界面新聞記者 | 呂文琦

　　北京白領齊女士2023年購買了某款中端醫療險，該醫療險除了公立醫院外，還覆蓋國際部和私立醫院的醫療費用，年保額800萬，保費約為2900元。等到今年再續保時，齊女士發現保費跳漲至3400元，遠高于去年費率表展示的幾十元漲幅。

　　齊女士的遭遇今年在中高端醫療險投保人中頗為常見。據界面新聞了解，多數中高端醫療險都在今年經歷了10%-20%不等的漲幅，產品銷售端的費用也被壓縮，代理人傭金有所下降。

　　與此同時，近期，友邦人壽名為友邦傳世無憂的高端醫療保險部分條款修改也引起熱議。據了解，此次調整引起爭議的主要聚焦在三點，一是昂貴醫院的目錄調整；二是年賠付次數的調整；三是續保費用的調整。

　　其中，友邦傳世無憂高端醫療險將私立醫院從原來45次都是100%賠付，降低到只有前10次可以100%賠付；第11-20次只賠付70%，第21次以上，保險公司只賠付50%。另外，如果當年私立醫院門急診大于10次，第二年開始提價25%。

　　中高端醫療險的一系列調整與高賠付率、賠付金額密不可分。有再保險公司健康險負責人向界面新聞表示，近兩年，呼吸道疾病的發病率明顯上升，以至于部分高端醫療險的賠付率和精算假設的比例在200%，大部分公司都存在承保虧損的問題，因此漲價也是可以預料的。

　　2023年底，在中國市場深耕17年、有著醫療險“愛馬仕”之稱的保柏（BUPA）就因為持續虧損退出中國市場。

　　不止是高端醫療險，整個保險行業今年都存在賠付飆升的問題。

　　金融監管總局公布的2024年前4月保險業經營情況顯示，前4月保險業原保險賠付支出9027億元，按可比口徑，原保險賠付支出增長43.55%。

　　具體來看，1-4月，財產險公司賠付支出3484億元。按可比口徑，賠款支出增長13.04%；人身險公司賠付支出5544億元。按可比口徑，賠付支出增長72.87%。

　　中國人壽一季報也顯示，該公司保險服務費用支出達410.21億元，較2023年同期的311.6億元增長31.65%。

　　中國人壽總精算師侯晉透露，公司保險服務支出上升的主要原因是一季度，支原體流感及新冠對于呼吸道感染影響較大，尤其是對于兒童受被保險人群體。上述原因之下，公司相應的賠付有所上升。

　　除了高發的呼吸系統疾病，前述健康險負責人表示，過度醫療也是造成賠付激增的重要因素?！叭绻t院以盈利為導向，會扭曲醫療行為，給患者提供的醫療服務也不一定真正有利于健康。比如高血壓，95%以上是不需要用藥的，一旦長期服用，帶來的身體危害大于所謂的防止心腦血管疾病?！?/p>

　　對于財險業賠付支出上漲，中國人保董事會秘書曾上游在一季度業績說明會上表示，一是自然災害造成的經濟損失較多。根據應急管理部公布的數據，一季度，我國自然災害造成的直接經濟損失達238億元，是近五年損失最大的一年，去年同期損失為26億元，同比增加了近10倍。二是隨著經濟活動持續回暖，客戶出行增長，一季度車險出險率有所上升。

　　相較于財險業通過風險減量管理不斷提升抗風險能力，壓降理賠成本，壽險業在控制理賠費用的工具箱仍有不足，目前除了承保端的健康告知和理賠端的控制外，健康管理成為一大切入點。

　　但是，某保險科技公司健康險負責人向界面新聞表示，癌癥早篩、健康管理確實是起到了風險減量的作用，但是人身健康風險和死亡風險沒有辦法用純粹風險減量衡量。另外，現在一些公司引入了可穿戴設備來衡量客戶健康狀況，但采集到的數據有限，對降低風險沒有作用，壽險業的風險減量和財險完全不同，仍有待探索。

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責任編輯：李琳琳