見習記者 程維妙 北京報道

　　理賠服務是兌現保險承諾的最終體現，也是評判保險公司運營能力的重要指標。截至7月16日，有包括國壽壽險、新華保險、平安人壽在內的超20家保險公司公布了2024年上半年理賠服務報告。

　　據記者不完全統計，已披露報告的保險公司上半年賠付總額超過700億元，其中國壽壽險、平安人壽賠付超百億元；客戶獲賠率普遍超過98%，最高達99.8%。借助信息技術手段及與醫院合作推出的預賠和直賠等服務，保險公司理賠效率普遍提升，理賠時效縮短至1天內。不過從賠付支出看，占據許多公司賠付大頭的重疾險，件均保額較低的問題仍待解決。

　　透過理賠報告，消費者也可獲得一些選保險的參考。例如在現實生活中，覆蓋骨折、摔傷、動物抓傷、呼吸道感染等責任的醫療險更“實用”。而無論醫療險還是重疾險，出險客戶都呈年輕化趨勢，因此年輕人也需重視并提前做好保障兜底。

　　賠付總額與賠付效率繼續提升

　　進入7月以來，已有包括國壽壽險、平安人壽、新華保險在內的超20家保險公司公布了2024年理賠服務半年報，賠付總額超過700億元。

　　其中兩家公司賠付金額超過百億元，分別是國壽壽險302.6億元、平安人壽206億元，新華保險理賠金額超73億元，目前位列第三。此外，泰康在線、瑞眾人壽、陽光人壽、富德生命人壽的理賠金額均達到20億元及以上，分別為28億元、28.27億元、21.8億元、20億元。

　　保險中介機構方面，截至6月30日，在螞蟻保平臺上，合作保險機構累計向用戶理賠140億元，同比增長30%；元保上半年醫療險單人累計最高賠付達134萬元，單人累計最多賠付70次。

　　縱向來看，保險業整體賠付支出在上半年保持增長，風險保障持續增強。根據金融監管總局披露的最新數據，今年前5個月，保險業原保險賠付支出為1.06萬億元，增長38%。披露了同比變化的公司，上半年理賠金額也呈同樣趨勢。例如泰康在線理賠金額同比增長35%，中匯人壽理賠金額同比增長6.6%，中銀三星人壽理賠金額同比增長2.22%。

　　在投保人重點關注的獲賠率和賠付時效上，不少保險公司都優化理賠流程并借助信息技術手段，理賠方式呈快速、在線、智能化趨勢。已披露理賠半年報的險企獲賠率普遍超過98%，其中最高的是中信保誠人壽，獲賠率達99.8%；國壽壽險獲賠率為99.7%；獲賠率超過99%的還有平安人壽、中匯人壽、農銀人壽、中銀三星人壽、長城人壽、大都會人壽。

　　作為另一個影響理賠體驗的重要指標，多數險企理賠時效縮短至1天內。例如國壽壽險整體賠付時效0.34天，同比提速13%；新華保險件均理賠時長為0.71天，5000元以內小額理賠5日結案率超99%；瑞眾保險小額理賠時效僅0.14天，小額理賠獲賠率為99.63%；平安人壽55%的案件可在30分鐘內完成閃賠結案，平均閃賠時效僅7.4分鐘；泰康在線平均約每0.29秒完成1例賠案。值得一提的是，許多保險公司和醫院合作推出的預賠和直賠等服務，也提升了理賠效率。

　　重疾險件均保額仍較低

　　從賠付支出看，重疾險和醫療險一直是理賠支付的大頭。其中，醫療賠案件數占比普遍較高，例如平安人壽上半年理賠258萬件，其中醫療賠付占93%；陽光人壽醫療賠案件數占比為84.7%。金額占比較高的則是重疾險，平安人壽賠付金額占比中，49%是重疾，31%是醫療；陽光人壽賠付金額占比中，60.7%是重疾，22.4%是身故類型，16.5%是醫療類型。

　　盡管理賠金額總數高，但長期存在的問題是件均保額較低。從各家數據看，惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病等是排在前列的“隱形殺手”，也是重疾險出險率偏高的疾病。而件均重疾賠付金額仍普遍在10萬元上下，與重疾康復一般所需的10-50萬元不等的費用相比，保障缺口依然較大。

　　另有業內人士提到，當前許多險企面向細分市場創新產品，開展特色化服務，找準差異化優勢。不過從理賠報告看，多數公司仍普遍從年齡和性別維度劃分，少有險企提及對慢病人群、失能人群的理賠概況，這也反映出人身險公司在產品創新、承保精細化層面依然有上升空間。

　　從消費者的角度，透過理賠報告也可以在選保險時獲得一些參考。從“實用性”來看，醫療險可有效覆蓋生活中容易出現的風險和疾病。以平安人壽理賠服務半年報為例，醫療理賠件占比高達93%，意外醫療前三賠付原因分別為：動物抓傷、骨折、摔傷/扭傷，疾病醫療的前三賠付原因則為呼吸道感染、心血管疾病和腦血管疾病。

　　此外，當前重疾險和住院醫療險的理賠年齡分布都呈年輕化趨勢。作為對接多家保險公司的平臺，螞蟻保的理賠服務半年報顯示，從重疾險的理賠年齡分布看，20-39歲年輕人占比達到41%，同比增長6%，基本和40-59歲中年人群的占比相當。因此，無論是年輕人還是中年人都需重視重疾風險，提前做好保障兜底。

　　長城人壽在理賠半年報中稱，從保費與賠款比值看，意外險、定壽險、重疾險等杠桿類險種保障效果好、費用低，可以彌補家庭身故與健康等基本風險保障缺口；萬能險、增額終身壽險、兩全險等保值類險種賠付增加，反映越來越多的家庭客戶開始為應對經濟不確定性及養老風險進行準備。

　　（本報記者孫詩卉亦有貢獻）

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責任編輯：劉天行