界面新聞記者 | 呂文琦

　　在個人養老金制度下發兩周年之際，個人養老金全面推開在即。

　　近日，人社部相關人士在一季度新聞發布會上表示，下一步，將研究完善個人養老金制度配套政策，做好全面推開前的相關準備工作。

　　數據顯示，截至2023年底，已有超5000萬人開立個人養老金賬戶。但個人養老金制度在施行中“三低”、“三不”的難題，還需要金融機構更多的服務與創新。

　　實際繳存金額比例較低

　　“三低”即實際繳存人數比例較低；實際繳存金額比例較低；實際投資的資金比例較低。

　　統計數據表明，個人養老金開戶后實際儲存資金的人數不足1/3，人均儲存資金僅2000多元，與每人每年1.2萬元的繳存上限有較大差距，實際儲存資金總額僅為200多億元。

　　“三低”更深層的原因則是“三不”， “不知曉、不了解、不方便”。

　　在2023年11月個人養老金開啟一周年之際，界面新聞曾發起個人養老金一周年的調查（下稱“個人養老金調查”）。調查結果顯示，43.45%的受訪者未開立個人養老金賬戶，其中，有47.62%的受訪者表示對個人養老金賬戶不了解，這也是受訪者不開設賬戶的首要原因。在已開設賬戶的受訪者中，27.59%的用戶表示因為不知道選什么產品而放棄了進一步入金。

　　“個人養老金在發展中，金融產品由個人自主選擇，對投資者金融素養要求較高。”郵儲銀行研究員婁飛鵬告訴界面新聞?；诖耍ㄗh，金融機構需要圍繞個人養老金發展，強化金融消費者教育，增加消費者對個人養老金金融產品的了解。

　　泰康養老首席職域業務執行官梁循標對界面新聞建議說，可通過單位組織來統一搭建平臺，即 “類受托”模式來推進第三支柱的建設。

　　梁循標進一步介紹，2013年，泰康養老開始探索職域服務模式，即在單位職場中為職工提供宣講、咨詢、服務的模式。該模式在個人養老金政策和產品的普及方面有很大的作用，可以提升政策的知曉率、覆蓋率和保費的繳存額度。

　　數據顯示，通過泰康養老購買個人養老金產品的企事業單位職工，人均繳存金額大約1.17萬元，繳費期限十年及以上的占比達80%。

　　收益成投資者另一大痛點

　　除了對個人養老金不了解外，收益成為另一大投資者的痛點。

　　根據個人養老金調查，41.67%的已購買個人養老金產品的用戶在選擇產品時最看重個人養老金的“收益水平”。在對個人養老金產品的期待中，“收益更穩健”亦位列所有建議的首位，占比超六成；“希望收益更高”位列建議第三，占比超四成。

　　中國人壽養老險公司黨委書記、董事長王軍輝曾公開表示，養老金增長的重要動力之一是長期投資收益積累。國內外優秀的養老金管理機構均踐行長期投資理念，取得優秀長期業績的關鍵原因有四個：一是以資產長期保值增值為目標，制定適配的資產配置策略；二是能夠容忍短期業績波動，保持資產配置的穩定性；三是加大權益資產比重；四是建立長周期考核機制，確保業績的短期波動不影響當期的業績考核。

　　在個人養老金一眾產品中，保險類產品因保本和收益穩健等特性較其他產品有一定優勢。

　　梁循標告訴界面新聞，養老保險產品追求長期積累和絕對收益，相對于收益的高和快，更關注穩和長。同時，養老保險產品的運作原則基于生命表的大數法則，可以以合同的形式去明確養老產品的長期穩定、確定性的現金流。保險的長錢是可以投資長周期的養老和健康產業，這些產業投資回收期長、投資收益穩定的特征與保險資金的屬性相匹配。

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責任編輯：李琳琳