原標(biāo)題：一人連續(xù)十年每年為妻投保7000元，發(fā)生疾病卻無(wú)法理賠？| 局外人

　　界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦

　　界面新聞編輯 | 江怡曼

　　近日，有媒體報(bào)道，2014年王先生為妻子購(gòu)買了年繳費(fèi)近7000元的十年期保單，但發(fā)生疾病時(shí)卻發(fā)現(xiàn)該保險(xiǎn)無(wú)法理賠。

　　王先生購(gòu)買的是名為“華夏福臨門年金保險(xiǎn)”的分紅型保險(xiǎn)，且附加了重大疾病和住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療險(xiǎn)。其中年金保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)的繳費(fèi)期為十年，而醫(yī)療險(xiǎn)則為一年期產(chǎn)品，需要每年續(xù)費(fèi)，年保費(fèi)在360元。

　　根據(jù)相關(guān)報(bào)道，王先生不能理賠的原因有二，一是妻子所患疾病的理賠責(zé)任不在當(dāng)前生效的年金險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)之列；二是可以理賠的住院費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)因此前未能按時(shí)交費(fèi)而失效。

　　保險(xiǎn)公司相關(guān)工作人員表示，去年保費(fèi)繳納銀行劃賬期間，王先生卡內(nèi)余額不足，保單現(xiàn)價(jià)墊交。客戶因未及時(shí)補(bǔ)足前期墊交保費(fèi)，且卡內(nèi)余額不足，導(dǎo)致繳費(fèi)失敗。

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格向界面新聞表示，在王先生的案例中，保險(xiǎn)公司和業(yè)務(wù)員存在失職，沒有及時(shí)向客戶提醒保單情況。

　　在附加險(xiǎn)的設(shè)計(jì)上，龍格表示，一般而言，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)附加險(xiǎn)不會(huì)超出主險(xiǎn)的繳費(fèi)期限，待主險(xiǎn)繳費(fèi)完成后，客戶想繼續(xù)獲得保障，可重新投保。“王先生的案例中涉及的附加險(xiǎn)可以持續(xù)續(xù)保出發(fā)點(diǎn)是好的，但是保險(xiǎn)公司應(yīng)該做好續(xù)保的銜接工作。”

　　因保險(xiǎn)公司工作人員未能及時(shí)提醒和客戶疏忽導(dǎo)致的保單失效時(shí)有發(fā)生，若未能及時(shí)繳付保費(fèi)，客戶還有什么辦法維持保單生效？

　　一般而言，存在現(xiàn)金價(jià)值的保單會(huì)有自動(dòng)墊交功能。當(dāng)投保人沒有按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，而保單當(dāng)時(shí)已經(jīng)具有足夠的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，從而使保單繼續(xù)有效。相當(dāng)于投保人向保險(xiǎn)公司貸款交納保費(fèi)。

　　上海蘭迪律師事務(wù)所高級(jí)合伙人陳禹彥向界面新聞表示，已失效保單可在一定期限內(nèi)申請(qǐng)保單復(fù)效，復(fù)效申請(qǐng)的保留期限一般為兩年。不過復(fù)效時(shí)需要申報(bào)身體健康狀況變化，同時(shí)繳納欠繳的保費(fèi)及利息。

　　值得一提的是，從網(wǎng)上披露的保單詳情來看，王先生購(gòu)買的住院醫(yī)療附加險(xiǎn)保額僅5000元，但保費(fèi)自2022年起，漲到了520元，這也意味著繳納十年保費(fèi)可獲得的理賠金額低于保費(fèi)。

　　龍格指出，這樣累計(jì)保費(fèi)高于保額的倒掛存在不合理之處，對(duì)于客戶的保障亦有限。后期隨著百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保等杠桿率更高產(chǎn)品的推出，客戶可選擇更換自己所持有的住院醫(yī)療險(xiǎn)。

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責(zé)任編輯：秦藝