經濟觀察網 記者 姜鑫 “如果你也想配置1億元年金保險，歡迎找我。如果你沒有1億元，但是認同這樣的配置邏輯；哪怕只有1萬元，也可以同樣的操作。”
在一張躉交億元保單在保險圈刷屏后，有保險代理人在社交媒體上發出如上內容。
保險的這波話題熱度來自一家中介渠道于6月5日發布的一張業績喜報：“郵愛一生年金保險”喜獲一張保費達（躉交）1億元的保單，且該保單已過猶豫期。
這筆大額保單在網上引起討論：“有1億元為什么買保險？”“富豪買保險圖什么？”“為什么是中郵保險？”
億元保單話題熱度未減，恒邦保險銷售服務有限公司福建分公司又發布新簽1000萬元保費的保單喜報。
盡管保險行業在近幾年面臨增長放緩趨勢，但千萬元、億元級別的保單卻頻繁出現。
在大童保險服務首席高客戰略官堯旭華看來，保險行業大單頻出，其中一個重要原因是高凈值客戶資產配置的需求。高凈值人群資產雄厚，同樣也在多方尋找安全且收益合適的資產。在資產配置需求更趨穩健的當下，終身鎖定較高預定利率的儲蓄型保單，成為了極佳的選擇。
億元保單長什么樣
受到熱議的億元保單名稱為郵愛一生年金保險，是中郵人壽保險股份有限公司（下稱“中郵保險”）旗下產品。所謂年金保險，指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。
目前，郵愛一生年金保險在明亞保險經紀、大童保險服務等多家保險中介平臺銷售。一家保險中介平臺的宣傳頁面顯示，郵愛一生年金保險是一款快返型年金險，在保單第五年被保險人就可以開始領取關愛金。這款產品交費形式分四種情況，即躉交、3年交、5年交和10年交，一次交清的關愛金給付比例為10%。該產品5份起售，每份1000元起買。
上述保險中介平臺的利益演示表顯示，如果投保人一次性繳費1億元，且被投保人為0歲，那么被保險人將在4歲時（即第五個保單年度）一次性領取1000萬元的“關愛金”，自5歲（第六個保單年度）起，被保險人每年可以領取300萬元的年金，如果被保險人生存期到100歲，一共可以領取2.95億元。
該產品現金價值表顯示，在第八個保單年度，保險的現金價值開始超過繳納保費，即投保八年后申請退保即可得到1億元保費“本金”。
一位保險中介機構代理人告訴經濟觀察網，快返型年金險具有很強的理財屬性，一定程度上可以作為大額存單的替代品，隨著銀行存款利率的走低，越來越多的客戶特別是有資產傳承需求的客戶開始關注到保險產品。
此前，保險行業的大額保單多出現在傳統大型險企或者是深耕高凈值客戶的外資、合資險企。近兩年，隨著越來越多的中小險企開始重視專業中介渠道。其中，中郵保險無論在體量還是在注冊資本金方面都處于前列。
中郵保險2023年年度信息披露報告顯示，2023年，公司實現保費收入1099億元，其中1082億元來自銀保渠道。中郵保險還有少量團險業務以及經紀代理業務、個人代理業務和網銷業務。
“中郵保險背靠中國郵政集團和友邦保險，保費收入排在前十，加之產品性價比高，在遇到穩健客戶時會為其推薦中郵保險的產品。”上述代理人說。
高凈值人群的需求變了
經濟觀察網了解到，郵愛一生年金保險的開發背景正是基于在新的經濟發展階段下，高凈值客戶的財富保值需求。
該產品培訓資料顯示，過去的創富敘事已經接近尾聲，城市化、工業化、全球化、互聯網信息化的四股浪潮或轉向，或進入峽谷地帶，沖擊到兩岸的峭壁之上。在不確定性增加的背景下，高凈值家庭風險規避的心理更加明顯。高凈值人群最為關注的是財富的安全，其重要性高于財富增長。
“房產未來走勢存疑，股票、基金賺錢效益弱，信托、第三方財富遭遇爆雷，存款利率、銀行理財收益走低，加之企業投資再生產意愿減弱，高凈值客戶也會發愁錢該放在哪里。”堯旭華表示。
在堯旭華看來，當前階段的客戶財富管理需求的重心，從創造更多財富，轉移到了保全財富、順利傳承給后代；從不停進攻轉移到了做好防守。億元保單的出現，除了是家庭資產配置的需要，也有隔離開債務、稅務、婚姻風險的需要，和規劃傳承中意想不到的風險的需要。
《2022中國高凈值人群家族傳承報告》顯示，在高凈值人群中，保守型+穩健型投資者占比超過50%，保險作為資產配置的壓艙石依然獲得高凈值人群相對較高的青睞，有31%的高凈值人群愿意在未來一年對其進行增配。
當下，大眾客戶有保險消費需求，但支付能力有所下降，而高凈值人群的資產更為雄厚，資產配置需求也更趨穩健。與此同時，保險行業自身存在高質量轉型的需求，這些因素共同促成了保險公司競相“征戰”高客市場。
6月4日，大家人壽發布CGI（Charity、Global、Inheritance，即財富向善、全球配置、家族傳承）家辦孵化中心服務生態體系。大家人壽與中國留學人才發展基金會、大成律師事務所、慕尼黑再保險、德勤會計師事務所、中信信托、京華世家、盛諾一家、亨瑞集團、京都律師事務所、正大寶庫等10余家外部公司簽署了長期的戰略合作協議，聯合大家資產管理有限責任公司與大家投資控股有限責任公司形成協同的生態服務矩陣。
堯旭華對經濟觀察網表示，大童保險服務即將對外發布“大童家辦”服務。這樣做的背景，正是中國財富管理的資產管理時代已經過去，風險管理的時代已經到來，而主攻風險管理的保險業，無論是對于頂端客戶的分層經營、還是對于頂端隊伍的分層賦能，都迫在眉睫。
責任編輯：李琳琳
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