“神獸歸籠，馬上要開學了！開學前別忘了給孩子備上學平險！最高只要200元，基礎款只需60元……”9月開學季將至，保險公司開啟了新一輪的“吆喝聲”。8月28日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，當前，市面上針對學生的專屬保險琳瑯滿目。從學平險、少兒意外險到少兒重疾險再到少兒醫(yī)療險，幾十元到百余元內，可選擇產品眾多。相關保險不僅可覆蓋校內和校外的潛在風險，對疾病也可以進行保障。
開學季迎來倒計時，諸多保險產品如何選擇？為孩子申請理賠，需要走哪些流程？買了保險常年沒出險，是否還有買的必要？
是否購買學平險可自主決定
孩子在體育課與課間操活蹦亂跳時，擔心遇到跌倒磕碰等小意外；而體質較弱的孩子，則易受天氣變化影響，引發(fā)感冒發(fā)燒，同樣也令家長憂心。孩子是一個家庭的希望，談起對孩子的保護，為孩子配置保險成為不少家長的選擇。
學平險，是少年兒童投保范圍最廣、最普遍的一種保險。其特點是保費便宜、保障范圍廣泛，適合未成年學生。被保險人只需交納幾十、百余元保費就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內的多項保障。
“中小學生在日常活動中，容易受到各種意外傷害，時常也會發(fā)生各類疾病，學平險的這些常見責任可以基本滿足一般家庭對孩子的基本保障需求。”北京劭和明地律師事務所律師李超表示。
需要關注的是，各家保險公司推出的學平險，保險責任、保險金額、賠償規(guī)定等會有一些差別。在李超看來，家長可以通過對比各保險公司推出的學平險套餐方案，選擇適合自己的產品進行投保，也可參考學校推薦的相關產品。需要指出的是，教育部門目前已經(jīng)不允許學校強制學生投保學平險，家長擁有充分的自主選擇權。
早期的學平險曾屬于強制投保的險種，但隨著《關于2015年規(guī)范教育收費治理教育亂收費工作的實施意見》的下發(fā)，學平險已經(jīng)轉為自愿投保。與此同時，多地近年來相繼發(fā)布關于規(guī)范發(fā)展學生平安保險的通知，提出充分保障投保自愿、合規(guī)開展保險銷售等要求。
產品選擇多樣，覆蓋個性保障
北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，涉及兒童的保險品類相對豐富，還有冠以“少兒”之名的少兒意外險、少兒重疾險，以及少兒醫(yī)療險等。
以醫(yī)療險為例，慧擇保險經(jīng)紀財產險線產品負責人劉甜表示，其主要解決醫(yī)療費用的報銷問題。目前市面上有支持最長保障續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險，這類產品可以主要用于覆蓋大額的醫(yī)療費用開支，同時部分產品還會額外給客戶提供一些就醫(yī)服務。
從市面上的一款長期醫(yī)療險來看，保障責任涵蓋門診預約、住院安排、專家手術預約、住院墊付、重疾病程管理、全球找藥等一系列服務內容。對于少兒群體，保費門檻較低，僅需不到200元。
“由于學平險中的住院醫(yī)療責任并不能實現(xiàn)長期續(xù)保，一般當年發(fā)生了疾病，尤其是重大疾病，第二年可能無法再繼續(xù)理賠。且不論是意外還是疾病，其醫(yī)療費報銷比例往往并非100%，而是有免賠額設置等。”對此，李超表示，家長可以考慮給孩子配置傳統(tǒng)有免賠額的百萬醫(yī)療險或0免賠額的中端醫(yī)療險，實現(xiàn)大病風險有更高的報銷額度，長期續(xù)保和理賠規(guī)則也更穩(wěn)定。
“如果家長比較注重日常意外的風險，也可以考慮給孩子配置一份綜合意外險。”劉甜表示。
據(jù)了解，少兒意外險的保費從幾十元到上百元不等，可涵蓋意外身故傷殘、意外醫(yī)療，以及特定意外場景的額外醫(yī)療或津貼，意外責任提供的保額較高。以年交費百元的產品為例，包含了意外身故/傷殘20萬元的保額，也可以對因過失造成第三者人身傷亡或財產損失進行最高5萬元的賠償。
投保、理賠誤區(qū)待消除
當前，不少家長會在開學前為孩子購置保險，當面對眾多保險產品時，這時就需要在挑選過程中抓住關鍵點。
劉甜表示，對于少兒重疾險和醫(yī)療險來說，需要在購買時根據(jù)孩子的體況，仔細閱讀產品健康告知內容，進行如實告知；同時需要留意保障責任中的病種，是否已經(jīng)覆蓋家長關心或少兒可能高發(fā)的類型等。
對于醫(yī)療險，劉甜表示，需要仔細閱讀保險產品的免賠額、賠付比例要求、責任免除條款、就診醫(yī)院范圍等可能影響理賠時客戶利益的條款內容，同時是否有醫(yī)保也對醫(yī)療險的投保及賠付息息相關。保險產品的選購較為專業(yè)，涉及需要關注的細節(jié)較多，建議有投保需求的孩子家長聯(lián)系專業(yè)的經(jīng)紀人或者顧問溝通解答。
在給孩子買保險的過程中，還應避免陷入一些誤區(qū)。比如，對于部分家長而言，由于每年都給孩子花錢買學平險，但都沒出險，存在“斷繳”的心理；也有的家長一味地希望拉高保額。
“給孩子購買的保險，保額并非越高越好。對于帶身故責任的保險比如意外險而言，根據(jù)監(jiān)管規(guī)定0—10周歲未成年人累計身故保額不超20萬元，10—18周歲未成年人累計身故保額不超50萬元。”李超表示，即便買得更高，保險公司也不能進行超額賠償。
在李超看來，保險本身是一種轉移風險的現(xiàn)代金融工具，投保之后，即便沒有出險，也并不等于保險公司沒有提供服務，它其實是提供了一種潛在的風險保障服務。消費者應該理性認知保險的風險保障功能。
當涉及理賠時，提前了解清楚步驟至關重要。劉甜表示，以學平險為例，理賠流程包括報案、準備理賠材料、提交理賠申請、保險公司審核、理賠決定等流程。以“第一步”報案為例，可以撥打保險公司的客服電話，向客服人員說明學生的基本信息、事故發(fā)生的時間、地點、經(jīng)過和大致的損失情況。有些保險公司還提供在線報案渠道，如官方網(wǎng)站、微信公眾號或手機 App，按照指引填寫相關信息進行報案。
“報案要及時，以免影響理賠的時效和結果；理賠材料要真實、完整、準確，避免因材料不全或錯誤導致理賠延誤或拒賠；了解保險條款中關于報銷范圍、免賠額、報銷比例等的規(guī)定，避免產生不必要的誤解和糾紛。”對于學平險的理賠注意事項，劉甜表示，對于學平險而言，報銷流程相對清晰明了，但需要家長和監(jiān)護人認真對待每個環(huán)節(jié)，以確保順利獲得理賠。
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