● 本報記者 薛瑾

　　近期，有消費者反映，自己在第二年或第三年給新能源汽車續保時，遭遇保險公司變相“拒保”：如果出報價單，司乘座位險需買滿且提高保額，對應的附加險保費上千元，這直接拉高了整體保費。有消費者感嘆，上個車險，有了“配貨”的體驗感。

　　中國證券報記者調研發現，對于系統風險評分較高的單子，出于對高出險率和高賠付率的擔憂，保險公司傾向于不承保，一些保險公司只有通過“搭售”把整體保費做高，才能通過核保出保單。業內人士認為，車險中的商業險是一個雙向選擇的過程。在新能源車險業務面臨行業性虧損的背景下，保險公司放棄部分高風險業務無可厚非。解決新能源車險領域痛點，需要行業生態的改變和時間的打磨。

　　系統評分影響承保意愿

　　“首年保費4000元左右，今年被幾家保險公司拒保，能出報價的，保費也直接翻了倍！”一位武漢的深藍車主無奈地感嘆，自己在準備給愛車上第二年的車險時，支付寶等平臺的保險都不出報價，問了一圈業務員，報價也沒有一單低于8000元?！俺隽艘淮坞U，有幾個違章，沒想到上個車險這么難?！?/p>

　　“有家大公司不給報價，投訴后給報了價，但保費報到9700余元?！鄙鲜鲕囍髡f。他提供的報價單顯示，接近8900元的商業險中，司乘座位險就達到4000多元，而且報價單上的款項都不能調整。

　　一位上海的海豚車主說：“去年買的新車，一年跑了不到3萬公里，幾家大的保險公司都拒保，沒拒保的保費報到8600多元。司機和乘客的車上人員責任保險保費就有3600元?！?/p>

　　“能買是能買，但是得加座位險，要加1000多元，不劃算，還是建議去別家公司看看。”一位北京的新能源車主近日也被業務員“勸退”。

　　“有時候客戶反映座位險太高了，我們會向公司申請，但一般來說降不下來，降的話沒法出單。風險評分高的客戶，座位險調到兩三千塊錢并不罕見?！币晃淮笮拓旊U公司的業務員告訴記者，公司的系統會自動判定，對高風險評分的車主報不了價，這樣的車主有幾個特征：出過險、違章多、里程數多。

　　業內人士告訴記者，保險公司都有車險評分系統，涉及很多維度，包括車型、保有量、里程數、歷史保單、違章、年齡、性別甚至征信等，作為自主定價的主要依據，也是簽單保費高低的決定性因素。如果評分超過一定值，座位險等就需要保得高一些，否則核保通不過。

　　業內人士介紹，違章、出險、高里程數等，是特別容易觸發保險公司高風險評分的點。違章出險還會影響“與道路安全違法行為和道路交通事故相聯系的浮動比率”，從而對最終保費造成影響。

　　買賣雙方各有煩惱    

　　從車主角度看，新能源車險已成為養車成本中最大支出項之一。在燃油車時代，車主們常常計算油費支出。購買新能源汽車后，每年充電費用相比油費大幅下降。然而，不少車主節省下來的費用轉移到了保險上，這是不少新能源車主的煩惱。

　　保險公司也有煩惱。發生拒保情況，并不是保險公司不重視新能源車險業務，而是目前階段，行業承保新能源汽車依然掙扎于虧損的泥潭，綜合成本率超過100%。綜合成本率是險企用來核算經營成本的核心數據，包括賠付率和費用率，是衡量財險盈利能力強弱的主要標準，100%代表著盈虧線，超過100%代表著虧損。

　　“新能源車險的高賠付率導致一些車主‘投保無門’。過去，保險公司常常主動聯系車主，推銷保險產品；如今，許多新能源車主發現自己主動聯系保險公司時，被推諉拒絕。這一現象的背后是，保險公司承保越多，虧損越多。”一位資深業內人士告訴記者。

　　業內人士表示，車險運營的底層邏輯圍繞概率、損失和補償展開。油車的事故概率和損失金額，經過大量數據驗證，相對確定。而新能源汽車的事故概率和損失金額都不確定，同級別事故，新能源汽車一旦牽扯到電池、雷達等，維修費用及損失對應的成本會大幅上升。在此背景下，保險公司賠付的車均金額就會比較多。業內人士透露，新能源汽車的平均賠款比燃油車至少高出50%，這進一步加劇了保險公司的承保風險。

　　行業數據顯示，新能源汽車的賠付率明顯高于傳統燃油車。某些車型用作網約車數量較多，整體賠付率被進一步拉高，相關車型的保費也會水漲船高。

　　上述資深人士表示：“雖然保險加了杠桿和投資屬性，但本質上是一群人互保，同車型同地區會放在一起保，賠付金額多了，整個池子就需要更多的錢。雖然你沒有出險，個人的系數降低，但是其他使用這個車型的人違章了、出險了，導致系數提高，你的保費可能也會增加?！?/p>

　　推動行業內數據共享

　　如何讓車險價格不再成為新能源車主的后顧之憂？

　　不同于以往傳統車險領域改革，新能源車險的槽點、難題很難單純依靠保險監管和行業自身力量解決，而是需要加強頂層設計，行業生態圈中相關方需通力合作，共同探索創新，推動醞釀更好的保險體驗、更優的定價機制、更可持續的車險經營模式。

　　專家建議，從上游來看，車企應在汽車設計、維修方面進行優化，加強車輛可維修性和易維修性；增加標準件、通用件比例；鼓勵設立新能源汽車社會化維修廠，加速形成售后良性競爭格局。這可降低維修成本，從而降低保險公司的賠付成本。

　　業內人士認為，未來，隨著新能源汽車技術不斷革新、走向成熟，以及保有量不斷提升，故障率和事故率均有望下降，新能源車險整體保費下降是大勢所趨。定價方式的革新和費率改革目前備受期待，而上述改革以及用新形態的保險來打破舊生態，都離不開數據發揮精準識別和精準定價的作用。

　　多位專家建議，未來還需監管部門、險企、車企形成合力，推動新能源汽車行業內數據共享，重構承保定價模型，進行更加精準化定價，實現車險降費。“車企的行駛數據、駕駛行為數據共享，可以讓保險公司擁有多元化定價模型，讓不同風險級別的車主享受到合理的保費。”一位業內人士告訴記者。

　　目前，很多新能源車企在探索掌握更多投保和理賠的主動權，越來越多車企謀求保險業務牌照。車險業內人士告訴記者，車企直接做車險的優勢在于擁有車機數據，能夠更精確地區分出低賠付率車主和高賠付率車主，這為其提供了更好的定價依據，也可避免承接過多的低利潤或高風險業務。

　　專家建議，未來還需監管部門、險企、車企形成合力，推動新能源汽車行業內數據共享，重構承保定價模型，進行更加精準化定價，實現車險降費。

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責任編輯：江鈺涵