南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 孫詩(shī)卉 實(shí)習(xí)生 陳嘉琪 上海報(bào)道

　　日前，我國(guó)多款2024版“惠民保”已經(jīng)陸續(xù)上線。

　　4月23日，“滬惠保”2024版宣布正式上線。與此同時(shí)，“蘇惠保2024”“西湖益聯(lián)保”2024版、2024年度“北京普惠健康保”等多款惠民保產(chǎn)品也已在此前正式上線。

　　“惠民保”產(chǎn)品一向以保障全面、價(jià)格優(yōu)惠著稱，隨著近年來宣傳力度加大、群眾保障意識(shí)增加，各地投保熱情高漲。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，4月23日，“滬惠保”投保窗口開啟僅2小時(shí)參保人數(shù)便突破百萬，較去年同期提前6小時(shí)，截至2024年3月末，“滬惠保”三年累計(jì)結(jié)案案件超65萬件，累計(jì)賠付金額超16億元，惠及數(shù)十萬家庭，最大年齡受益人104歲，最小年齡受益人僅3個(gè)月，單人三年累計(jì)最高賠付金額243.6萬元，切實(shí)減輕參保人的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。同時(shí)，理賠電子診療數(shù)據(jù)應(yīng)用率達(dá)75%，平均結(jié)案時(shí)效僅2.3天。

　　東吳人壽則向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者透露，“蘇惠保”累計(jì)參保687.07萬人，最小參保年齡28天，最高參保年齡104歲。蘇惠保作為填補(bǔ)基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)保障間空白的產(chǎn)品，減輕參保群眾費(fèi)用負(fù)擔(dān)成效明顯——累計(jì)賠付2.04萬人，累計(jì)賠付金額1.8億元，單筆最大賠付84萬元。

　　多款惠民保價(jià)格不變 保障升級(jí)

　　惠民保作為普惠保險(xiǎn)發(fā)展的代表性產(chǎn)物，在多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)中擔(dān)任連接基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的中間層作用，是化解重大疾病風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)共同富裕的一項(xiàng)重要保障。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，我國(guó)的普惠型保險(xiǎn)已經(jīng)取得了一定的發(fā)展成果。

　　各城市的定制惠民保也在多維度朝著“更普惠”的方向更新迭代，2024年，若干城市的惠民保在價(jià)格不變的基礎(chǔ)上進(jìn)行了保障升級(jí)。

　　例如，“滬惠保”2024版，保險(xiǎn)費(fèi)仍保持在129元/年；“蘇惠保2024”上線兩款產(chǎn)品，基礎(chǔ)版產(chǎn)品保持79元/人/年保費(fèi)不變，新增升級(jí)版，產(chǎn)品保費(fèi)為150元/人/年；“西湖益聯(lián)保”2024版同樣保持了150元/年保費(fèi)不變；2024年度“北京普惠健康保”保費(fèi)則保持在195元/年。

　　與此同時(shí)，各款惠民保在價(jià)格不變的基礎(chǔ)上，在治療費(fèi)納入保障、降低免賠額、增加目錄內(nèi)國(guó)內(nèi)外特藥種類、擴(kuò)大可投保群體、升級(jí)繳費(fèi)方式、增加健康管理服務(wù)等多個(gè)方向進(jìn)行了升級(jí)。

　　值得注意的是，上述幾個(gè)城市2024年推出的“惠民保”都擴(kuò)大了參保人員規(guī)模，將對(duì)應(yīng)城市的新市民納入?yún)⒈７秶４送猓€上咨詢、理賠服務(wù)也都更加全面，特藥目錄不斷增加，向著“更普惠”的方向發(fā)展。

　　普惠保險(xiǎn)應(yīng)保障弱勢(shì)群體

　　上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)、博士生導(dǎo)師粟芳教授近日在國(guó)華人壽舉辦的“普惠金融推進(jìn)月”活動(dòng)上指出，普惠保險(xiǎn)不僅僅是一種金融產(chǎn)品，更是一種社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。通過普惠保險(xiǎn)，可以有效地提高弱勢(shì)群體的保障水平，減少因疾病帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)社會(huì)的公平與和諧。 

　　2023年10月11日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》（國(guó)發(fā)〔2023〕15號(hào)）（以下簡(jiǎn)稱《意見》）。保險(xiǎn)方面，《意見》明確要持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，健全多層次普惠金融機(jī)構(gòu)組織體系，完善高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)體系，提升資本市場(chǎng)服務(wù)普惠金融效能，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。

　　然而，近年來，普惠保險(xiǎn)的存續(xù)性問題受到社會(huì)各界關(guān)注。而對(duì)普惠健康險(xiǎn)存續(xù)影響較大的主要因素是既往癥患者的投保規(guī)模增長(zhǎng)及健康體退出導(dǎo)致的“死亡螺旋”。

　　“死亡螺旋”指的是隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)行，健康體因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的獲得感遠(yuǎn)低于帶病體而選擇逐漸退出，投保人群帶病體占比增長(zhǎng)，保險(xiǎn)成本增加，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了控制成本將不得不提高保費(fèi)，而當(dāng)保費(fèi)提高之后，次健康的人群也會(huì)由于逐漸增長(zhǎng)的保費(fèi)得不到同等回報(bào)而選擇退出，以此不斷循環(huán)下去，最終導(dǎo)致產(chǎn)品陷入“死亡螺旋”。

　　東吳人壽董秘兼健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人陳加豐在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者專訪時(shí)表示，“在我們理賠人群中，帶病體人數(shù)約占總賠付人數(shù)的30%。”

　　對(duì)于當(dāng)前的投保人群結(jié)構(gòu)，陳加豐強(qiáng)調(diào)，蘇惠保確實(shí)要進(jìn)行投保人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，但帶病體并非優(yōu)化對(duì)象，“東吳人壽需要承擔(dān)普惠保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)責(zé)任，蘇惠保是對(duì)社會(huì)全面開放的。我們優(yōu)化的是年齡結(jié)構(gòu)層。第一，我們會(huì)進(jìn)行專業(yè)化的宣傳活動(dòng)，希望通過較為專業(yè)的營(yíng)銷手段，讓更多年輕群體參與進(jìn)來；第二，要讓健康的年輕群體不流失，勢(shì)必要采取措施提升年輕健康體的保險(xiǎn)體驗(yàn)。因此我們推出12宮格服務(wù)，從小孩到老人，我們都可以提供服務(wù)；最后是全生命周期覆蓋，無論是健康體、亞健康體還是帶病體，治療、術(shù)后或者痊愈期間，都可以在蘇惠保找到對(duì)應(yīng)的服務(wù)”。

　　規(guī)避“死亡螺旋”仍需社會(huì)各界的努力

　　在被問及如何規(guī)避死亡螺旋對(duì)普惠保險(xiǎn)可持續(xù)性的影響時(shí)，陳加豐對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“去年?yáng)|吳人壽在全國(guó)整體保險(xiǎn)銷售額下行的大背景下銷售額仍然實(shí)現(xiàn)30%增長(zhǎng)的一個(gè)重要原因，是更多地與政府相關(guān)部門進(jìn)行進(jìn)一步合作，借助政府公關(guān)部門的力量擴(kuò)大保險(xiǎn)影響力，促進(jìn)全民保險(xiǎn)意識(shí)的提升。”陳佳豐進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，“惠民保的重要意義是全民保險(xiǎn)意識(shí)的普及，這比項(xiàng)目本身更重要。”

　　2023年底發(fā)布的《2023年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識(shí)圖譜》中提出了“惠民保”的十大迭代方向：調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率、增加版本選擇、優(yōu)化運(yùn)營(yíng)方案、調(diào)整保險(xiǎn)金額與免賠額、調(diào)整賠付比例、增減產(chǎn)品責(zé)任類別、增加藥品及適應(yīng)證、調(diào)整增值服務(wù)項(xiàng)目、提供續(xù)保優(yōu)惠、改變既往癥患者賠付方案。

　　對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格則認(rèn)為可以從六個(gè)方面嘗試解決可持續(xù)性問題，一是保費(fèi)分年齡段，職工、居民、既往癥群體也應(yīng)分類設(shè)置保費(fèi)；二是大幅度降低免賠額，大幅度增加獲得理賠的人數(shù)和比例；三是參考醫(yī)保制度，設(shè)計(jì)分段報(bào)銷比例，防范過度醫(yī)療；四是持續(xù)優(yōu)化特藥目錄，醫(yī)保外藥械可設(shè)部分限額或比例（特別是可擇期手術(shù)等）；五是提供持續(xù)參保優(yōu)待和無理賠優(yōu)待，提高年輕、健康人群持續(xù)參保；六是適當(dāng)定義既往癥，應(yīng)用健康科技大數(shù)據(jù)盡早識(shí)別既往癥人群；七是引入健康風(fēng)險(xiǎn)減量管理，如五癌兩病類主要健康風(fēng)險(xiǎn)篩查。

　　龍格對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，普惠保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展需要社會(huì)各界的共同努力，包括政府、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者的共同參與。他認(rèn)為，隨著科技的進(jìn)步和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，保險(xiǎn)公司將能夠更精準(zhǔn)地識(shí)別和滿足消費(fèi)者的需求，提供更加個(gè)性化和差異化的保險(xiǎn)服務(wù)。

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責(zé)任編輯：李琳琳