近日，信美人壽相互保險社（下稱“信美人壽相互”）與眾惠財產相互保險社（下稱“眾惠財產相互”）接連發布2023年年報。

　　據披露，信美人壽相互報告期內達成原保險保費收入90.84億元、同比增長35.37%，眾惠財產相互累計實現原保費收入9.52億元，規模較上年同期增長17%。兩家公司增速均已跑贏9.13%的行業平均增速。

　　在2023年保險產品換擋、銷售渠道承壓的大背景下，這份數據將行業目光再次吸引至保險市場中的“小眾”成員——相互保險公司。

　　相互保險的特點在于“會員共治、會員共有、會員共享”——與普通保險公司相區分，相互保險是被保險人為保障自己的經濟利益而創設的一種合作性保險組織，特點是被保險人同時也是保險人，保險資本由各成員認繳，同時接受外部的參股資金。

　　當前，我國共有陽光農業相互保險公司（下稱“陽光農業相互”）、 眾惠財產相互、信美人壽相互、匯友財產相互保險社（下稱“匯友財產相互”）與中國漁業互助保險社（下稱“中國漁業互助”）五家相互保險公司及組織。

　　記者注意到，部分相互保險公司2023年在保險業務上有較好表現。其中，信美人壽相互達成原保險保費收入90.84億元、同比增長35.37%；眾惠財產相互累計實現原保費收入9.52億元，同比增長17%；陽光農業保險已賺保費38.44億元，同比增長11.94%。

　　此外，匯友財產相互保費總收入1.29億元、中國漁業互助保險業務收入為0.35億元。

　　四家公司盈利

　　從各公司數據看，五家相互保險公司及組織中，共四家2023年實現盈利。

　　其中，信美人壽相互報告期內凈利潤為5746萬元，已連續四年保持盈利；眾惠財產相互凈利潤為8053萬元，同比扭虧為盈；陽光農業相互凈利潤為28134萬元，同比有所下滑；匯友財產相互凈利則為1147.15萬元。此外，另有中國漁業互助仍處于虧損狀態。

　　與股份制保險公司相比，相互保險公司及保險社組織方式、治理結構、資金來源上皆有不同。也正因其“會員共治、會員共有、會員共享”的特點，相互保險公司及組織往往自成立之初就盡量選定細分領域，便于差異化競爭，實現規模上的“小而精”、“精而專”。

　　以凈利表現較好的信美人壽相互與眾惠財產相互為例。

　　記者了解到，養老層面，信美人壽相互研發多款商業養老保險產品，例如，針對特定疾病，研發肝癌，同時推出全球先進療法醫療險等產品。至報告期末，信美人壽相互已發布康養服務品牌，采取“分齡”策略，通過“旅居養老+居家養老+住院養老”輕型跨業合作養老服務模式滿足50+至80+的會員需求。

　　眾惠財產相互則以普惠為切入口將相互特色業務規模進一步擴大。據統計，目前在運行的相互類項目已超10個，覆蓋超50萬人次，主要是針對“一老一小”、帶病慢病、貨車司機、新市民等特定人群。

　　眾惠財產相互董事長李靜分析指出，當下環境中，相互保險機制契合時代發展脈搏。一是惠及大眾，回歸保障本源。二是細分市場，提供專精的風險解決方案。

　　李靜表示，面對我國老齡化加深的現狀，眾惠財產相互聯合公益機構發起公益項目，為100歲以內的慢病老人提供保障。此外，還陸續開發近20款老年人意外、醫療及重疾產品，覆蓋人群超10萬，以提高老人的抗風險能力，

　　同時，在新市民方面，眾惠財產相互發起多個城市保障項目，放寬投保條件。“包括深圳眾惠保、愛她保等，其中新市民占比超過30%。”李靜表示，“尤其與傳統保險不同，深圳眾惠保具有相互基因，當地參保居民可享權益，用于提升保額、出險救助及增值服務，累計惠及15萬人次，分配保險保額累計達17億左右。”

　　錨定細分領域

　　產品同質化始終是保險業的一大“頑疾”。流量導向下，不少保險公司熱衷于追逐熱門產品、快速“收割”保費，設計、銷售、服務等環節皆缺乏創新，最終導致產品同質化嚴重。如上所述，相互保險公司及組織往往自成立之初就盡量選定細分領域，便于差異化競爭。

　　其中，陽光農業保險建立在黑龍江墾區14年農業風險互助基礎上，專注農業保險，是我國首家相互制保險公司。據披露，截至報告期末，其共有保險產品主險360款、附加險2383款，主要涉及種植業保險、養殖業保險、林業保險、企業財產保險、車險、溫室大棚保險、涉農意外保險、農房保金等。

　　匯友財產相互是專業服務于住建及工程領域的相互保險企業，也是國內首批試點的三家相互保險組織之一。據披露，其報告期內保費收入前五險種分別為建設工程施工合同履約保證險、建筑工人工資支付保證保險、建設工程投標保證保險、建設工程合同款支付保證保險與投標保證保險。

　　眾惠財產相互專注運營健康險。市場競爭日益趨嚴的形勢下，眾惠財產相互向C端服務轉型，與26家合作機構共建理賠服務入口，結合險種情況和醫療場景，搭建線上實時直賠，實現秒級結算、無墊付、無等待的便捷直賠體驗，自助報案率提升至超90%。

　　信美人壽相互則錨定“大健康”市場。2023年，其合作國內外健康醫療機構超1600家，健康服務使用人次超過9000人；旅居服務覆蓋6個省份、10個基地，超過3000人體驗；居家養老護理服務覆蓋超過300個城市，適老化服務改造覆蓋超過80個城市，住院養老服務覆蓋11個城市，引入優質服務供應商超過10家。

　　記者同時注意到，在實現“小而精”的具體路徑上，眾惠財產相互即信美人壽相互都強調數字化轉型及技術升級在公司業務、運營、管理全方位的降本增效。

　　例如信美人壽相互高度重視互聯網新技術應用和數字化建設，將核心系統全部上云并持續迭代，逐步建立起“全面數字化+云架構+系統模塊化”的數字化核心模式，搭建了以會員為中心的組織架構和系統架構。

　　記者了解到，降低成本方面，信美人壽相互已通過建議書系統、數據播報系統、工單系統，DevOps大幅縮減人力資源投入；通過上線智能云客服、核保機器人以及視頻保全，提供不間斷服務，優化用戶體驗，其在線客服中心長期保持十余人，人力成本得到節省。

　　業務效率提升方面，其通過加速推進模塊化與配置化，提升任務驅動能力與系統敏捷度；通過數據應用建模和數據驅動，提升管理效率；通過建立“經紀云”平臺，直接賦能各類合作渠道。

　　此外，眾惠財產相互專注于數字化風控能力建設，依托人工智能、大數據、云計算等前沿科技，聯合外部供應商定制“智能核保+智能核賠+數字風控+自助理賠”系統，確保會員利益得到充分保障。

　　同時，其亦專注健康醫療場景，聘用醫學專業人才，進行科學核保核賠，打造精準化風險控制模型，最大程度滿足客戶風險保障及服務需求。

　　仍有困境待突破

　　值得一提的是，除上述四家公司外，中國漁業互助仍處于虧損狀態。

　　公開信息顯示，中國漁業互助保險社成立于2023年2月15日，由中國漁業互保協會與浙江省、山東、福建省、廣東、寧波、江蘇、河北、遼寧、宏東漁業等111家（名）漁業服務組織、漁業捕撈企業和漁業從業者作為一般發起會員，聯合發起籌建，初始運營資金5億元人民幣。

　　據年報披露，2023年，中國漁業互助保費收入較多的商業保險險種分別為責任保險、船舶保險、意外傷害保險，保費收入分別為2290萬元、998萬元與78萬元。但同時，其承保利潤分別為-3491萬元、-670萬元與-145萬元。

　　業內人士對記者指出，上述險種承保虧損與上年自然災害多發造成財產虧損、小眾險種發展仍處于初級階段等多種因素有關。

　　以水產養殖保險為例。從業人員對記者指出，相較發展相對成熟的農業保險，水產養殖方面，保險產品依舊存在可選品類較少、覆蓋面較窄等困境。因水產養殖類產品已受水溫、水質等因素影響，且其養殖場普遍分布在沿海地區，當臺風、暴雨等自然災害發生時，易造成財產虧損。

　　“目前這類保險非常少。市面上能選擇的產品有限，基本都由中國漁業互助提供，政策性產品居多。”上述從業人員表示，“保障的范圍一般是臺風等自然災害，形式很簡單，臺風發生了就可以賠付，臺風級數對應理賠金額。但因為理賠數額不大，當地居民購買意愿也不強。從產品設計到理賠定損，以及風險減量，漁業保險還有很大的增長空間。”

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責任編輯：曹睿潼