原創 朱旭陽 上海奉賢法院

從選擇保險公司到簽定合同

再到申請理賠，

奉法君為您一一講清：

選擇一家合格、安全、合適的保險公司是購買保險的第一步。

01

關注該保險公司是否具有合法資質

正規的保險公司要經國務院保險監督管理機構批準并取得經營保險業務許可證。即使是其分支機構也需要獲得許可證。

◆許可證上應載明該公司保險業務的范圍，投保人要注意審查投保的業務是否屬于許可范圍。

◆除此之外，還要審查該公司是否有營業執照，保險公司取得許可證后六個月內無正當理由未辦理工商登記的，其業務許可證失效。

02

關注該保險公司財務狀況和經營穩定性

可以通過查閱保險公司的償付能力報告、財務會計報告等公開披露的報告進行評估。其中，需要重點關注償付能力。償付能力是衡量一家保險公司財務狀況和抗風險能力的重要因素。

根據《保險公司償付能力管理規定》的規定，償付能力包括核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風險綜合評級。同時滿足核心償付能力充足率≥50%、綜合償付能力充足率≥100%，風險綜合評級在B類及以上，該保險公司的償付能力才算達標。

03

關注該保險公司提供的產品和服務質量以及信譽和口碑

理賠的程序是否便捷、理賠速度是否快速、工作人員服務態度是否良好、退保率、投訴率等都是評價一家保險公司綜合服務能力的重要因素。

01

保險合同要全面，必要條款不能少

保險合同是投保人和保險人約定保險權利義務關系的協議。保險合同應當包括保險人、投保人、被保險人以及人身保險的財產受益人的姓名、名稱或住所，保險標的，保險責任和責任免除，保險期間和保險責任開始時間，保險金額，保險費及支付方法，保險金賠償或者給付辦法，違約責任和爭議處理，訂立合同的年、月、日等。

02

責任范圍要注意，免責條款須留心

免責條款是免除保險人責任的條款，保險人可依據免責條款而拒賠。因此，我們在簽訂保險合同時，需要重點關注保險責任范圍和免責條款，具體包括責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或減輕保險人責任的條款。當然，法律也同時規定了保險人對于格式條款和免責條款的提示、說明義務，否則該條款不發生效力。

倘若保險人提供的格式條款免除了其依法應承擔的義務、加重投保人或被保險人責任或排除投保人、被保險人、受益人依法享有的權利的，該條款也無效。

當雙方當事人對格式條款有爭議時，應先按照通常理解作解釋，有兩種以上解釋的，應作有利于被保險人或受益人的解釋。

03

誠實守信是原則，真實情況須告知

訂立保險合同時，保險人須對相關合同條款履行說明義務，投保人也負有對相關真實情況的告知義務。投保人與保險人必須秉持最大的誠信。例如身體健康狀態、被保險人真實年齡等足以影響是否承保及保險費率的因素。故意或因重大過失未履行義務，則會面臨解除合同、拒賠損失且不退還保費的風險。

因此在訂立保險合同時，要遵守誠實守信原則，不隱瞞真實情況。

01

及時報案

要注意報案時間。在確保自身安全的情況下，在知道保險事故發生后應當及時通知保險人以便及時勘察現場、有效固定證據。故意或重大過失未及時通知，則可能面臨拒賠風險。

02

主動有效固定證據

發生事故后，要注意保存并提供證明和資料。是否在保險范圍、索賠金額是保險合同糾紛的常見問題。因此，在事故發生后，要有及時保存受損證據的意識，向保險人提供與確認事故性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。

03

注意訴訟時效

險種不同，訴訟時效也不同。自知道或應當知道保險事故發生之日起計算，應區分人壽保險與其他保險。

除了前述提及的可能導致保險人拒賠或不退還保費的情形，還有一些常見的拒賠情形也應引起重視：

01

謊稱、故意制造、虛報

◆事故未發生，但被保險人或受益人謊稱事故發生或故意制造事故，保險人可拒賠；

◆事故已發生，但投保人或被保險人偽造、變造證據，編造事故原因或夸大損失程度，保險人對虛報部分可拒賠。

02

人身保險合同中拒賠情形

被保險人因自殺（無民事行為能力人除外）或因投保人故意而造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，保險人可拒賠；被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施而導致的傷亡，保險人可拒賠。

03

財產保險合同中拒賠情形

保險標的轉讓應及時通知保險人，否則，若因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人可拒賠；

保險標的危險程度顯著增加應及時通知保險人，否則，若因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人亦可拒賠；

保險事故發生后，保險人賠償前，被保險人放棄對第三者請求賠償的權利，保險人可拒賠；

因被保險人故意或重大過失導致保險人行使代位求償權受限，保險人可扣減或要求返還相應保險金。

本文作者

朱旭陽

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素材提供：民事審判庭

文字：朱旭陽

部分圖片來源于網絡

責任編輯：孫玉瀟、沈沁

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