轉自：北京商報

　　“條款不寫，賣的時候主打的賣點，后面改規則，坑了客戶也坑了業務員”……一則通知將長城人壽推上風口浪尖。3月12日，北京商報記者了解到，近日，一張關于長城金麒麟終身壽險（萬能型）追加保險費規則調整的通知在網上流傳。根據該通知，長城人壽將對該產品追加保險費規則調整。不過，該公司后續火速“撤回”了通知，宣布暫不執行相關調整。

　　有消費者表示，長城人壽對規則“想改就改”，其很難接受。那么，長城人壽為何會調整萬能賬戶保費追加規則？宣布調整后，短時間又“反悔”，長城人壽有何顧慮？

　　抬高保費追加門檻

　　北京商報記者了解到，近日，一份關于長城金麒麟終身壽險（萬能型）追加保險費規則調整的通知在網上流傳開來。

　　該通知顯示，經研究，長城人壽對《長城金麒麟終身壽險（萬能型）》（產品代碼分別為：03012、03016）追加保險費規則調整。調整一為，在原有體檢規則基礎上新增體檢規則：當被保險人單險種（03012/03016分別計算）首期保險費+累計追加保險費-累計領取保險費）50萬元，需完成公司體檢。調整二為，單次追加保險費額度由不得少于100元調整為不得少于20000元。通知自2024年3月8日零時起生效。

　　上述通知一經傳開，引起市場嘩然，有網友表示淡然：“所有的萬能險都會走這條路，早和晚的事。”不過，更多的網友認為，萬能賬戶限制追加保費或許沒那么簡單，擅自“改規則”屬于不合理的行為。

　　那么，長城人壽是否涉及修改規則，以至于影響到了客戶的利益？記者查閱上述保險的條款后了解到，根據追加保費的要求，猶豫期后，在主險合同保險期間內且在主險合同有效期內，且在被保險人生存的情況下，可以申請追加保險費，公司審核同意后將收取追加保險費。

　　首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中據此分析表示，首先，保險條款中約定“公司審核同意后將收取追加保險費”，那么這個“審核標準”或者說“保費追加規則”應該是保險合同的重要組成部分，訂立保險合同時是否向投保人作了解釋說明、是否有投保人的簽字很重要。其次，即使當初保險公司向投保人解釋說明了相關標準或規則，投保人也簽字認可了，但是如果其中并沒有賦予保險人調整標準或規則的權利，那么保險人單方調整相關標準或規則仍然是不可以的，因為變更合同必須獲得相對人的同意。再次，如果合同賦予保險人調整標準或規則的權利，這種調整也只能是面向所有該款產品客戶，不能針對特定客戶。

　　值得注意的是，上述情況很快反轉，根據保險經紀人提供的截圖信息，長城人壽再度發布公告：因技術原因，下發的《關于長城金麒麟終身壽險（萬能型）追加保險費規則調整的通知》暫不執行。

　　對于為何會進行調整保費追加規則、此次調整是否對客戶產生了影響等相關問題，記者致函采訪長城人壽進行求證，截至發稿，該公司未進行回復。

　　從調整到“撤回”

　　從萬能賬戶追加保費規則進行調整，到調整暫不執行，短時間內“出爾反爾”，不免引來網友的猜測。

　　對于調整保費追加規則背后的深層原因，李文中表示，顯然，保險公司上調保費追加規則就是不希望客戶追加保費。保險公司不希望多收保費，那就是因為收得越多賠得越多。對于壽險業務來說，通常就是因為保險公司面臨利差損風險。但是，保險公司應該具有很強的契約精神和規則意識，在保險期間內擅自調整相關規則不應該大面積出現。

　　“未來如果市場利率一降再降，保險公司難以讓客戶持續追加保費至萬能賬戶中，這將導致自身背負巨大的利差損。從國際上來看，日本壽險業從利差損危機爆發之時，即開始持續降低負債成本，引導保單預定利率的監管標準評估利率從最高點5.5%—6.25%持續下調至2017年以來的0.25%。對于破產的保險公司，甚至存量保單的預定利率也被下調。”北京天準律師事務所保險律師李超也表示。

　　在資深精算師徐昱琛看來，保險公司限制追加萬能賬戶，其實還是旨在防范低差損，因為長城金麒麟終身壽險（萬能型）這款產品去年初在市場上比較熱門，彼時，在部分渠道，其很重要的宣傳點之一為，萬能賬戶保底利率3%，而且可以無限追加。因此，這期間不排除有更大金額的保費進行追加，或給保險公司帶來很大的投資壓力。另外，從險種的保障責任出發，如果客戶追加的保費金額較大，保險公司可能還會承擔一定的身故責任賠償。

　　不難發現，此次之所以引起廣大反響并出現拐點，即保險公司“撤回”此前的調整方案，彼時的過度宣傳或難以逃脫干系。

　　李超也表示，保險公司突然對萬能賬戶保費追加進行限制，引起市場嘩然的情況，近年來偶爾發生，總體而言，導致陷入此局面的原因，或是由于此前的相關銷售人員自身對保險產品和金融機構未來長期風險不確定性的風險認知不足，對客戶進行了“萬能賬戶未來可以100%無限追加，或者后續一定可以進行追加”等相關宣傳。

　　“賣的時候宣導把‘追加無上限’作為賣點，現在說保全規則保險公司說了算，這誰受得了”“這家公司在萬能賬戶上毫無底線的反復，把前兩年的聲譽都毀了”……記者發現，在社交平臺，長城人壽發布通知稱調整追加保費限制，引來吐槽不斷。

　　網友的質疑不無道理，在業內人士看來，只要合同中當初沒有說限制追加或者說賦予保險人有限制追加的權利，那么投保人就可以根據合同文字意思理解為可以100%無限追加，因為這才是合同雙方的真實意思，且不違反任何法律和行政法規的規定。

　　徐昱琛進一步表示，一般來說，如果是在保險公司或保險銷售人員介紹保險時，突出了保險條款的限制，從法律規定層面，相應的機構要承擔相應的責任，因為保險條款中明確的是“需要進行審核”，如果保險公司的培訓人員、銷售人員或保險經紀人，作出了更有利的解釋，而銷售完后“轉眼不認人”，于情、于法其實都是行不通的。

　　徐昱琛也表示，如果保險消費者在購置相關保險時遇到萬能賬戶可以無限追加保費的宣傳，后續卻受到了追加保費的限制，可以通過保留證據的方式進行維權。比如，保險公司在宣講中有“萬能賬戶可以無限追加保費”的承諾，后續卻抬高追加門檻，需要保險經紀人保留相應的證據，而如果保險公司未進行承諾，由保險經紀人單方面進行承諾，則需要客戶保留證據。維權可以采取協商、民事訴訟、行政投訴等方式。

　　盈利態勢維持

　　長城人壽于2005年正式成立，作為一家“中生代”險企，近兩年總保費均保持在百億元以上的增長，不過，該公司盈利并不穩定。

　　在結束了2017年、2018年的虧損后，2019年以來，長城人壽實現了連續盈利，不過，2022年，該公司凈利潤降至0.99億元，同比下滑33%。并且，該公司2023年接近虧損邊緣。長城人壽2023年四季度償付能力報告顯示，2023年，公司保險業務收入為230.34億元，同比增長55.08%，但凈利潤卻同比大降99.66%，為37.73萬元。

　　盈利規模持續縮小的背景下，2024年成為長城人壽能否保持住盈利能力的關鍵一年。對于一家壽險公司在提高盈利能力方面可以采取的措施，李文中表示，壽險公司的盈利能力主要來源于負債端業務和資產端業務。負債端主要就是保險產品的銷售，如果能夠保證負債端的成本不明顯高于同行的情況下使產品具有市場競爭力，就能夠較快地擴大保費收入來源，然后在資產端又能夠有較強的資金運用能力，獲得較高的投資回報，那么能夠讓壽險公司有較高的盈利能力。因此，提高壽險公司盈利能力主要在于三個方面：保險產品的銷售能力、風險管理能力和投資能力。

　　值得關注的是，從公司發展層面來看，近來長城人壽大動作不斷。今年1月，該公司公告稱，10.93億元增資獲批，新引入兩家國資股東。未來，長城人壽將加快戰略轉型升級，推動資本內源性增長，積極構建競爭優勢，全面聚焦家庭風險保障服務等。

　　長城人壽總經理王玉改此前在接受采訪時表示，高質量發展時代下，中小機構要從客戶、效率、創新、資產負債管理等方面增加競爭力。

　　在業內人士看來，壽險公司離不開深化市場研究、優化產品組合、拓展銷售渠道等舉措加快戰略轉型升級；通過提升盈利能力、加強風險管理、提高資產利用效率等舉措推動資本內源性增長；通過創新驅動發展、提升客戶體驗、加強品牌建設等舉措積極構建競爭優勢。

　　北京商報記者 胡永新

海量資訊、精準解讀，盡在新浪財經APP

責任編輯：張文