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　　來源：北京商報

　　復星聯合健康保險股份有限公司（以下簡稱“復星聯合健康保險”）針對“百萬罰單”作出回應。7月22日，北京商報記者了解到，復星聯合健康保險近日因委托未取得合法資格的個人從事保險銷售活動、財務業務數據不真實等問題，合計被罰款177萬元。該公司針對該處罰發布公告稱，本次處罰是基于2020年原保監會現場檢查發現的問題所做出，主要問題點已整改完畢。

　　業績層面，對于復星聯合健康保險而言，該公司近年來保費規模增速有所放緩，并且，該公司今年一季度虧損近1億元，與近三年年度盈利總額旗鼓相當。

　　當前，專業健康險公司所占的市場份額還相對有限，業內人士分析，目前，除了專業的健康險公司外，普通的壽險公司及財產險公司也均涉獵健康險業務，而專業健康保險公司如果未能確立其獨特的市場優勢，在依靠價格戰來爭取市場份額的過程中，其盈利空間會遭到壓縮。破解上述難題則離不開打造多項硬實力，也需關注合規層面的建設。

　　“往日問題”已整改

　　7月12日，金融監管總局發布行政處罰信息顯示，因委托未取得合法資格的個人從事保險銷售活動、財務業務數據不真實、未按照規定使用經備案的保險條款、虛掛中介業務套取費用，復星聯合健康保險合計被罰款158萬元。其中，總公司38萬元，分支機構120萬元。此外，12位責任人員合計被罰款19萬元。

　　7月18日，復星聯合健康保險公告稱，本次處罰是基于2020年原保監會現場檢查發現的問題所做出。2020年接受現場檢查以來，公司高度重視，按照各項檢查要求，認真全面落實整改，主要問題點已整改完畢。

　　該公司也表示，本次處罰對公司的業務經營和財務狀況無重大影響。公司已積極采取措施進行整改，強化內部管理，提升合規管理水平，嚴控合規風險，確保公司持續、穩健、高質量發展。

　　北京商報記者就上述違法違規行為的全部問題點是否已整改完畢，致函采訪復星聯合健康保險，截至發稿未收到回復。

　　在中關村物聯網產業聯盟副秘書長袁帥看來，一家保險機構如果存在財務業務數據不真實等上述違法違規行為，暴露了該公司在內部管理和合規性方面存在嚴重問題。這包括但不限于對銷售人員資質審核不嚴、財務管理不透明、產品合規性控制不足以及業務操作中的不正當手段。這些問題直接反映了公司治理結構的漏洞和風險控制機制的失效，對公司的聲譽、客戶信任以及長期發展構成了嚴重威脅。

　　成立于2017年的復星聯合健康保險是國內第6家專業健康險公司。在居民健康需求日益增長背景下，專業健康險公司被賦予很大期待，然而該公司成立之初的幾年屢被監管點名。比如，原銀保監會2021年發布的《中國銀保監會辦公廳關于2020年底保險公司銷售從業人員執業登記情況的通報（截至2020年12月31日）》中點名了復星聯合健康保險，稱該公司數據差異率超過5%。

　　不僅如此，同期發布的《關于近期開展產品監管“回頭看”工作有關情況的通報》顯示，自2019年1月產品通報機制運行以來，復星聯合健康保險累計通報次數達到5次，為被通報次數最多者。其中涉及的問題包括報送材料內容出現錯誤；報送的某重大疾病保險產品精算報告引用已廢止文件等。

　　“合規經營和創新發展是保險公司長期穩健運營的基石。”中國礦業大學（北京）管理學院碩士生企業導師支培元表示，專業健康險公司應不斷提升服務質量，創新產品和服務，優化資本結構，以應對激烈的市場競爭和不斷變化的客戶需求。同時，應密切關注監管政策的變化，確保業務操作的合規性，以實現可持續的盈利和長期穩定的發展。

　　一季度虧損接近三年盈利總額

　　“立足消費者需求，開展各類醫療保險、疾病保險、失能收入損失保險、護理保險、意外保險業務”，復星聯合健康保險在官網如是自我介紹。

　　那么，復星聯合健康保險業績表現如何？該公司保費收入已從2017年的0.59億元增長至2023年的41.25億元，不同于成立之初經歷了保費收入狂飆階段，近兩年該公司的保費收入同比增速開始放緩。如2022年和2023年，該公司保費收入分別為38.79億元、41.25億元，分別同比增長4%和6%，2020年和2021年，該公司的保費收入同比增速均超30%。

　　成立以來連虧四年的復星聯合健康保險在2021年扭虧為盈，并連續三年實現盈利。2021—2023年，該公司分別實現凈利潤0.20億元、0.63億元、0.23億元。不過，2024年能否保持盈利，不確定性增加。與去年相比，該公司今年一季度由去年同期的盈利0.15億元轉為虧損0.91億元。

　　“專業健康險公司當前面臨的盈利挑戰主要包括市場競爭加劇、醫療費用上漲帶來的賠付壓力、產品設計與創新難度增加以及客戶需求的多樣化等。”袁帥表示，今年一季度專業健康險公司凈利潤同比大幅下滑的原因可能包括，一是市場競爭加劇導致銷售費用增加；二是賠付率上升，特別是受醫療成本上漲和疾病譜變化影響；三是投資收益下滑，影響整體盈利水平；四是部分公司業務結構調整，短期內可能影響利潤表現。

　　那么，愿景成為中國領先的專業、特色、生態一體化健康解決方案供應商的復星聯合健康保險有哪些發展路徑？根據官網信息，該公司積極探索具有中國特色的醫療加保障整合模式，推進與醫療、養老、醫藥、康復等機構深化合作，以建立全生命周期、全流程的健康管理服務體系作為核心競爭力。

　　需要關注的是，專業健康險公司在打造健康管理服務體系時，或面臨不小的挑戰。有業內人士分析認為，當前健康保險的經營在健康風險管理中仍處于被動狀態，經營者面臨著與醫院、醫藥企業、健康護理等機構整合的難題，無法有效構建健康風險管理的完整閉環，進而難以實現醫療支出的有效控制。此外，健康險領域的道德風險問題較為突出，這既包括了事前的逆選擇行為，也涵蓋了事后的道德風險，如被保險人的過度消費行為以及醫療機構的過度供給現象。

　　“破解難題離不開打造強大的數據分析與處理能力，支撐精準的健康管理與服務；打造廣泛的合作網絡與資源整合能力，實現跨界融合；同時具有持續的產品與服務創新能力，滿足市場不斷變化的需求等。”對于如何在專業健康險賽道實現突圍，袁帥如是表示。

　　“迫在眉睫”的增資終落地

　　尋求增資，是伴隨復星聯合健康保險發展的一大標簽。

　　這背后，該公司面臨一定的償付能力壓力。復星聯合健康保險發布的年報顯示，2023年四季度，公司綜合償付能力充足率為111%，核心償付能力充足率為56%，通過增資等籌資舉措補充資本金已“迫在眉睫”。值得一提的是，“迫在眉睫”這一表述同樣出現在了該公司2022年的年報中，尋求資金“解渴”成為不爭的事實。

　　一般而言，險企提高償付能力最直接的方式便是通過增資的方式補充資本金，可以起到立竿見影的效果，復星聯合健康保險當前已成功補充資本金便是通過這一方式。

　　今年5月，金融監管總局發布批復顯示，核準上海復星醫藥（集團）股份有限公司、廣州南沙科金控股集團有限公司的股東資格，兩家公司各持有復星聯合健康保險股份9722萬股，持股比例均為14.00%。同意復星聯合健康保險增加注冊資本1.94億元，由5億元變更為6.94億元。據了解，上述兩家公司均為復星聯合健康保險新增股東。增資后，兩家公司并列為復星聯合健康保險的第三大股東。

　　根據最新償付能力表現來看，今年一季度末，復星聯合健康保險的綜合償付能力充足率為146.59%，較上季度末上升約35.5個百分點；核心償付能力充足率75.76%，較上季度末上升約20.22個百分點。

　　在業內人士看來，雖然增資補血可以起到改善償付能力的效果，不過，更需要從根源著手，比如完善公司治理制度，提升治理水平等，以此來進一步從根本上改善償付能力狀況。并且，險企在持續經營的過程中，要有適當的利潤，發展資本金消耗較少的業務，也就是業務發展要和資本補充相適應。支培元表示，除了增資外，公司還需優化資產負債結構，加強資本管理，通過提高投資回報率等方式，以提升償付能力充足率。