養貓狗不買保險，就等著給寵物醫院送錢？

在北京生活的老房是一位資深“貓奴”，養了10多年貓，最近，他偶然看到手機推送的寵物保險信息。以他的經驗，貓狗看病比人貴，寵物醫藥費動輒上千元，甚至過萬，保險產品顯示的60%報銷比例著實誘人，于是他在網上下單，買了款200多元的基礎寵物醫療險。

隨著寵物經濟的火爆，寵物保險也被越來越多“貓狗奴們”青睞。根據貝哲斯咨詢的調研數據，2024年全球寵物保險規模達79億美元，預計到2029年將增至389億美元。國內各大險司也積極布局這一領域。

市面上，寵物保險品類繁多，健康醫療險、第三者責任險、寵物被盜保險……近期，鈦媒體App與投保人、保險代理人、從業者等交流，探究寵物險是否值得買？究竟怎么選？

新手養寵成潮流，各大險司聚焦“貓狗奴”

90后、95后成為寵物險投保主力。中研普華研究院數據顯示，該人群占比超過60%，其中女性占比更高。他們具有較強的風險保障意識，愿意為寵物購買保險以應對潛在的醫療和意外風險。

老房觀察到，在北京、上海等一線城市生活、年輕人、新手、養第1只貓，可能是寵物險新用戶的典型畫像。

“因為新手交的學費比較多，寵物大病小病都要跑醫院，而老手可以自己處理一些簡單的問題，比如輕微的皮膚病，買藥膏給貓涂一涂，在家就解決了。”老房介紹。

在購買寵物險時，他關注的是保額，“寵物花幾百幾千醫藥費是常態，做個小手術，動輒上萬元醫藥費，所以保額在1萬到10萬之間的產品比較有效，重在報銷自己吃力的那部分費用。”

目前，寵物保險險種主要分為健康醫療險、第三者責任險、寵物被盜保險三大類。華經產業研究院數據顯示，目前國內的占比最多的寵物保險為健康醫療險，占比45%，其次為第三者責任險，占比21%，寵物被盜保險占比10%，其他寵物保險占比24%。

保費基本上在千元以內，某頭部保司壽險代理人耿高遠介紹，寵物保險常年均可投保的有三款：379元/年的寵物醫療險（基礎版）、799元/年的寵物醫療險（升級版）、149元/年的寵物責任險。

值得一提的是，前兩款寵物醫療險的保障責任，也包含寵物咬傷第三者的部分。寵物責任險的保障內容很簡單：寵物主人的意外身故傷殘及意外醫療、寵物造成第三者的意外身故傷殘及意外醫療，責任險不保障寵物本身。

“選擇寵物醫療險可以一步到位，其中包含三者保障。這樣一來，寵物生病、寵物誤傷路人導致的經濟賠償，都可以得到有效的保障。”耿高遠告訴鈦媒體App。

平安的寵物保險目前保障貓類、犬類，并且品種需要符合所在城市的法規（有些在特定城市是禁養的）。若初次投保，需要寵物年齡在3個月-10歲之間。

此外，還有多家保司推出寵物險，華經產業研究院《中國寵物行業白皮書》顯示，中國人民保險、太平洋保險、平安財險、大地保險、陽光保險等險企已經布局，圍繞寵物的醫療（醫療責任和手術治療責任，以及疫苗和體檢服務）、意外傷害風險、健康管理、第三方責任保護等方面開發產品。

業內人士告訴鈦媒體App：人保財險、平安財險等傳統保險巨頭擁有廣泛的線下渠道和強大的風險控制能力，但開拓互聯網保險市場的能力有待加強。眾安在線、泰康在線等互聯網保險公司則具有更強的線上營銷能力和創新精神，但風險控制能力和線下服務能力有待提升。

投保容易理賠難？寵物險怎么選？

最近，老房帶貓做了個體檢，順便去寵物醫院看了一些小問題，但后續賠保的時候，因為離等待期還差三天，保險公司并未賠付。

網友Jenny的狗狗患有嚴重的牙齦炎，醫生懷疑已經口鼻瘺，于是她給狗狗做了全麻手術治療，手術過程中拔了5顆牙，術前檢查加上住院費用，一共花費7500多元。

Jenny此前在支付寶購買了眾安寵物險，每月支付33.25元保費。狗狗術后，她在支付寶寵物保險界面上傳資料，申請理賠，卻收到“審核未通過”的信息，理由是“非因疾病或意外傷害衍生的牙齒問題”。而她購買保險時，口腔問題屬于賠付范圍內。經歷了3次拒賠后，Jenny撥打電話12378，投訴到銀監會并登記備案，最終險司全額賠付。

“投保容易理賠難”的困擾了不少網友。鈦媒體App搜索發現，目前市面上的寵物保險，基本上都有1-3個月的等待期。

“之所以有等待期這個概念，是為了防止寵物帶病投保。現在投保材料比較簡單，只需要寵物的全身照、露臉照。為了保護誠實的客戶，在沒有把握排除帶病投保的情況下，設置一定的等待期，如果連續投保，第二年就沒有等待期了。”耿高遠表示，隨著合作的加深，險司對對客戶的分析更深入，能夠承受帶病投保的負面作用，未來等待期可能會縮短。

那么，面對五花八門的寵物險產品，投保人應該怎么挑？

業內人士表示，寵物險投保者應具體了解保險條款和費用，保障范圍和限制，以及理賠流程，需要重點關注理賠：白名單里的醫院有哪些、部分疾病（絕育及相關費用）不賠，寵物是否屬于所在城市的禁養目錄內、報銷限額，等等。

對于咬傷人產生的人的醫療費，醫療服務價格、藥品價格均已受到醫保的全面管理。對于寵物本身生病意外的醫療費、消費型的增值服務，寵物用藥并未像醫保那樣實現“國談壓價”，治療機構也不受監督，不同機構的治療過程都不一樣，這些會直接影響保司的賠付率。

所以，保司將白名單里的寵物醫院分為直賠機構（定點醫院）、非直賠機構（非定點醫院）。業內人士稱，保司與直賠機構的合作程度更深，類似面向人的部分私立醫院，寵物醫療機構想要進入直賠名單，需要接受更嚴格的管理，不能亂收費，盡可能透明、公正。

小紅書博主斑馬有貓（網名）表示，選寵物險，最重要的是定點醫院有多少、常去的寵物醫院是否在定點醫院范圍內。對于醫藥費，定點醫院能報銷60%，非定點醫院只能報銷40%，甚至不報。

此外，老房還關心：目前手機上可選的寵物險品類很少，除了支付寶、微信，還有哪些渠道能買？

具體來看，購買渠道可以分以下幾類：保司自營的互聯網平臺、保司自有的銷售團隊、合作的線下代理人渠道、第三方中介及互聯網平臺。以平安財險的寵物險為例，銷售渠道包括平安好車主、第三方平臺（含螞蟻保等互聯網中介）、線下代理人等。

統一收費合理嗎？寵物險產品還需迭代

當下，寵物保險市場處于發展初期，不少產品還在探索中。

目前寵物險費率是統一的，與貓齡狗齡、品種無關。老房認為，寵物比人嬌貴，尤其是純種貓，比如藍眼睛的布偶，是出了名的“玻璃胃”，不能直接喂牛奶，要喂舒化奶，否則上吐下瀉，而土貓比較強壯，平時基本不生病。

“這的確不合理，因為養三花所耗的精力比折耳貓少很多。對三花貓、折耳貓收統一的保費，并不意味著利潤空間大，因為其中的風險可能是難以估量的。最主要的風險是寵物醫療機構的行為，保險公司作為支付方，如果對寵物治療的過程、成本不可知、不可控，那么支付方是難以持續的。”耿高遠表示。

因此，保險公司、寵物醫療機構之間的合作還在探索中，一些保司追求保費，推出“性價比極高”的寵物保險，大概率會被“套利”。

有網友就發現了一個信息差：“買一份貴的保險，不如買兩份便宜的。貴的保險可以報銷90%，但保費卻漲了1000多元，不如買兩份便宜的、不同公司的保險，目前各家公司還沒有聯網，用戶可以報銷兩個60%，有效提高報銷比例。”

作為新興起的險種，寵物保險還將從更多維度完善、迭代。

寵物險往往存在次免賠額，即每次保險事故發生時，保險公司不予賠償的額度，被保險人需要自行承擔的費用。? 如果免賠額設定為1萬元，那么在發生住院醫療費用為3萬元的情況下，保險公司最多支付2萬元。

“未來，當保險公司擁有應對寵物主對寵物過度醫療的能力時，免賠額可能降低甚至為0，報銷比例提高，可能達到100%。”耿高遠預測道。（本文首發于鈦媒體APP，作者｜孫騁，編輯｜劉洋雪）

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