2019年已過，保險業(yè)嚴監(jiān)管成效幾何?從銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)開出的各類罰單可窺一二。北京商報記者最新統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，2019年保險業(yè)處罰規(guī)模相比往年整體下降，不過編制或提供虛假材料、給予投保人合同外利益、欺騙投保人等亂象依舊。對此，分析人士指出，處罰規(guī)模的下降意味著嚴監(jiān)管之下，行業(yè)整體合規(guī)意識的提升，但一些行業(yè)頑疾短時間內(nèi)仍無法有效杜絕。為此，除在后端下發(fā)各類罰單警示外，監(jiān)管部門也扎緊制度籬笆，以從根源上來防范風險和亂象的發(fā)生。

處罰規(guī)?？s水

相比2018年，2019年來自監(jiān)管系統(tǒng)的處罰規(guī)模有所下降。據(jù)北京商報記者統(tǒng)計，2019年保險業(yè)罰單820余張，處罰總金額約1.2億元，相比2018年的1400張罰單，約2.4億元罰金，罰單數(shù)量和處罰金額上呈現(xiàn)縮水態(tài)勢。同時，在2019年，銀保監(jiān)會共披露了29封監(jiān)管函，相比2018年的48封，同比下降近四成。

對于2019年保險系統(tǒng)處罰規(guī)模的同比下降，中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英表示，從2015年下半年到2018年，相關部門對保險業(yè)的持續(xù)監(jiān)管基本上使得部分違規(guī)事件得到了進一步糾正，合規(guī)意識也已深入人心。

從各類機構(gòu)來看，去年，財險公司領到罰單最多，約為300張、壽險公司罰單約123張。此外，保險中介機構(gòu)也是監(jiān)管關注的重點，領到罰單約220張，其中保險經(jīng)紀公司、保險銷售公司、保險代理公司、保險公估公司分別領到罰單30張、41張、69張、79張。

具體從罰單的處罰金額來看，2019年處罰金額最大的一筆罰單“花落”華海財險。因車險業(yè)務虛列費用、聘任不具有任職資格人員擔任高管、違規(guī)銷售投資型保險產(chǎn)品等問題，銀保監(jiān)會對其罰款110萬元，8名相關負責人罰款77萬元，同時責令其停止營業(yè)總部接受商車新業(yè)務3個月。

對此，華海財險回復北京商報記者稱，公司已嚴格落實行政處罰決定，針對行政處罰所涉及的問題和公司經(jīng)營管理中的薄弱環(huán)節(jié)，逐項進行了全面整改。同時，研究制定了《違法違規(guī)問責辦法》，嚴格落實違規(guī)責任追究。

同時，在2019年2月，中華聯(lián)合財險旗下兩家支公司因拒不依法履行保險合同約定的賠償義務;編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料;虛假理賠以沖銷投保人應繳的保險費三項違規(guī)，被四川銀保監(jiān)局合計罰款155萬元，同時兩家支公司分別被責令其停止接受農(nóng)險新業(yè)務一年及半年，此外一位高管也被撤職。

此外，因數(shù)“罪”并罰領到百萬元級罰單的還有華夏人壽、中信保誠人壽、人保壽險等。

多項頑疾仍難解

從罰單的處罰原因看，編制或提供虛假材料、給予投保人合同外利益、欺騙投保險人等亂象依舊。

其中，在2019年，出現(xiàn)編制或提供虛假報告、報表、文件、資料問題的罰單超過160張，約占整體罰單的20%，也就是說每5張罰單中就有1張涉及編制或提供虛假材料。

對此，中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，這些資料是企業(yè)對外傳遞自身資質(zhì)和運行情況的載體，是各利益相關者判斷企業(yè)狀況的主要依據(jù)，也是保險監(jiān)管行政決定的重要參考，所以企業(yè)有動力“美化”。

而相關資料虛假也將會涉及違規(guī)套取手續(xù)費、理賠檔案不真實等問題。例如中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司蘇州中心支公司因存在虛構(gòu)保險中介業(yè)務套取手續(xù)費、財務數(shù)據(jù)記載不真實的違法違規(guī)事實，被責令改正，并罰款77萬元。中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司興安盟分公司因農(nóng)業(yè)保險承保理賠檔案存在不真實、不完整問題累計被罰59萬元。

同時，出現(xiàn)給予投保人保險合同約定以外利益的罰單也超過100張。例如，太平財險揚州中心支公司因予投保人或被保險人合同約定以外的利益、財務數(shù)據(jù)不真實兩項違規(guī)合計被罰44萬元。而在銷售過程中，眾所周知，給予投保人合同外利益屬于違規(guī)現(xiàn)象，但為何會屢禁不止?

對此，資深保險經(jīng)紀人李玉表示，主要是由于企業(yè)文化缺失、監(jiān)管措施不到位、業(yè)務員個人業(yè)績壓力等因素所致。而在銷售模式比較單一、同時競爭越來越大的行業(yè)發(fā)展情況下，可能需要通過不斷加強監(jiān)管和懲處力度以及企業(yè)文化的引導，但短期內(nèi)并不容易根除該問題。

此外，在保險產(chǎn)品的營銷過程，欺騙投保人、銷售誤導也時有發(fā)生。

例如，2019年2月，合眾人壽保險股份有限公司北京電話銷售中心在電話銷售保險過程中欺騙投保人的行為，累計被北京銀保監(jiān)局罰款40萬元。

對于保險機構(gòu)出現(xiàn)欺騙投保人這一問題，對外經(jīng)貿(mào)大學法學院教授李青武表示，保險機構(gòu)出現(xiàn)欺騙投保人的原因多方面，但根本原因是：保費規(guī)模仍是我國保險公司管理人員崗位晉升、薪酬待遇、各種獎項的首要考核指標，為增加保費規(guī)模，保險公司、保險中介等市場主體的工作人員難免會夸大保險收益，誤導投保人投保決策。其次，保險營銷人員說明義務履行能力、保單條款的復雜性、投保人識別保險承保范圍與分紅狀況的能力較弱、有些投保人對保險保障存在非理性預期，這些也助長了誤導投保行為。

織密制度籠子

除了下發(fā)各類罰單來整治行業(yè)亂象，銀保監(jiān)會也在不斷織密制度籠子，從根源上對行業(yè)亂象進行遏制，同時，也針對中介市場、車險等重點領域進行持續(xù)高壓監(jiān)管。

對此，王紅英表示，制度建立往往對行業(yè)發(fā)展起到正確的引導作用。在銀保監(jiān)會合并后，針對保險業(yè)的相關制度性約束變得更加突出和務實，同時也緊扣保險行業(yè)的特點，其中，積極發(fā)布相關制度以及對保險行業(yè)的相關文件進行重新修訂，將有助于保險行業(yè)的持久穩(wěn)健發(fā)展。

2019年5月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于開展“鞏固治亂象成果促進合規(guī)建設”工作的通知》，其中指出將公司治理、資金運用、產(chǎn)品開發(fā)、銷售理賠、業(yè)務財務數(shù)據(jù)五大方面作為保險行業(yè)的治理重點并由此展開工作。

據(jù)北京商報記者不完全統(tǒng)計，2019年監(jiān)管部門針對相關領域均出臺了相關政策法規(guī)，例如在公司治理方面印發(fā)《銀行保險機構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法(試行)》，其中評估內(nèi)容涉及股東治理、董事會治理、風險內(nèi)控、關聯(lián)交易治理、市場約束等多方面。

在資金運用方面出臺《保險公司關聯(lián)交易管理辦法》《保險資產(chǎn)負債管理監(jiān)管暫行辦法》等。在產(chǎn)品開發(fā)方面出臺《關于規(guī)范兩全保險產(chǎn)品有關問題的通知》《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知(征求意見稿)》。針對高預定利率年金產(chǎn)品出臺《關于完善人身保險業(yè)責任準備金評估利率形成機制及調(diào)整責任準備金評估利率有關事項的通知》等。

另外，銷售理賠方面，《關于銀行保險機構(gòu)加強消費者權(quán)益保護工作體制機制建設的指導意見》也已發(fā)布。同時，最新修訂的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》《健康保險管理辦法》也在保險領域產(chǎn)生重要反響。

此外，針對一些重點領域的亂象，監(jiān)管也出手予以重點打擊。例如在車險領域，據(jù)監(jiān)管部門通報，2019年已對138個財險機構(gòu)采取了停止商業(yè)車險條款和費率的監(jiān)管措施，涉及32個市場主體;對87個財險機構(gòu)車險違法違規(guī)行為進行行政處罰，罰款1735萬元，處理責任人126人次。

而在2020年，車險領域的監(jiān)管高壓仍將持續(xù)，其中包括加大整治市場亂象力度以及加大高管人員責任追究力度等措施。

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