáng)把控能力，讓財(cái)險(xiǎn)公司感受到了除了虧損之外，更深層次的焦慮。

　　可以看到，伴隨新能源車保有量的快速提升，整個生態(tài)都在發(fā)生變革。最顯著的現(xiàn)象之一，就是大量傳統(tǒng)燃油車4S店倒閉了——新能源車政策優(yōu)勢明顯，傳統(tǒng)燃油車市場急速萎縮。2024年9月，中國汽車流通協(xié)會曾向政府有關(guān)部門遞交了《關(guān)于當(dāng)前汽車經(jīng)銷商面臨資金困境和關(guān)停風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)情況的緊急報(bào)告》，其中提到，當(dāng)前汽車經(jīng)銷商普遍面臨資金鏈緊繃現(xiàn)狀，致使關(guān)停風(fēng)險(xiǎn)陡增。

　　4S店無法繼續(xù)銷售傳統(tǒng)燃油車，還可以銷售新能源車，但主機(jī)廠的直營店模式開始取代傳統(tǒng)的經(jīng)銷商模式，又給很多4S店帶來新的壓力。

　　作為車后市場的關(guān)鍵一環(huán)，車險(xiǎn)，是整個汽車生態(tài)中不可或缺的一個部分，但由于處于產(chǎn)業(yè)鏈的下游，長期以來受制于很多環(huán)節(jié)，過去，受制于4S店，從4S店獲取業(yè)務(wù)，不僅要支付高額手續(xù)費(fèi)，還要承諾一定的返修資源。

　　而現(xiàn)在，新能源車崛起，保險(xiǎn)公司依然受制于人。新能源車主機(jī)廠往往具有很強(qiáng)的生態(tài)布局意識，在維修、零配件領(lǐng)域具有很強(qiáng)的主導(dǎo)權(quán)，保險(xiǎn)公司缺乏議價(jià)能力，以至于零配件價(jià)格遠(yuǎn)高于市場價(jià)，財(cái)險(xiǎn)公司不得不付出更高成本，這也是新能源車業(yè)務(wù)虧損的重要因素之一。

　　對此，有業(yè)內(nèi)人士諫言，應(yīng)該通過公布零整比系數(shù)來倒逼新能源車主機(jī)廠降低零配件價(jià)格——過去，通過這一手段，保險(xiǎn)行業(yè)曾取得顯著效果，但近年來，關(guān)于新能源車的零整比系數(shù)研究工作，遲遲沒有進(jìn)展……

　　各種壓力之下，財(cái)險(xiǎn)對于經(jīng)營新能源車險(xiǎn)樂觀與悲觀交織，然而新能源主機(jī)廠還在快速布局保險(xiǎn)市場，多家由新能源車主機(jī)廠主導(dǎo)或參股的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司先后成立，一些業(yè)界人士難免后背發(fā)涼：下一個被干掉的會不會是財(cái)險(xiǎn)公司？

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責(zé)任編輯：張文