惠民保在保障期內可追加賠償,正引起廣泛熱議。4月15日,北京商報記者了解到,“滬惠!蔽⑿殴娞柦瞻l布公告稱,在2024年度“滬惠!眳⒈i_啟之前,為進一步提升參保人群的抗風險能力,減輕醫療費用負擔,對“滬惠保2023版”產品保障優化升級,并對歷史賠案進行追溯增賠。這一舉措最顯而易見的變化便是,將提升參;颊叩膱箐N水平,提高獲得感和滿意度。
優化升級保障方案,并且對歷史賠案追溯增賠,是否具有可復制性?從可持續視角出發,在提高參保人員留存方面,惠民保的各個參與方,還有哪些施展拳腳的空間?
保障升級,追溯增賠開啟
優化免賠額、新增特藥……在2024年度“滬惠!奔磳⑸暇之際,“滬惠保2023版”官宣了產品升級及增補賠付公告。
“滬惠!蔽⑿殴娞柊l布的信息顯示,此次產品保障升級方案可以概括為優化免賠額、擴充特藥適應癥、新增特藥藥品等。在優化免賠額、降低賠付門檻方面,“滬惠保2023版”責任一“特定住院自費醫療費用保險金”免賠額優化,起付線由1.6萬元降低至1.2萬元,續保優待繼續。升級保障責任起始期追溯至2023年7月1日。
追溯增賠如何實現?據了解,2024年4月13日起,按照以上升級方案進行理賠審核,并對既往案件啟動增賠。對于已報案已結案的,將自動增賠;對于已報案但并未結案的,將自動升級賠付;費用符合升級方案但未報案的,需要用戶主動發起申請理賠。
此外,已結案的賠案,無需再次發起理賠申請;保障升級后的未結案案件(含新申請)按照最新產品方案審核。
其實,早在“滬惠保2022版”中,也曾進行優化升級保障方案。
給健康人群優惠,降低免賠額,擴大特藥等保障范圍,增加健康管理……一般情況下,為避免健康群體退出,各地惠民保僅僅為即將推出的新產品“亮大招”。對現有保障的歷史賠案追溯增賠,這一舉措在全國各地惠民保中并不常見。
戰略定位專家詹軍豪在接受北京商報記者采訪時表示,“滬惠保”優化升級保障方案并對歷史賠案追溯增賠釋放的信號包括,其正努力提升產品的競爭力和吸引力,以更好地滿足參保人群的醫療保障需求。隨著醫療費用的不斷上漲和人們對健康保障意識的提高,參保人群對醫療保障的需求也在不斷增加。同時,部分地方惠民保項目參保率出現下降,也促使惠民保需要不斷創新和優化,以留住參保人群。
“通過優化升級保障方案,惠民保能夠提供更全面、更優質的醫療保障服務,降低參保人群的醫療費用負擔,提高其抗風險能力!闭曹姾辣硎荆瑢v史賠案追溯增賠則體現了惠民保的誠信和責任擔當,能夠更好地保障參保人群的權益,增強其對產品的信任度和滿意度。
模式或難復制,留住人是關鍵
“惠民保”即城市定制型商業醫療保險的別稱,憑借保障多和保費低等特點,成為近年來商業健康險市場上的熱銷產品。
“滬惠!睂v史賠案追溯增賠這一模式,一方面有助于提升參;颊叩膱箐N水平,改善惠民保的群眾“獲得感”。同時需要關注的是,對現有合同實行追溯增賠,實質上改變了合同的內容,在業內人士看來,這是對原有權利義務關系的改變。
“從一個保險合同的角度,無論是追溯增賠還是追加保費,是否值得提倡還有待時間給出答案!鄙鲜鰳I內人士指出,本質上還是應提升惠民保定價的科學性和服務的廣泛性,在入口端提升吸引力。
由于追溯增賠這一模式在全國各地惠民保中并不常見,主要原因還包括,其在可復制方面存在一定的難點。
比如,復制這一模式時,需要結合當地的實際情況,充分考慮政策、資金、技術等多方面的因素,制定出符合當地實際的保障方案和增賠標準。詹軍豪表示,首先,不同地區的醫療保障政策、醫療水平和參保人群需求存在差異,因此需要針對具體情況制定符合當地實際的保障方案和增賠標準。其次,追溯增賠需要投入大量的人力、物力和財力,包括理賠審核、數據整理、系統升級等方面的工作,對于部分財政狀況較為緊張的地區來說,可能存在一定的難度。
放眼全國惠民保市場,部分地區的惠民保項目參保率出現下降,如何留住人,成為惠民保的一大挑戰。而提高惠民保的保障水平,是可持續發展的關鍵,創新則是惠民保可持續發展的動力源(600405)泉。詹軍豪表示,在提高參保人員的留存率方面,惠民保參與開發產品的主體存在著一定的發力空間。首先,可以進一步優化產品設計,提供更加全面、個性化的保障方案,以滿足不同參保人群的需求。其次,加強宣傳推廣,提高參保人群對產品的認知度和信任度,增強其購買意愿和留存率。此外,還可以建立有效的客戶服務體系,及時解決參保人群在使用產品過程中遇到的問題和困難,提高其滿意度。
北京商報記者 胡永新
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