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　　來源：金融時報

　　作者：李丹琳

　　中國汽車流通協會乘用車市場信息聯席分會（以下簡稱“乘聯會”）日前發布的全國乘用車市場分析數據顯示，7月新能源車市場零售87.8萬輛，同比增長36.9%，環比增長2.8%。常規燃油車7月的零售銷量為84.0萬輛，同比下降26%。與此同時，7月新能源車國內零售滲透率為51.1%，較去年同期提升15%，首次實現月度突破50%。

　　對于新能源車輛發展的數據，保險業可謂是又愛又愁：愛的是高增速帶來規模的增長；愁的是新能源車輛保險的高賠付，讓人叫苦不迭。業內如何看待新能源車險未來前景？面對“車主喊貴、險企喊虧”的怪圈，保險業又該如何破局？

　　新能源車保費居高不下

　　近日，社交平臺上關于新能源車主反映車險保費上漲的內容層出不窮。甚至有新能源車主表示，在車輛未出險的情況下，今年其車險保費卻上漲了近3倍。

　　這一情況在今年二季度車均保費數據中得到了驗證。據《金融時報》記者不完全統計，在55家已披露2024年二季度車均保費數據的險企中，有44家險企二季度車均保費較一季度明顯上漲，占比近九成。雖然車均保費上漲有多方面因素，包括二季度營運類車輛增多、商業險投保率增高、三責險限額上升等。但業內普遍認為，新能源車險的高保費是造成車均保費上漲的主要動因。

　　據悉，2023年，新能源車險保費在車險保費整體中占比達11.5%，較2022年進一步提升3.7%。其中，新能源車的保費價格要顯著高于燃油車保費價格。據中國銀保信發布的數據顯示，2023年，新能源車的平均保費實際上比燃油車高出大約21%，其中純電車每年保費平均比燃油車貴1687元，約為燃油車的1.8倍。

　　對此，一位業內資深人士在接受《金融時報》記者采訪時表示，多年來汽車保險行業的綜合成本率維持在98%左右微幅波動。新能源車輛在顛覆傳統汽車構造的同時，也改變了汽車保險的定價承保理賠以及與全鏈條的成本管理，導致其出險率顯著高于燃油車。

　　有數據顯示，新能源車險的賠付率（指保險公司一定期間內賠款支出與保費收入的比率）平均接近85%，比燃油車高10個百分點以上。“由于新能源車險所經歷的發展時間相對較短，尚未形成一套成熟的風險估算體系，當前階段新能源車險的險企成本總體偏高，且該成本通過高額的車險價格轉嫁給了消費者。”該業內人士表示。

　　不得不說，這一定程度上讓消費者有了被“背刺”的感覺。北京某新能源車主在接受采訪時對記者坦言：“本來買新能源車就是看重其較低的用車成本，結果沒想到保費這么高，甚至超過了燃油車一年加油費，一時間竟不知哪個性價比更高，多少有些心理不平衡。”

　　據記者了解，目前市場上火熱的小米SU7，官方提供了基礎版和尊享版兩種保險方案。其中，基礎版保費為6638.29元，包含了交強險（950元）、商業險（5500.29元）以及駕乘意外險（188元）。尊享版保費為7035.95元，和基礎版的差別在于，尊享版方案的第三者責任險保額由200萬升級到了300萬元。當然，不同地區保費價格有所差異，但基本在6000元至9000元之間浮動。而燃油車車險車均保費大多在2000元至3000元之間。

　　險企面臨虧損難題

　　面對較高的新能源車險保費，叫苦的不僅是消費者，與之有關聯的保險公司也十分“頭疼”。

　　綜合成本率是目前業內用來核算經營成本的核心數據，綜合成本率越低說明財產險公司盈利能力越強。數據顯示，2023年，新能源車險新增保單的綜合成本率基本超過100%，甚至有公司的新能源車險綜合成本率高達130%。由此可見，大部分險企的新能源車險業務還處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。

　　“自去年下半年至今年上半年以來，新能源車險綜合成本率呈下降趨勢，與燃油車綜合成本率的差距正逐步縮小，但由于新能源車的出險率遠高于傳統燃油車等因素，使得新能源車險的綜合成本率仍高于傳統燃油車，這也是國內經營車險的主體普遍面臨的現狀。”在前不久的中期業績發布會上，人保財險總裁于澤也談到了這一點。他表示，接下來，公司將多措并舉解決新能源車綜合成本率較高的問題，包括壓降銷售端成本、提供線上化服務等。

　　不過，當下新能源車險的高成本依然是擺在保險公司面前的一道檻兒，尤其是對中小財險公司來說。面對經營的高成本，保險公司第一反應是提高保費，從源頭加大新能源車輛的費率浮動系數。“在監管的允許下，車險公司的費率浮動從0.65—1.35的空間擴大到0.5—1.5的浮動空間。但顯然，面對兩倍于燃油車的新能源車出險率，還是成本高企。”上述業內人士對記者表示。

　　不過，綜合來看，行業還是對新能源車險的未來發展抱有很大期待。“我們堅定將新能源車險作為重要戰略發展方向。”于澤表示，未來將在承保端和理賠端同時發力，多管齊下解決好當前新能源車綜合成本率較高的問題。

　　有業內人士在接受采訪時表示，預計未來三年內，新能源車險在整個車險市場規模的占比將達到25%至30%。也就是說，新能源車險將貢獻至少2000億元至3000億元的市場規模。

　　據其分析，隨著市場的發展，從長期來看，新能源車險一定會回歸到綜合成本可控的范圍，主要基于兩個方面的考慮：一是從車企的角度來看，隨著社會化修理能力的提升、維修技術的成熟以及配件供應鏈的完善，賠付成本逐漸下降。二是隨著新能源車的保有量增加，不同車型的配件的通用，從而產生維修成本的邊際效應。保險公司通過積累更多的數據，并利用數據實現數字化閉環，定價將更加精準，并能夠更好地反映車輛的差異化水平。隨著時間的推移，保險公司將逐步實現扭虧為盈。

　　新能源車險如何破局？

　　高出險率和高賠付率是造成目前新能源車險困局的兩大原因，這已成為業內共識。下一步，行業要考慮的是如何破局？

　　“其實，比亞迪財險已經開啟鲇魚效應和示范先例。”據上述業內人士分析，比亞迪財險有一些優勢，體現在渠道優勢、降低出險率、降低賠付成本、減少保險欺詐等方面。以渠道優勢為例，數據顯示，上半年比亞迪財險車險簽單6700萬元，車均保費4900元，全部由直銷渠道貢獻。這種直銷不僅節約了保險公司的營銷人力成本，相較于傳統險企屢屢被要求自律的高昂手續費，比亞迪的直銷更是直接拉低了費用成本。

　　“雖然目前比亞迪財險的保費在整個行業中可以忽略不計，但這種車企和保險公司深度合作的模式正在悄然發生變化，未來是否能推動保險公司從大數法則到一車一價的經營，從目前的電話銷售代理渠道經營到保險線上化自主投保理賠，業內外都在拭目以待。”該業內人士稱。

　　在業內專家看來，長遠看，車均保費“降價、增保、提質”仍舊是大勢所趨。今年4月，金融監管總局發布的《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）提出，貼合市場需求，研究推出“基礎+變動”組合保險產品，為兼職運營網約車的新能源汽車提供更加全面的保險保障。

　　上述業內專家表示，未來如果上述《征求意見稿》落地，將促進新能源車險市場的發展，增加產品供給，為消費者提供更加全面的保險保障，最終有利于推動新能源汽車行業的可持續健康發展。