基本案情
李某系某保險公司的工作人員，張某與李某系鄰居，非常熟悉。2019年10月，張某通過微信與李某聊天，咨詢為張某父母購買保險事宜，李某把保險宣傳材料發給了張某，張某把其父母的身份證圖片發給李某，李某為張某父母購買了住院醫療保險，并將電子保單發到了張某郵箱中，李某并沒有咨詢被保險人的病史和告知相關免賠事宜，只是微信告知張某“保單在你的郵箱里，電子保單，明年會提前發短信通知你續保，自己打開鏈接一鍵續保就行了”。張某父母在被告某保險公司連續續保三年至今，保障內容：住院醫療（年免賠額10000元/人，100%給付），保險金額1000000/人，最后保險期間截止2023年10月。
2022年8月，張某父親張某甲因心率失常就診于某醫院，入院記錄中記載如下內容,主訴：發現心房顫動3年；現病史：患者于3年前體檢行心電圖檢查提示“心房顫動”，無胸悶、無胸痛、無頭暈、無黑矇、無暈厥、無惡心、無嘔吐、無大汗淋漓等不適，未進一步診治。行經皮左心耳封堵術，支出醫療費106971.92元，醫保報銷后，個人負擔87827.06元，出院后原告向被告進行理賠后遭拒。
被告辯稱，張某甲投保時隱瞞了高血壓、冠心病病史，屬于帶病參保，根據保險合同約定，其不承擔保險責任。
法院審理
沂源法院經審理認為，根據保險法的相關規定，在訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人有如實告知的義務，同時，相關司法解釋進一步規定，“投保人的告知義務限于保險人詢問的范圍和內容。當事人對詢問范圍及內容有爭議的，保險人負舉證責任?！币虼?，履行如實告知義務的前提是保險人就有關問題向投保人提出詢問，告知義務限于保險人詢問的范圍和內容。直至庭審結束，被告某保險公司未能提交證據證明在訂立保險合同時就張某甲的既往病史對投保人進行了詢問，張某甲并不存在投保時不履行如實告知義務的情形。故對保險公司提出的投保人沒有履行如實告知義務的抗辯理由，不予采信。
進一步分析，保險人以投保人故意不履行如實告知義務、因重大過失未履行如實告知義務為理由拒絕賠償的，應以行使合同解除權為前置程序，而被告某保險公司在未行使合同解除權的前提下直接拒絕賠償，不符合相關司法解釋的規定。同時，保險合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅，被告某保險公司主張于2022年10月31日作出拒賠決定，至遲在2022年10月31日知道有解除事由，至 2022 年11月 30 日前仍未行使合同解除權，解除權已消滅，被告某保險公司應當承擔保險責任。
最后，原告張某甲因治療持續性心房顫動病情行經皮左心耳封堵術，（心房顫動是心率失常的一種，心律失常的診斷主要依靠心電圖。左心耳是從左心房伸出的耳狀小囊，房顫時左心耳內極易形成血栓，只要把左心耳封堵住，血栓的問題可以迎刃而解，這就是左心耳封堵術的原理）并不是被告某保險公司主張的張某甲帶病治療的高血壓、冠心病，因此某保險公司關于免責的主張不成立。
綜上所述，沂源法院依法判決：被告某保險公司支付給原告張某甲保險金77827.06元。
一審判決后，原、被告雙方均服判息訴，一審判決已生效。
法官說法
如實告知義務是誠信原則在《保險法》中的具體體現，要求投保人在訂立合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
如實告知義務的履行方式有兩種，即無限告知主義和詢問告知主義，無限告知要求投保人（包括被保險人）需要告知的事項不以詢問為限，只要是與保險標的或被保險人有關的任何重要事實，投保人都有義務告知保險人，這種告知方式無疑會增加投保人（被保險人）的義務，一旦發生保險糾紛，保險公司容易隨意以投保人（被保險人）違反如實告知義務為借口逃避承擔賠償責任。我國采用詢問告知主義模式，即投保人的告知范圍僅限于保險人詢問的問題，對于保險人沒有詢問的事項不需要告知。
履行如實告知義務的內容應當是足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的事實，該項規定表明告知義務的內容應是“重要事項”而不是有關保險標的的所有事項。在保險實務中，認定是否屬“重要事項”，應結合保險利益情況、保險標的物的性質狀況及保險標的物安全方面的情況來認定。這就要求：1、保險人應對投保人進行引導。哪些是與保險標的有關的重要事項，對投保人而言難以判斷，而保險人在保險關系中居于有利地位，作為具有保險專業知識的人員，保險人具有豐富的經驗，故保險人應制定出書面詢問表或在投保書列出詢問項目，由投保人進行填寫，以使投保人履行重要事項告知義務。2、重要事項應是投保人所明知或應知的。有些情況雖然對保險人是否接受投保或提高保險費率至關重要，但投保人不知道或無法知道，若要求其告知的情況與客觀情況事實完全一致，對投保人來說是不公平的。
投保人違反如實告知義務，保險人享有保險合同的解除權，也可放棄解除權，通過增收保費或改變保險條件等方式使保險合同繼續履行?！侗ｋU法》針對投保人違反如實告知義務的不同情況作出了具體規定，即“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費”。因此，投保人只要故意違反如實告知義務，保險人對保險事故的發生就不承擔責任，而在投保人過失違反如實告知義務的情況下，只有在其未告知的重要事項對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人才不負賠償責任。
最后，隨著人們生活水平的不斷提高，越來越多的人選擇商業健康保險用于對社會保險醫療的補充，商業保險在很大程度上減輕了個人醫療費用支出的負擔，對經濟發展、維護社會和諧穩定發揮了重要的作用，但只有保險公司規范經營，投保人誠信投保，在雙方的共同努力之下，才能減少保險合同糾紛的發生，促進整個行業更好的發展，保險行業才能更好的惠及社會大眾。
法條鏈接
《中華人民共和國保險法》第十六條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。
保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。
《最高人民法院關于適用
<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》第八條 保險人未行使合同解除權，直接以存在保險法第十六條第四款、第五款規定的情形為由拒絕賠償的，人民法院不予支持。但當事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續另行達成一致的情況除外。溫馨提示
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供稿：李劍、王振靜
原標題：《【“沂”案釋法 小案大義】如何理解保險合同中的如實告知義務？》