本報記者 蘇向杲 冷翠華

　　中國香港保險業持續火熱。2023年，中國內地訪客在香港新增業務保費同比飆漲27倍，達590億港元；今年一季度，內地訪客赴港購買保險保費達156億港元，同比大增62.6%。

　　隨著市場持續火爆，近兩年一些無牌銷售中介開始盯上這一市場，通過“轉介紹”、給回扣等方式誘導內地訪客購買香港保單，從而埋下風險隱患。通過無牌中介購買香港保險有哪些風險？如何判斷保險中介是否持牌？內地訪客購買香港保險，應如何防范風險？

　　近日，香港保險業監管局（以下簡稱“香港保監局”）在接受《證券日報》記者專訪時表示，對無牌銷售持零容忍態度，消費者更應擦亮眼睛進行甄別，通過持牌機構和持牌人士，通過正規渠道購買保險，并認真對待所投保險，防止購入不符合需要的保險產品。

　　無牌銷售為刑事犯罪

　　近年來，一些并未持有香港保險中介牌照的中介人瞄準火熱的香港保險市場，通過“轉介紹”等方式誘導內地消費者購買香港保險。

　　對此，香港保監局表示，“對無牌銷售持零容忍態度?！睆氖孪愀郾ｋU的推薦或銷售，相關保險中介人必須持有香港保險中介牌照。根據香港《保險業條例》，無牌銷售保險涉及刑事罪行，一經定罪，最高可判處監禁兩年及罰款100萬港元。

　　據介紹，近期，香港保監局和廉政公署合作，打擊可疑無牌跨境銷售的行動；并對中介人不當處理或挪用保費、提供錯誤的保險意見，以及不當處理客戶投保和續保申請等個案進行跟進調查。

　　香港保監局表示，通過無牌轉介人（非持牌轉介紹人）購買香港保險至少有三方面風險。

　　一是非持牌人士不受香港監管機構監管，其資歷成疑，很可能無法就保單為投保人提供專業正確的意見，甚至可能會向投保人提供回扣以分散其注意力，最終投保人可能買下完全不符合其需要的保單，成為不良銷售的受害者?！笆聦嵣希峁┗乜壅欠浅峙迫耸坑握f客戶投保的不良銷售慣用手法，以掩飾他們沒有相關知識協助客戶作出知情決定及提供適當意見。”香港保監局表示。

　　二是在購買保單后，一旦出現有關保單的問題，內地投保人可能再無法聯系非持牌人士進行查詢，而持牌人士則必須為投保人持續提供意見和服務。

　　三是在無牌銷售的過程中，投保人可能會被非持牌人士要求簽署聲明書，謊稱銷售是由在香港的持牌人士進行。香港保監局表示，這一做法是為了保障非持牌人士自己而非投保人?！斑@份錯誤的聲明書可以削弱保單的效力，一旦東窗事發，非持牌人士可以聲明書作證據，謊稱自己沒有向投保人銷售保單?！毕愀郾１O局表示。

　　“香港要求所有銷售保險和提供保險意見的人士持有牌照。任何人士要獲得牌照，必須擁有相關保險資格，并且具備應有的道德和專業水平以向客戶提供意見?！毕愀郾１O局表示。同時，獲得牌照后，持牌人士必須符合香港保險業監管框架的標準，并以客戶的最佳利益行事和公平對待客戶。香港保監局通過有力的執法和紀律行動，在符合法治的情況下要求保險公司和中介人負責，以保障公眾利益。此外，香港保監局也與廉政公署和香港警務處等其他執法機構開展合作，以加強消費者對香港保險市場的信心和信任。

　　應查詢牌照并遵循流程

　　在采取強監管措施的同時，香港保監局也提醒消費者，購買香港保險要擦亮眼睛，首先要選擇持牌機構進行香港保險咨詢和購買；同時，要切記真正了解自己購買的產品，而不要為了回扣購買保險；此外，對香港保險的特點和監管政策也要有清楚的認識。

　　那么，對于消費者而言，如何查詢提供保險咨詢和銷售服務的人士是否持牌呢？

　　香港保監局表示，可以通過香港保監局網站上的持牌保險中介人登記冊進行查詢，或致電有關人士所屬的保險公司或保險中介機構，確認推薦或銷售保險人士的資格。

　　“非持牌人士不得就任何保險產品向客戶提供任何受監管的意見或建議，包括介紹或企圖解釋任何特定保險產品的條款，或游說客戶購買特定保險產品?！毕愀郾１O局表示，這項規定對保障公眾權益而言十分重要，因為非持牌人士的保險專業知識成疑，也沒有受到監管部門的監管。

　　香港保監局提醒消費者，要對自稱是香港持牌保險代理并在內地招攬客戶購買保險的人士，持有懷疑態度。

　　除了要滿足持牌這一要求外，消費者投保香港保險的整個銷售過程須在香港進行。內地訪客赴港購買香港人壽保險，需簽署一份《重要資料聲明書——內地人士在港投購人身/壽險保單》，以了解在港投購人壽保險時的重要資料，并確認整個銷售流程是在香港境內進行。此外，部分保險公司也可能在售后向客戶進行電話回訪，以核查保單是否在香港銷售。如果消費者在聲明書和售后電話中確認整個銷售流程都在香港進行，但此后被發現這并非事實，則可能影響保單的效力。

　　此外，香港保監局還提醒消費者，不要為了回扣購買保單。回扣往往容易讓消費者分散注意力，忘記真正應該關注的問題?！巴侗Ｈ隧毥洺Ｗ裱豁椇诵脑瓌t——了解自己購買的產品?！毕愀郾１O局表示，保險可以是相當復雜的產品，持牌保險中介人的工作和職責正是要向投保人提供適當的意見，協助他們了解自己購買的產品并作出知情決定。因此，在通過中介人購買保險時，投保人必須先確保這些中介人持有合適的牌照。

　　據香港保監局介紹，香港保險市場提供多元化的保險產品。多年來，內地訪客特別熱衷于在香港購買附有儲蓄和投資成分的人壽保險產品。香港保監局表示，這些保單具有保險保障（例如包括因早逝而獲得的身故賠償以及醫療相關保障），以及可累積多年的儲蓄或投資利益（以便退休或遺產規劃），往往要求投保人長期繳納保費，如果中斷繳費則會失去保單累積的利益，或者在長期保單內鎖定的利益。投保人必須留意這些長期保單的性質和繳費年期，以及保單利益須鎖定多久才能領取，并向持牌保險中介人了解有關詳情。

　　此外，上述保單的儲蓄和投資成分包括保證和非保證利益。保證利益的價值是固定的，也是確定的，但非保證利益則相反，可能受保險公司的投資表現和公司利潤的影響?！耙虼?，不要受產品章程標榜的高息吸引，因為最終結果可能天差地別?！毕愀郾１O局表示，投保人必須了解保證和非保證利益的區別，明白非保證利益的不確定性，也可向持牌保險中介人查詢保險公司過往派發非保證利益的情況，以作參考。

　　香港保監局表示，提醒內地訪客的“赴港投保7件事”仍值得再次強調，一是必須親身赴港購買香港保險，二是不要與無牌人士接洽，三是要直接向保險公司支付保費，四是切勿與中介人協議回傭，五是了解產品的特點及風險，六是留意索賠事宜，七是了解香港保險業的監管規定。

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責任編輯：尉旖涵