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　　原標題：占比超五成擔當個人養老金保險產品“C位”的年金險究竟有什么不同之處？|個人養老金產品研究②

　　隨著個人養老金制度在12月15日全面實施，銀行、保險、基金等金融機構同臺競技，搶占這一第三支柱“主陣地”。保險，作為與長期資金和養老屬性最為契合的產品之一，必然不能缺席這場“盛宴”。

　　據不完全統計，當前已有25家保險機構推出168款產品。產品類型涵蓋年金保險、兩全保險和專屬養老保險。《每日經濟新聞》記者對這168款產品進行了梳理和分類，發現在三大個人養老金保險產品種類中，保險機構最熱衷探索和開發的就是年金險產品，當前已達到90款，占據了個人養老金保險產品的五成多。

　　為何保險機構會熱衷于推出年金險產品呢？當前年金險產品的創新和特色主要表現在哪些方面？消費者在挑選相關產品時，是否也需要多關注年金保險呢？業內人士認為，保險機構在開發這三類產品時的側重，往往基于市場需求、目標客戶群體、以及公司的經營策略，消費者需要結合自身條件按需挑選。

　　截至目前，已有中國人壽、人保壽險、國民養老保險、太保壽險等25家機構在個人養老金領域推出相關產品，合計共168款個人養老金保險產品。從產品類型來看，年金險是個人養老金保險產品的主流產品，占比達到53%左右；從機構產品構成來看，超六成保險公司的年金險產品在其個人養老金保險產品中的占比超過五成。

　　具體來看，有15家保險機構年金險產品數量在個人養老保險產品中占比超過50%，且年金險是該公司目前在個人養老金領域的主流產品。這些機構分別是人保壽險、泰康人壽、泰康養老、陽光人壽、農銀人壽、中信保誠人壽、新華養老、工銀安盛人壽、大都會人壽、建信人壽、民生人壽、招商信諾人壽、平安人壽、中意人壽和太平養老。其中，平安人壽、招商信諾人壽、工銀安盛人壽、建信人壽、民生人壽五家機構當前僅推出了年金險產品，未涉足其他兩類產品。

　　為何保險機構會不約而同地“押注”年金險產品呢？究其原因還是跟年金險產品的特點有關。所謂年金險主要指投保人或被保險人一次或按期繳納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。其最大的優勢在于年金領取的確定性和長期性。根據投保人選擇的養老年金領取方式及和保險公司約定的保險期間，自約定領取年齡起領取養老年金，比如可約定為被保險人年滿55（女）、60、65、70周歲后，可以持續領取至終身。若在此期間不幸身故，保險公司將一次性給付保證給付期間內未領取的保證養老年金。

　　假設某35歲女性投保某養老年金保險產品，年繳保費12000元，繳費期間20年，養老金領取年齡為55周歲，保險期間至88歲。從55周歲起，保證領取34年，首年領取8886元，每年按3%復利遞增，至88周歲共計領取512988元。

　　“消費者可在退休后領取繳存的個人養老金，領取前該資金可以用于購買包括商業養老保險在內的多種金融產品。個人養老金制度的長期資金安排屬性與年金險長期儲蓄的產品特性高度契合，為保險公司在個人養老金產品領域重點開發年金險提供了市場基礎，在一定程度上實現了個人養老金制度要求、年金險的長期性、客戶長周期的養老需求三者的匹配。”中英人壽經代渠道相關負責人對記者表示，相比于兩全險，年金險往往具有更長的保險期間，其年金給付的責任形態更加適合需要長期財務規劃、追求長期穩定資金來源的客戶。

　　《每日經濟新聞》記者注意到，保險機構除了上線固定收益的傳統年金險，還推出了“固定+浮動”的分紅型年金保險產品以及萬能型年金保險產品。

　　相較于傳統年金險，萬能型年金保險產品除了能提供身故/全殘保險金、養老年金等保障責任，還可以追加保費，根據個人需求調整保險規劃，但所交保費要扣除初始費用后計入個人賬戶。這類產品的賬戶投資較為靈活，投資者在購買產品之后可以根據個人需求進行賬戶分配，每年還有一次調整賬戶的機會。例如，若投資市場收益不佳，投資者可以選擇穩健賬戶、進取賬戶各配置50%資金，明年如果投資市場回暖，也可以將比例調整為30%和70%，進取型賬戶占大頭，尋求更高的浮動收益。

　　分紅型年金保險產品在保險期間內可享受分紅收益，但保證收益以上的部分是不確定的。這也意味著，雖然投保人有機會分享到保險公司的經營效益帶來的成果，但最終還是要看保險公司的投資盈利能力以及分紅方式。

　　分紅型年金保險目前有22款產品，分別為泰康幸福贏家年金保險（分紅型）、招商信諾養老年金保險C款（分紅型）、中意悠然相伴養老年金保險（分紅型）、中美聯泰大都會人壽保險有限公司都會頤年（2023）養老年金保險（分紅型）、國壽鑫盈寶年金保險（分紅型）、泰康長壽人生3.0版年金保險（分紅型）、太保鑫長虹年金保險（分紅型）、國民美好生活年金保險（分紅型）、國壽鑫耀呈祥年金保險（分紅型）（2024版）等。

　　此外，還有多家險企推出了萬能型年金保險，例如工銀安盛人壽金賬戶年金保險（萬能型）、泰康尊享一生年金保險E款（萬能型）、交銀人壽個人養老年金保險（萬能型）、農銀人壽金穗興民養老年金保險（萬能型）等。

　　與此同時，保險機構在年金險的繳費方式、領取方式上加入了創新，讓消費者自由選擇繳費時間和金額、領取方式和年限等。友邦人壽方面表示，“個人養老金”是保險企業鏈接客戶的“新觸點”，應由此出發，幫助客戶主動規劃養老，建立全面的、綜合的養老解決方案。

　　雖然年金險產品是當前的主流產品，且加入了一些新的設計，但是消費者在挑選產品時還是要結合自身需求出發，不能盲目跟從。北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆表示，專屬養老保險、年金保險、兩全保險這三類產品各有特點及優勢。作為消費者，在選擇適合自己的養老保險產品時，需要綜合考慮多個因素。

　　“建議消費者在購買個人養老金產品前，仔細閱讀產品說明書，了解產品特點和風險，并根據自身實際情況進行選擇。”人保壽險方面建議，消費者投保前考慮自身風險偏好、保障期限、領取方式、公司實力等因素。