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　　來源：長江商報

　　長江商報消息 ●長江商報記者徐佳

　　個人養老金正式在全國范圍內推開。

　　12月12日，人社部等五部門正式發布《關于全面實施個人養老金制度的通知》（以下簡稱《通知》），明確自12月15日起，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加個人養老金制度。

　　長江商報記者注意到，相較于試點版個人養老金更為優化的是，此次推行的“全國性”個人養老金將國債納入個人養老金產品范圍，并將特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品目錄，推動更多養老理財產品納入個人養老金產品范圍。

　　根據國家社會保險公共服務平臺數據，首批30家基金公司的85只權益類指數基金已被納入個人養老金投資產品目錄，其中跟蹤各類寬基指數的產品78只，跟蹤紅利指數的產品7只。

　　截至2024年12月15日記者發稿時，個人養老金產品目錄共包括962款產品。其中，儲蓄、基金、保險、理財產品分別466款、285款、185款、26款，數量占比分別為48.44%、29.62%、19.23%、2.7%。由此可見，基金、保險類產品數量已大幅提升，二者合計占比達到48.85%。

　　領取條件和辦法得到完善

　　試點兩年，個人養老金在全國范圍內推開。

　　12月12日，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、金融監管總局、中國證監會聯合發布關于全面實施個人養老金制度的通知，明確自2024年12月15日起，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加個人養老金制度。

　　資料顯示，個人養老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營、實現養老保險補充功能的制度，其與其他個人商業養老金融業務共同構成我國養老保險第三支柱。

　　2022年11月25日，個人養老金制度正式啟動，并在北上廣等36個城市（地區）先行實施，至今已有超過兩年時間。

　　據了解，個人養老金實施個人賬戶制，繳費完全由參加人個人承擔，每年繳費上限為1.2萬元，可以按月、分次或按年度繳費，并享受優惠政策。參加人可以通過國家社會保險公共服務平臺、電子社保卡、掌上12333APP等全國統一線上服務入口或者符合規定的商業銀行開立個人養老金賬戶，并在商業銀行開立個人養老金資金賬戶。

　　根據人力資源社會保障部數據，截至今年11月末，已有7279萬人參加了個人養老金。

　　長江商報記者注意到，相較于試點個人養老金制度，個人養老金在全國范圍內推開的同時，其領取條件和辦法也進一步得到完善。

　　《通知》中，個人養老金的領取情形有所增加。《通知》明確，除達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等領取條件外，參加人患重大疾病、領取失業保險金達到一定條件或者正在領取最低生活保障金的，可以申請提前領取個人養老金，具體辦法另行制定。

　　在領取渠道上，參加人達到個人養老金領取條件的，可以通過各級社會保險經辦機構、全國統一線上服務入口和個人養老金資金賬戶開戶銀行提出申請，經社會保險經辦機構核實后，由開戶銀行將個人養老金發放至本人社保卡銀行賬戶。

　　此外，在領取方式上，參加人可以選擇按月、分次或者一次性領取個人養老金。

　　民生證券張凱烽認為，領取情形、領取渠道以及領取方式的擴充有望提升參與者的積極性，明確“具體辦法另行制定”，為后續的政策提供了更多的空間，也充分體現了制度的靈活性。

　　特定養老儲蓄及指數基金被納入產品目錄

　　從試點推廣到全國，個人養老金的投資范圍同步得到擴容。

　　此次《通知》確定，在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品的基礎上，將國債納入個人養老金產品范圍。將特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品目錄，推動更多養老理財產品納入個人養老金產品范圍。鼓勵金融機構研究開發符合長期養老需求的個人養老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略基金產品等金融產品，合理確定個人養老儲蓄的期限和利率。

　　事實上，試點兩年間，個人養老金產品的數量雖然并不少，但整體仍以儲蓄類產品為主。

　　根據平安證券發布的數據，個人養老金試點一周年時，截至2023年11月14日，個人養老金產品目錄共包括741款產品，儲蓄、基金、保險、理財產品分別465款、162款、95款、19款，數量占比分別為62.8%、 21.9%、12.8%、2.6%。

　　而在《通知》發布之后，證監會及時優化產品供給，將首批30家基金公司的85只指數基金納入個人養老金投資產品目錄。其中，跟蹤各類寬基指數的產品78只，跟蹤紅利指數的產品7只。

　　長江商報記者查詢國家社會保險公共服務平臺發現，截至2024年12月15日，個人養老金產品目錄共包括962款產品。其中，儲蓄、基金、保險、理財產品分別466款、285款、185款、26款，數量占比分別為48.44%、29.62%、19.23%、2.7%。由此可見，基金、保險類產品數量已大幅提升，二者合計占比達到48.85%。

　　平安證券分析，從2024年的實際業績來看，截至2024年12月12日，199只個人養老金基金基本實現正收益，但表現普遍劣于Wind全A（16.97%）、中證800全收益（18.13%）和滬深300全收益（19.72%）。指數基金的納入，顯著拓寬了個人養老金投資選擇，令指數基金的投資熱情實現上揚。

　　經濟學家余豐慧也向長江商報記者表示，指數基金具有長期穩定收益的特點，適合作為個人養老金的投資產品。“全國版”個人養老金將指數基金納入產品范圍，可以豐富投資品類，為投資者提供更多的選擇機會，有利于提高投資者的收益水平。