上周末和表弟兩口子聚了聚，席間聊起了他們準備購買保險的事情。表弟媳介紹了保險代理人推薦的幾款產(chǎn)品，想向我這個金融行業(yè)資深從業(yè)人員咨詢一下，到底買哪個好一些。我翻看了她帶來了相關資料后，發(fā)現(xiàn)這大多屬于分紅型保險。表弟兩口子一臉疑惑的問我，什么是分紅保險？
今天咱們就來聊一聊分紅保險的相關知識，希望看完以下幾點，能夠幫助您初步了解下分紅保險。
分紅保險指保險公司將其實際經(jīng)營成果產(chǎn)生的盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。
“既然分的是可分配盈余，那么會不會沒有可分配盈余？”表弟媳不愧是理工科出身，迅速捕捉到了分紅保險定義的關鍵。想要弄明白這點，咱們還得先了解分紅保險的設計原則。一般來說，分紅型產(chǎn)品在產(chǎn)品設計時會遵循以下原則：
第一，盈利共享原則。分紅型產(chǎn)品除具有基本保障功能外，保險公司還會將實際經(jīng)營成果產(chǎn)生的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配，客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果。第二，風險共擔原則。分紅型產(chǎn)品的分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果，若保險公司經(jīng)營狀況不佳或投資收益未達預期，紅利分配金額可能會減少甚至沒有。第三，公平性原則。分紅型產(chǎn)品會確保保險公司和保險持有人之間的公平性，分配給保單持有人的比例不低于可分配盈余的70%。第四，長期性原則。分紅型產(chǎn)品保險期間較長，紅利分配策略鼓勵客戶長期持有。
從以上設計原則可以看出，分紅保險既要實現(xiàn)客戶和保險公司之間的盈利共享，也要實現(xiàn)二者之間的風險共擔。所以，分紅保險的紅利分配金額還是有可能減少或者為零的，與其相關的指標就是紅利實現(xiàn)率。
相信很多人會問，既然紅利實現(xiàn)率會產(chǎn)生波動，那么它是受什么影響的呢？這就要說到分紅保險的紅利來源了。
分紅保險的紅利主要來源于死差益、利差益和費差益等，這是影響紅利實現(xiàn)率的重要因素，其中，死差益是指實際的死亡發(fā)生率與預計的死亡發(fā)生率出現(xiàn)偏差所產(chǎn)生的盈余；利差益是指實際的投資收益高于預計的投資收益時所產(chǎn)生的盈余；費差益是指實際的費用支出低于預計的費用支出所產(chǎn)生的盈余。保險公司實際經(jīng)營情況受市場和宏觀環(huán)境等多方因素影響，存在不確定性。
既然紅利實現(xiàn)率存在波動，那么保險公司是怎么來保證紅利分配的穩(wěn)定性呢？保險公司每年會提取分紅保險特別儲備，用來平滑不同年份間的分紅水平。保險公司確定紅利分紅策略時會較謹慎，具體來說，保險公司每年給客戶派發(fā)紅利時，會在當年度實際經(jīng)營成果的基礎上，綜合考慮產(chǎn)品特點、過往紅利分配、未來市場環(huán)境和宏觀環(huán)境等因素，在滿足可支撐性、可持續(xù)性原則的情況下，合理確定分紅產(chǎn)品的可分配盈余。如果實際經(jīng)營好于預期，盈余增加，就會相應提高紅利分配金額；如果某些年份出現(xiàn)盈余較低的情況，保險公司則會相應地減少紅利分配金額，通常情況下，短期的紅利波動不會造成客戶長期利益的損失。
表弟媳點頭表示理解，繼而又問道:“既然紅利分配水平存在波動性，那分紅保險適合我們嗎？” 表弟這時在一旁搶答：“那得看你接不接受保險公司給你的保險利益存在彈性了！”
看來表弟兩口子理解的還不錯，我接著解釋道：我們普通人在選擇購買分紅型保險時，要結合自身需求，了解產(chǎn)品設計、投資策略、紅利來源、過往紅利分配策略、保險公司經(jīng)營策略等多個方面。當然啦，很多人都說要選擇大公司的產(chǎn)品，其實不然，保險公司規(guī)模并不是影響紅利分配策略的唯一因素，紅利分配策略與該公司經(jīng)營策略、投資策略、股東預期、市場和宏觀環(huán)境等多方因素相關。保險公司按照實際的投資收益水平進行分紅，有利于維護保險市場的穩(wěn)定，促進保司的長期可持續(xù)發(fā)展，實則保護的是廣大消費者的根本利益，從長期來看，這是利國利民的舉措。
在低利率時代，傳統(tǒng)儲蓄型保險僅提供固定的保險保障，客戶所獲得的利益被鎖定，而分紅型產(chǎn)品卻為保單持有人提供了獲取額外保險利益的機會。至于分紅保險能不能買，相信大家和我表弟兩口子一樣，內心已經(jīng)有了自己的答案。
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