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　　來源：北京商報(bào)

　　上億元處罰金額再度劍指保險(xiǎn)業(yè)亂象。7月1日，據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，金融監(jiān)管總局、各地金融監(jiān)管局今年上半年對(duì)險(xiǎn)企和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)罰款總額達(dá)1.89億元，開出1350張罰單，較去年上半年的1.43億元罰金同比增長(zhǎng)約32%。同樣增長(zhǎng)較為明顯的還有被禁業(yè)的人數(shù)，有31人被禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)，而終身禁入的情況占據(jù)了半數(shù)左右。

　　此外，除了虛列費(fèi)用、編制虛假資料等處罰重災(zāi)區(qū)外，亦有新的亂象浮出水面，諸如違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品等。業(yè)內(nèi)人士指出，接下來，嚴(yán)監(jiān)管措施將持續(xù)。在明確劃定經(jīng)營“紅線”的前提下，如何將合規(guī)經(jīng)營的理念更深入地融入企業(yè)經(jīng)營之中，這是一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要回答的問題。

　　投超千張罰單合計(jì)1.89億元

　　收到超千張罰單、罰金過億，與2023年同期相比，今年上半年保險(xiǎn)業(yè)處罰力度有增無減。

　　進(jìn)一步來看，2024年上半年保險(xiǎn)業(yè)被罰金額直逼2億元，為1.89億元，同比增長(zhǎng)32.17%，為三年來之最。回顧來看，2022年上半年和2023年上半年，保險(xiǎn)業(yè)被罰金額分別為1.21億元、1.43億元。

　　從違規(guī)主體來看，財(cái)險(xiǎn)公司一直是重災(zāi)區(qū)，合計(jì)被罰1.13億元，占比高達(dá)59.79%，位居各類公司之首。在業(yè)內(nèi)人士看來，相較于人身險(xiǎn)公司主要經(jīng)營長(zhǎng)期業(yè)務(wù)，財(cái)險(xiǎn)公司多數(shù)業(yè)務(wù)期限為一年，因此財(cái)險(xiǎn)公司開展新業(yè)務(wù)的頻率更高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，所面臨的發(fā)展壓力也相對(duì)更大。總體來說，財(cái)險(xiǎn)公司違規(guī)行為的性質(zhì)更為嚴(yán)重、涉及的面也較廣泛。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人的追責(zé)成為常態(tài)，超過90%的罰單采取了機(jī)構(gòu)與個(gè)人雙罰制。

　　保險(xiǎn)業(yè)處罰金額走高的背后，“百萬罰單”不再鮮有。其中，中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“太保產(chǎn)險(xiǎn)”）今年上半年不止一次收到“百萬罰單”，在行業(yè)內(nèi)較為少見。該公司的廣西分公司、陽江中心支公司分別被罰192萬元和113萬元，多位相關(guān)負(fù)責(zé)人也受到處罰。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，從處罰力度來看，這是嚴(yán)監(jiān)管持續(xù)的結(jié)果。同時(shí)，這也說明我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中還存在很多違法違規(guī)行為。中國礦業(yè)大學(xué)（北京）管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元表示，上半年，保險(xiǎn)業(yè)罰單數(shù)量和金額均呈現(xiàn)出顯著增長(zhǎng)的趨勢(shì)，這不僅反映了監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大執(zhí)法力度的決心，也凸顯了行業(yè)內(nèi)部存在的合規(guī)問題。這不僅是對(duì)行業(yè)存在問題的集中暴露，也是對(duì)未來監(jiān)管方向的預(yù)警。

　　16人無緣保險(xiǎn)業(yè)

　　除了罰金總額的高速增長(zhǎng)，今年以來，監(jiān)管在撤職、停新、禁業(yè)等頂格處罰方面也呈現(xiàn)出趨嚴(yán)態(tài)勢(shì)。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年共有31人被禁業(yè)，其中16人更是被處以終身禁業(yè)的處罰。無論是三年、五年的禁止進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)期限，還是終身禁入，數(shù)量均為去年的一倍以上。

　　值得注意的是，被監(jiān)管紅牌罰出場(chǎng)外的保險(xiǎn)從業(yè)人員中，甚至出現(xiàn)了一位“帥”級(jí)別高管。信泰人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“信泰保險(xiǎn)”）因股權(quán)轉(zhuǎn)讓許可申請(qǐng)中提供虛假材料被罰，時(shí)任該公司董事長(zhǎng)鄒平笙被撤銷任職資格，禁止終身進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

　　在公司層面，有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還因存在違法違規(guī)行為付出了停新的代價(jià)，該類頂格處罰中，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)較為常見。比如，監(jiān)管今年4月開出的罰單顯示，陜西電廣傳媒保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司河南分公司聘任不具有任職資格人員；編制虛假資料，被罰款并責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)一年。

　　頂格處罰案件頻頻“拋頭露面”，說明監(jiān)管部門在其自由裁量的范圍之內(nèi)加大了對(duì)違法違規(guī)行為的處罰，體現(xiàn)了嚴(yán)監(jiān)管的持續(xù)。而保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)經(jīng)營之所以“困難重重”，成為目前難以跨過的坎，支培元分析表示，一方面是由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，部分企業(yè)為了追求短期利益，不惜采取違規(guī)手段；另一方面，部分企業(yè)內(nèi)部控制機(jī)制不健全，對(duì)合規(guī)要求認(rèn)識(shí)不足，導(dǎo)致了一系列違規(guī)行為的發(fā)生。此外，部分消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知不足，也給了部分企業(yè)可乘之機(jī)。

　　造假仍為“頭號(hào)”頑疾

　　財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司因所涉及的業(yè)務(wù)類型各不相同，被處罰原因亦有所不同。

　　聚焦到共性問題層面，未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款、虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)、套取手續(xù)費(fèi)等問題，在財(cái)險(xiǎn)公司中尤為高發(fā)。對(duì)于壽險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)而言，給予投保人保險(xiǎn)合同以外的利益、欺騙投保人、利用保險(xiǎn)代理人以虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的方式套取費(fèi)用等問題依然是被罰的重災(zāi)區(qū)。

　　總體來看，監(jiān)管開出的罰單涉及銷售、理賠、內(nèi)控與合規(guī)、員工行為管理等多個(gè)方面的違規(guī)事由，而編制虛假材料依然是最突出也是較為嚴(yán)重的違規(guī)問題。

　　因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保驗(yàn)標(biāo)資料不真實(shí)等，太保產(chǎn)險(xiǎn)陽江中支合計(jì)被罰超過百萬元；信泰保險(xiǎn)因股權(quán)轉(zhuǎn)讓許可申請(qǐng)中提供虛假材料被罰50萬元……不難發(fā)現(xiàn)，今年上半年，處罰力度較大的罰單均將問題指向了材料造假。

　　中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長(zhǎng)柏文喜表示，險(xiǎn)企對(duì)于相關(guān)資料或材料造假，可能帶來的不利影響不僅包括會(huì)損害保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)和市場(chǎng)信任度、增加公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，也可能導(dǎo)致影響公司的業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)準(zhǔn)入，并且，還或許會(huì)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者造成損失。

　　“沉疴頑疾”難以根治的同時(shí)，違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品、擅自制作產(chǎn)品說明會(huì)課件、違規(guī)解除交強(qiáng)險(xiǎn)合同、分支機(jī)構(gòu)無規(guī)范穩(wěn)定營業(yè)場(chǎng)所，以及農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域的理賠查勘資料涂改不真實(shí)、農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)用未單獨(dú)核算損益等亂象有所抬頭。比如，因未經(jīng)備案銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品等，太保壽險(xiǎn)深圳分公司吃下“百萬罰單”。

　　從監(jiān)管部門上半年對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的處罰結(jié)果來看，不僅揭示了行業(yè)內(nèi)部存在的諸多問題，也預(yù)示著未來監(jiān)管將繼續(xù)保持高壓態(tài)勢(shì)。“預(yù)計(jì)下一階段監(jiān)管的處罰態(tài)勢(shì)將繼續(xù)從嚴(yán)，監(jiān)管部門將保持高壓態(tài)勢(shì)，加大處罰力度，提高違規(guī)成本，以震懾潛在的違規(guī)行為。”柏文喜表示，針對(duì)常見的違法違規(guī)行為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需加強(qiáng)內(nèi)部控制和合規(guī)體系建設(shè)，增強(qiáng)員工合規(guī)意識(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，規(guī)范銷售行為，加強(qiáng)代理渠道管理，確保業(yè)務(wù)檔案的真實(shí)性和完整性。對(duì)于有所抬頭的違規(guī)行為，如農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)域的造假問題，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)承保標(biāo)的的審核，確保資料的真實(shí)性，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

　　支培元認(rèn)為，除了對(duì)違規(guī)行為嚴(yán)厲打擊，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還將加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制體系的審查，推動(dòng)行業(yè)向更加規(guī)范、透明的方向發(fā)展。這將對(duì)保險(xiǎn)公司提出更高的合規(guī)要求，也將促使行業(yè)加速轉(zhuǎn)型升級(jí)。因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要深刻認(rèn)識(shí)到合規(guī)經(jīng)營的重要性，采取切實(shí)有效的措施，確保在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中保持穩(wěn)健發(fā)展。