來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)

　　記者 吳敏 北京報(bào)道

　　6月中旬以來(lái)，從貴州到長(zhǎng)三角地區(qū)，出現(xiàn)了橫亙上千公里的“狂暴”梅雨帶，長(zhǎng)江中下游反復(fù)遭遇暴雨沖刷。6月24日、25日，中央氣象臺(tái)更是連續(xù)兩日發(fā)布暴雨紅色預(yù)警。

　　截至發(fā)稿時(shí)止，僅平安產(chǎn)險(xiǎn)一家就接到客戶報(bào)案6003件，預(yù)估理賠金額1.38億元，已預(yù)賠快賠金額3031.48萬(wàn)元。此次南方暴雨威力可見一斑。

　　暴雨席卷之下，許多車輛被困水中，遭遇水淹甚至直接被沖走。很多車主都關(guān)心，自己的車輛被水淹能不能獲得賠償，若是直接被洪水沖走又該怎么辦？雨天開車出行，又有哪些注意事項(xiàng)？

　　亞太財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示，購(gòu)買了車輛損失險(xiǎn)的被保險(xiǎn)車輛，在使用期間發(fā)生暴雨、洪水等自然災(zāi)害造成的水泡事故后，保險(xiǎn)公司賠償因水浸造成的車輛損失。

　　“對(duì)于車輛被洪水沖走的情況，如果一段時(shí)間后仍未找到，車主需要向公安機(jī)關(guān)報(bào)案并出具滅失證明及車輛注銷證明。”眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)記者，對(duì)未找到的車輛，保險(xiǎn)公司會(huì)處理為推定全損，按車輛實(shí)際使用年限計(jì)算折舊賠付。

　　車被水泡、被沖走能不能賠？

　　“2020年車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，其中一項(xiàng)重要內(nèi)容是拓展了車險(xiǎn)的保障范圍，增加了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水的保險(xiǎn)責(zé)任。”眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這意味著購(gòu)買車損險(xiǎn)即可獲得因暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害造成的損失的保障。

　　那么，針對(duì)水淹車輛的損失等級(jí)是如何劃分的？亞太財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向《華夏時(shí)報(bào)》記者介紹，按照廣東省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2024年5月《廣東省車險(xiǎn)重大災(zāi)害行業(yè)互認(rèn)指引》對(duì)水淹車損失等級(jí)的劃分，由原六級(jí)精簡(jiǎn)為四個(gè)等級(jí)。每個(gè)等級(jí)對(duì)應(yīng)不同高度的水位和損害程度，也決定了接下來(lái)的處理方式。

　　具體來(lái)說(shuō)，輕度水淹車是指水位在座位下平面以下，車輛只有部分座位、地板，但發(fā)動(dòng)機(jī)和其他重要部件未受影響。這類車輛經(jīng)過(guò)清理和修復(fù)后，不會(huì)影響其性能和使用壽命。中度水淹車是指水位在座椅以上、儀表臺(tái)下部但未到儀表位置，車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)艙、駕駛艙和部分內(nèi)飾受到水浸，但經(jīng)過(guò)專業(yè)檢查和修復(fù)，這類車輛仍然可以恢復(fù)正常性能和壽命。

　　嚴(yán)重水淹車是指水位浸及儀表和中控屏的位置，車輛的大部分內(nèi)飾、電子設(shè)備和其他非金屬部件受到水浸，發(fā)動(dòng)機(jī)和其他關(guān)鍵部件也可能受損。這類車輛需要全面的檢查和修復(fù)工作，不及時(shí)維修可能影響其受災(zāi)前性能和使用壽命。

　　極端水淹車則是指水位浸及儀表臺(tái)以上或車頂，車輛的所有內(nèi)飾、電子設(shè)備和非金屬部件都受到水浸，發(fā)動(dòng)機(jī)和其他關(guān)鍵部件也受到嚴(yán)重?fù)p害。這類車輛通常需要進(jìn)行大規(guī)模的修復(fù)工作，可能需要更換關(guān)鍵部件，才能恢復(fù)正常使用。

　　“車主在面對(duì)水淹車輛時(shí)應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保留所有相關(guān)的證明文件和資料，以便順利通過(guò)理賠程序。”亞太財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒道。

　　一些車主還會(huì)擔(dān)心車輛被水沖跑影響到保險(xiǎn)理賠。受訪人士均表示無(wú)需擔(dān)心。車車科技相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者：“車子被沖跑，可以先找保險(xiǎn)公司報(bào)案，等雨停找車，找到了報(bào)保險(xiǎn)公司定損，如果找不到車輛可以請(qǐng)警方出證明后，找保險(xiǎn)理賠。”

　　亞太財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒，車輛投保了車輛損失險(xiǎn)并且有證據(jù)證明車輛被水沖走，可以獲得保險(xiǎn)理賠。但如果關(guān)鍵單證或證據(jù)材料遺失，會(huì)對(duì)理賠處理過(guò)程產(chǎn)生一定的影響，因此車主需要配合保險(xiǎn)公司了解事故情況，并盡量提供能證明車輛被沖走的影像資料、證明材料、出入閘口影像或停車票據(jù)等。同時(shí)，要了解清楚自己所投保的具體險(xiǎn)種以及各險(xiǎn)種覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍。必要情況下，向公安機(jī)關(guān)或其他執(zhí)法部門報(bào)案并索取報(bào)案憑證。

　　據(jù)眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，眾安車險(xiǎn)已推出視頻理賠服務(wù)，針對(duì)近期暴雨頻發(fā)，眾安車險(xiǎn)推薦客戶使用視頻理賠，體驗(yàn)有溫度的理賠服務(wù)。一鍵發(fā)起視頻報(bào)案，快速定位出險(xiǎn)地點(diǎn)，減少查勘等待時(shí)間。對(duì)符合水淹車的出險(xiǎn)客戶，開通綠色理賠通道，簡(jiǎn)化手續(xù)和單證。對(duì)有需要的車主，還會(huì)積極調(diào)派周邊救援資源。

　　哪些情況會(huì)被拒賠？

　　對(duì)于水淹車，哪些情況下會(huì)遭遇保險(xiǎn)公司拒賠？車車科技相關(guān)負(fù)責(zé)人特別提醒稱，如果車輛在水中熄火，無(wú)論是燃油車還是新能源車，都不要嘗試重新啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)或電機(jī)，如果查明是二次點(diǎn)火導(dǎo)致進(jìn)水，則不屬于保險(xiǎn)公司賠付范圍。

　　眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人也指出四種情況下可能會(huì)遭遇拒賠。一是未及時(shí)報(bào)案，即事故發(fā)生后，未在規(guī)定時(shí)間（通常為48小時(shí)）內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。二是在水中“二次點(diǎn)火”對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損傷，屬于損失擴(kuò)大。三是未定損直接修車，即未經(jīng)保險(xiǎn)公司定損，直接對(duì)車輛進(jìn)行修理。四是在車輛修理期間，也就是車輛在檢測(cè)、維修、養(yǎng)護(hù)過(guò)程中造成的損失。

　　“在知曉車輛被水泡、發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，以便保險(xiǎn)公司確定保險(xiǎn)責(zé)任和損失情況。”北京聯(lián)合大學(xué)商務(wù)學(xué)院金融系教師楊澤云向本報(bào)記者表示，有些車主為了降低保費(fèi)，可能附加‘附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款’。附加該條款后，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)的直接損壞。

　　“有些車主在購(gòu)車后為車輛增加、更換了一些設(shè)備，如音箱、導(dǎo)航、電動(dòng)座椅等。這些購(gòu)車后新增或更換的設(shè)備不屬于車輛原有設(shè)備，如果不投保附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)，發(fā)生損失后，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)這些新增設(shè)備的賠償責(zé)任。”楊澤云說(shuō)道。

　　因暴雨出險(xiǎn)是否會(huì)導(dǎo)致次年保費(fèi)上漲也是廣大車主關(guān)心的問題。“愛車涉水出險(xiǎn)會(huì)影響第二年保費(fèi)，但是只會(huì)影響到車損險(xiǎn)的費(fèi)用，可能會(huì)有輕微上浮，但是并不會(huì)影響到其他車險(xiǎn)的保費(fèi)。”眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)道。

　　亞太財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)一步指出，商業(yè)車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的厘定基于基準(zhǔn)保費(fèi)和費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)受無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)、自主定價(jià)系數(shù)三個(gè)因素影響。如果車輛連續(xù)投保且未發(fā)生理賠事故，客戶將會(huì)享受到最優(yōu)惠的無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)。但次年保費(fèi)是否上漲，取決于保險(xiǎn)公司對(duì)車輛相關(guān)因素的綜合評(píng)判。保險(xiǎn)公司將結(jié)合各類因素，最終給出適當(dāng)且合理的保費(fèi)報(bào)價(jià)。

　　“機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待條款只依據(jù)理賠次數(shù)，不管事故原因。因此，因暴雨泡水產(chǎn)生理賠，會(huì)影響下一年的保險(xiǎn)保費(fèi)。”楊澤云說(shuō)道。

　　暴雨出行要注意什么？

　　雖然車險(xiǎn)保障已經(jīng)非常全面，但受訪人士均不建議車主在極端天氣出行。“為降低承保客戶人身及財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，公司會(huì)在收到地方災(zāi)害預(yù)警的第一時(shí)間內(nèi)，給客戶發(fā)送災(zāi)害預(yù)防及應(yīng)急短信提醒，將客戶安全放在第一位。”亞太財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費(fèi)者在日常出行中，需要注意安全駕駛，避免惡劣天氣出行，提前做好應(yīng)急措施，保護(hù)好自身財(cái)產(chǎn)和生命安全。

　　“如果必須涉水行駛，在進(jìn)入積水路段前，注意觀察積水深度、路面是否堅(jiān)實(shí)，保持低速穩(wěn)定行駛。燃油車的涉水能力通常取決于進(jìn)氣口的高度，水深不應(yīng)超過(guò)進(jìn)氣口。”眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，如被淹后發(fā)動(dòng)機(jī)熄火，一定不要再啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，否則會(huì)引起發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。如果在水中“二次點(diǎn)火”對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)造成損傷，屬于“損失擴(kuò)大”的責(zé)任免除情形，不予理賠。

　　“純電車的電池和電氣系統(tǒng)具有較高的防水等級(jí)，可以在一定深度的水中短時(shí)間安全行駛。如果發(fā)現(xiàn)車輛出現(xiàn)異常現(xiàn)象，如電機(jī)過(guò)熱、電池系統(tǒng)短路等，應(yīng)該立即停車并聯(lián)系專業(yè)人員進(jìn)行檢查和維修。”眾安保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)道。

　　無(wú)論是純電車還是燃油車，遇到險(xiǎn)情生命安全永遠(yuǎn)排在第一位，車車科技相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒稱，如果水位急速增長(zhǎng)，應(yīng)迅速逃離，在保障自身安全的情況下可通過(guò)拍照或錄像記錄車輛損壞情況和積水情況，作為未來(lái)車險(xiǎn)理賠的依據(jù)。

　　“在暴雨等極端天氣用車，需要駕駛員具備更高的安全意識(shí)和駕駛技巧。通過(guò)準(zhǔn)備應(yīng)急工具、謹(jǐn)慎駕駛、合理使用車輛設(shè)備以及有效應(yīng)對(duì)緊急情況，可以大大降低暴雨天氣下的行車風(fēng)險(xiǎn)，確保自身及他人的安全。”亞太財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)道。

　　中央氣象臺(tái)預(yù)計(jì)，今天重慶大部、貴州東北部、湖北中南部、湖南北部、江西北部、安徽南部、浙江西部和北部、上海南部以及西藏東南部等地部分地區(qū)有大到暴雨。明天起，雨帶將由“東西走向”轉(zhuǎn)變?yōu)槊黠@的“西南-東北走向”，黃淮、江漢等地雨勢(shì)將加強(qiáng)。

　　責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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