不同生命階段有不同需求。

　　我國老齡化問題日益嚴峻的背景下，養老規劃成為社會各界共同關注的焦點。

　　在華泰人壽近期舉辦的媒體發布會上，多名專家都強調科學規劃養老資金的重要性，其中，保險作為養老資產配置的關鍵一環，其地位不容忽視。然而，發布會上傳遞出的數據顯示，我國居民財富中商業保險及養老金的占比僅有4%左右，與發達國家存在顯著差距。

　　但另一方面，這也預示著我國保險行業在養老領域未來成長空間巨大。華泰人壽研究顯示，目前保險行業正在進入“保險+康養”3.0時代，通過逐漸完善康養服務鏈條來覆蓋養老周期更多場景，以形成行業的獨特競爭優勢。

　　我國居民財富中商業保險及養老金占比僅4%

　　根據華泰人壽與銀發產業服務平臺AgeClub近日共同發布的《2024新康養需求洞察白皮書》（下稱《白皮書》），中國的人口老齡化進程正在加速推進。《白皮書》援引國家統計局數據分析稱，截至2023年末，中國65歲以上人口數超2.17億人，人口比例達15.4%，高于全球平均水平5.4個百分點，中國已經邁入中度老齡化階段。

　　經濟學博士、世界銀行經濟顧問張寓在發布會上分析稱，面對老齡化社會的挑戰，需要科學規劃養老資金。養老規劃要遵循安全性（保障本金安全）、流動性（隨時支取）、收益性（持續穩定回報）、持續性（提供長期持續的穩定現金流）和不可挪用性（專款專用）原則。如果按照這五大原則，現金、銀行理財、權益性產品、房產、保險等各類資產在養老規劃中各有利弊。例如，現金具有非常好的安全性、流動性以及持續性，但是收益性和不可挪動性相對較差；權益性產品可能會取得較高的收益，但安全性和持續性較差；房產不可挪用性極佳，但流動性不佳。相較而言，從五大原則的綜合表現來看，儲蓄型保險是養老規劃中的上佳選擇。

　　然而，目前商業保險和養老金在我國居民財富中占比極低。發布會上，經濟學家馬光遠稱，目前的環境下，固定收益的安全產品，包括保險、銀行的安全理財、國債是資產配置的必選。但和發達國家相比，中國家庭資產主要集中在固定資產上，在居民財富中占比高達70%。金融資產配置占比極低，只有11.8%，其中商業保險及商業養老金占比更是只有4%，而發達國家這一比例則是24%。

　　“這（商業保險及養老金）是一個非常不錯的行業，未來成長空間巨大。”馬光遠表示。

　　“保險+康養”模式正邁向3.0時代

　　從保險行業目前的發展來看，在養老規劃中的角色不再僅僅局限于養老金管理，而是普遍拓展為“保險+康養”模式，這背后也反映出養老客群的需求變化。

　　華泰人壽戰略與項目管理部總監趙鵬表示：“在銀發經濟的驅動下，40歲及以上人群正從被動養老向主動康養轉變，形成了新中年（40-60歲）、新盛年（60-75歲）和新高齡（75歲+）三大新康養客群。盡管各年齡段的康養需求各異，但都對康養服務提出了更高要求。”

　　《白皮書》調研顯示，在養老方式選擇方面，36.3%的新中年更傾向于為父母和自己儲備專業的機構養老服務。25.7%的新盛年偏好通過旅居養老追求新鮮體驗和高品質生活。84.5%的新高齡更愿意在自己熟悉的環境中度過晚年，享受親情的陪伴和照料。

　　為了應對不同生命階段的不同需求，保險行業的康養概念也不斷迭代升級。《白皮書》調研顯示，中國的“保險+康養”模式正邁向3.0時代。從1.0階段的養老社區場景到2.0階段的居家健康場景，再到3.0階段的全生活場景，服務供給從單一的養老服務轉變為多元化、集成式的生活方式及產品嚴選。

（來源：《2024新康養需求洞察白皮書》）

　　第一財經記者從行業中觀察到，目前多家原重點布局養老社區的保險公司已將養老服務產業布局延伸至居家養老、旅居、興趣學習等多個生活場景，并且根據客戶的不同養老階段及需求來匹配相應的服務，而不同體量的保險公司所采用的模式也不盡相同，例如中國平安、中國太保等大型保險公司普遍采用輕重資產相結合的模式，而華泰人壽、友邦人壽等中小保險公司則更多采用輕資產的方式，與外部供應商合作提供服務并建立相應的評價或監督體系。

　　業內人士普遍認為，逐漸多元化及拓展至全養老周期的康養服務正讓保險產品在養老規劃所涉及的各類資產中建立起獨特優勢。

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責任編輯：王馨茹