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　　綜合賠付率方面，財險公司與人身險公司的短期健康險賠付率均出現兩極分化。

　　未來健康險和短期健康險的發展潛力非常巨大，預期業務規模將會長期保持較快增長。

　　本報記者蘇向杲見習記者楊笑寒

　　近期，多家保險公司陸續披露2023年短期健康險綜合賠付率情況。

　　據《證券日報》記者不完全統計，截至3月22日，已有146家險企公布了2023年短期健康險的綜合賠付率，在剔除異常數據后（賠付率為負值或超過100%），整體平均綜合賠付率約為42.9%。

　　通常而言，綜合賠付率超過100%意味著險企在該產品的經營中面臨虧損。2023年，有10家險企的短期健康險綜合賠付率超過100%，包括4家人身險公司和6家財險公司。

　　綜合賠付率兩極分化

　　短期健康險指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。其中，以惠民保、百萬醫療險為代表的短期健康險產品近年發展迅速，其賠付率作為體現保險產品價值的指標之一，受到市場普遍關注。

　　從公開數據來看，截至3月22日，已有146家險企公布短期健康險綜合賠付率，包括63家財險公司和83家人身險公司。

　　綜合賠付率方面，財險公司與人身險公司的短期健康險賠付率均出現兩極分化。其中，財險公司中，鑫安汽車保險的綜合賠付率最低，達-1804.22%；日本財產保險（中國）最高，為3639.67%。人身險公司中，大家養老的綜合賠付率最低，為-55123.58%；上海人壽最高，達461.17%。

　　對于綜合賠付率分化的原因，部分險企在公告中給出了說明。大家養老提到，主要為未決賠款準備金的釋放；綜合賠付率同為負值的國寶人壽也在公告中表示，主要原因是統計期間再保后未決賠款準備金的釋放，再保后未決賠款準備金提轉差為負值。

　　日本財產保險（中國）在公告中表示，賠付率較高的原因是公司個人短期健康保險業務量較小。上海人壽也在公告中表示，賠付率最高的產品及其同系列產品均已停售，其余在售個人短期健康險業務賠付率均低于100%。

　　整體來看，在剔除異常數據后（賠付率為負值或超過100%），2023年險企整體平均綜合賠付率約為42.9%。其中，人身險公司整體平均綜合賠付率約為45.8%，財險公司整體平均綜合賠付率約為39%。

　　就上述賠付率情況，首都經貿大學保險系原副主任、農村保險研究所副所長李文中對《證券日報》記者稱，考慮到健康險在提供保險金賠付的同時還會提供一定的健康管理服務，監管部門要求健康險的健康管理服務費用占凈保險費的比例不得超過20%，考慮到不同公司實際健康管理服務費用支出占比往往不相同，綜合賠付費用加上健康管理服務費用支出占整個保費65%至85%，應為相對合理的范圍。

　　潛在市場廣闊

　　從短期健康險的賠付率趨勢來看，據記者統計，2023年，近六成險企綜合賠付率同比增長。分類型來看，人身險公司整體平均綜合賠付率同比增長約23.4%，財險公司整體平均綜合賠付率同比減少約9.3%。

　　究其原因，李文中表示，一是2022年賠付率過低使人身險公司面臨較大的外部壓力，部分險企一定程度上會放松核保、核賠標準；二是由于人身險公司同時可以經營短期健康險業務和長期健康險業務，在制定經營策略時對二者的定位往往也會出現差異，短期健康險有時難免會被用于開拓市場和獲取客戶，這也會抬高短期健康險的賠付率；三是財險公司相比壽險公司更注重短期盈利能力和風險控制，這會使財險公司加強對短期健康險業務的管理。

　　展望未來，普華永道中國金融行業管理咨詢合伙人周瑾告訴《證券日報》記者，短期健康險可以根據上一年的賠付情況來靈活調整定價，因此保險公司的經營風險相對可控。同時，短期健康險的銷售比較依賴渠道，且各家公司短期健康險的可替代性較強，因此保險公司需要維持合理的費用率水平才能可持續發展。從這個角度看，保險公司不期望短期健康險帶來太高的長期利潤和價值，但它是獲取新客和維護存量客戶關系的手段，也是開展存量客戶挖潛和二次開發的基礎，因此，未來保險公司有持續經營短期健康險的動力。

　　李文中表示，隨著城鄉居民收入水平的持續提高和健康意識的不斷提升，人們對健康保險的需求會不斷增長，特別是我國人口老齡化的加速發展也會加快健康保險需求的增長。此外，保險科技的發展，特別是互聯網技術的發展大大降低了短期健康險的綜合費用支出，為短期健康保險的快速發展提供了有利條件。因此，未來健康險和短期健康險的發展潛力非常巨大，預期業務規模將會長期保持較快增長。