來源：北京商報

　　記者：李秀梅

　　綠色保險再迎政策紅利！8月11日，中共中央、國務院發布《關于加快經濟社會發展全面綠色轉型的意見》（以下簡稱《意見》）。這是中央層面首次對加快經濟社會發展全面綠色轉型進行系統部署。《意見》提到，發展綠色保險，探索建立差別化保險費率機制。何為差別化保險費率？如果綠色保險實施差別化費率，又將有哪些想象空間？

　　綠色保險有新任務

　　8月11日，中共中央、國務院發布《意見》，其中提到，發展綠色保險，探索建立差別化保險費率機制。

　　所謂差別化保險費率，是指保險公司根據被保險人的風險程度、損失概率等因素，對不同風險水平的投保人制定不同的保險費率。這種機制旨在通過更加精準的風險評估，實現保險費用的公平分配，鼓勵投保人采取積極的風險管理措施，降低整體風險水平。業內專家告訴北京商報記者，綠色保險發展涉及生產生活的方方面面，很難做到一款產品“包打天下”，需結合實際情況因地、因業施策推進綠色保險產品創新。

　　記者了解到，此前金融監管總局有關負責人曾“吹風”，表示將豐富綠色保險產品，探索差別化保險費率機制。今年4月金融監管總局發布的《關于推動綠色保險高質量發展的指導意見》也提到，提升綠色保險風控能力，完善與客戶環境、社會、治理等各類風險狀況相掛鉤的保險費率浮動機制，引導客戶強化自身風險管理。而隨著《意見》的發布，建立綠色保險差別化保險費率機制終于被提升至中央政策層面。

　　對于具體的實施舉措，盤古智庫高級研究員江瀚認為，首先，差別化費率可以激勵企業和個人采取更加環保的生產生活方式，降低環境污染和生態破壞的風險。對于環境友好型企業或項目，可以給予較低的保險費率，而對于污染排放較高的企業，則相應提高保險費率。其次，差別化費率可以促進綠色保險產品的創新和發展。保險公司可以根據不同行業和領域的特點，設計更加符合實際需求的綠色保險產品，并通過差別化費率來體現產品的差異化和競爭優勢。此外，差別化費率還可以為政府提供有效的環境管理工具。政府可以通過與保險公司合作，制定相關政策和標準，引導企業和個人向綠色轉型，同時利用保險費率的經濟杠桿作用，加大對環境污染行為的“懲罰”力度。

　　市場上的綠色保險種類繁多，從最初的環境污染責任險，到新興的碳保險、清潔能源保險等，哪些綠色保險實施差別化費率的空間更大？中國礦業大學（北京）管理學院碩士生企業導師支培元表示，目前來看，環境污染責任保險、綠色制造體系保險等綠色保險產品有望率先實施差別化費率。這些行業可以更好地評估企業的綠色程度和環保表現，從而更好地匹配風險和保險產品。如針對高環境風險行業，實施差別化費率，鼓勵企業采取環保措施，降低環境損害風險。為采用綠色建筑材料、遵循綠色建筑標準的項目提供優惠費率等。

　　新能源車險的“千車千險”

　　在交通運輸領域綠色轉型方面，《意見》提出，大力推廣新能源汽車，推動城市公共服務車輛電動化替代。到2030年，營運交通工具單位換算周轉量碳排放強度比2020年下降9.5%左右。到2035年，新能源汽車成為新銷售車輛的主流。

　　未來，如果新能源汽車成為市場主流，與之相伴的新能源車險必然有更廣闊的市場前景。不過，當前的新能源車險仍面臨著車主喊貴、險企叫虧的困局。雖然業內出臺了新能源汽車商業保險專屬條款，但目前新能源汽車與燃油汽車之間的保險條款、費率規則并沒有實質差異，新能源車險在定價機制創新上還有很大的探索空間。目前業內探索的將行駛里程、駕駛習慣等大數據與保險定價結合的類似UBI車險模式，是市場關注的重點之一。

　　江瀚告訴北京商報記者，針對司機駕駛習慣有針對性開發出個性化車險產品，也屬于綠色保險差別化保險費率的范疇。這種方式能夠更準確地評估新能源汽車的風險水平，為車主提供更加個性化的保險服務。

　　值得一提的是，金融監管總局4月發布的《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》曾提出，研究推出“基礎+變動”組合、鼓勵險企提高新能源車險經營數智化水平等一系列舉措。江瀚表示，如果針對新能源車險實行差異化的條款和費率，將有助于降低新能源車險的綜合成本率。因為通過大數據分析，保險公司可以更準確地識別出低風險的車主和車輛，從而給予他們更低的保險費率。這不僅可以減輕車主的經濟負擔，還可以提高保險公司的盈利能力。這種差異化的費率機制有望帶領車險市場進入新的紅利期。

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責任編輯：王馨茹