專題：金融視角·聚焦2024年兩會

　　來源：21世紀經(jīng)濟報道

　　2024年全國兩會已經(jīng)閉幕。在今年的兩會中，有哪些與保險相關(guān)的熱點議題呢？

　　3月5日，十四屆全國人大二次會議在北京人民大會堂開幕。提交審議的政府工作報告中，6次提及保險，涉及農(nóng)業(yè)保險、基本醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險、長期護理保險、出口信用保險等重點領(lǐng)域。作為“經(jīng)濟減震器”和“社會穩(wěn)定器”，保險在構(gòu)筑民生保障中的作用日益凸顯。

　　政府工作報告之外，記者注意到，亦有多位全國人大代表及全國政協(xié)委員在提案中談及保險相關(guān)話題，內(nèi)容除養(yǎng)老保險、醫(yī)療與健康保險、農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險外，亦涉及保險資金優(yōu)化、車險市場創(chuàng)新、文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展等多個熱門方向。

　　健全種糧農(nóng)民收益保障機制

　　2024年政府工作報告中明確，將加強糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供。適當(dāng)提高小麥最低收購價，在全國實施三大主糧生產(chǎn)成本和收入保險政策，健全種糧農(nóng)民收益保障機制。

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切依存于自然條件，是被公認的抵御風(fēng)險能力較差的“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”。作為市場化風(fēng)險管理的重要手段，農(nóng)業(yè)保險可以有效分散生產(chǎn)面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險，強化防災(zāi)防損能力。

　　當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障體系發(fā)展已駛?cè)搿翱燔嚨馈?。國家金融監(jiān)管總局數(shù)據(jù)顯示，2023年，我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)原保險保費收入1430億元，同比增長17.28%，保險金額達49828億元。

　　高速發(fā)展同時，我國農(nóng)業(yè)保險仍存在需求側(cè)與供給側(cè)錯配問題。需求側(cè)，眾多小農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模小且相對分散，使得保險機構(gòu)在承保、核損、理賠過程中需要投入大量人力，成本較高，很難達到規(guī)模經(jīng)濟；供給側(cè)，因財政補貼不足和市場導(dǎo)向問題，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險產(chǎn)品和服務(wù)供給不足。

　　針對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展進程中的問題，全國人大代表、包頭稀土研究院磁材研究所副所長閆宏偉建議，研究設(shè)立農(nóng)牧業(yè)新品種首種、首養(yǎng)保險進一步發(fā)揮出種業(yè)保險對于種業(yè)發(fā)展的保障作用，有效降低新品種推廣風(fēng)險，更好助力種業(yè)研發(fā)。

　　全國人大代表、得利斯董事長鄭思敏建議，加大農(nóng)業(yè)政策支持，優(yōu)化智能供應(yīng)鏈建設(shè)和財政金融支持政策，建立健全農(nóng)業(yè)保險制度。

　　傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品外，隨著水產(chǎn)消費持續(xù)增長，我國已是全球第一大水產(chǎn)品國。但同時，漁業(yè)保險市場仍存在信息不對稱、出險原因界定難、損失評估難、賠付率高等問題。

　　全國人大代表、全國工商聯(lián)副主席、通威集團董事局主席劉漢元建議，一是在水產(chǎn)養(yǎng)殖大省選取先進養(yǎng)殖模式作為水產(chǎn)養(yǎng)殖保險發(fā)展試點，中央財政進行直接補貼或以獎代補，通過試點不斷探索和完善水產(chǎn)養(yǎng)殖保險發(fā)展模式。二是建議中央財政將全國漁業(yè)保險納入保費直接補貼范圍，對漁業(yè)再保險進行補貼或提供兜底式再保險服務(wù)。

　　持續(xù)完善養(yǎng)老保險三支柱

　　政府工作報告在2024年工作任務(wù)中提及，將在全國范圍推廣個人養(yǎng)老金制度。雖具體時間仍未公布，但記者注意到，這是試點運行一年多后，官方首次明確個人養(yǎng)老金制度將在全國范圍推廣。

　　記者查詢中國銀保信官方微信公眾號發(fā)現(xiàn)，保險方面，目前有21家保險公司推出的40款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品在售，主要包括專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、兩全保險、年金保險、萬能險、分紅險等。

　　值得注意的是，從試點結(jié)果看，個人養(yǎng)老金發(fā)展仍存在開戶人數(shù)多、繳費人數(shù)少、投資人數(shù)更少等困境。有業(yè)內(nèi)學(xué)者指出，當(dāng)下，不少用戶對個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的認知仍停留在金融產(chǎn)品層面，而非國家戰(zhàn)略與制度層面。

　　對此，全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心主任周燕芳關(guān)注到，以90后為代表的年輕人在參與配置第三支柱個人養(yǎng)老金繳存和投資時均有所顧慮。周燕芳建議加強個人養(yǎng)老金的宣傳、加大稅收激勵與差異化設(shè)計、針對年輕人差異化設(shè)計產(chǎn)品，同時優(yōu)化服務(wù)流程，降低個人養(yǎng)老金的選擇門檻。

　　全國政協(xié)委員、南方科技大學(xué)副校長金李建議，優(yōu)化現(xiàn)有個人養(yǎng)老金試點、增強制度彈性、借鑒企業(yè)年金模式、以完全市場化的模式設(shè)立國家養(yǎng)老金的個人子賬戶。同時，國家可采取措施適當(dāng)提高收益率并降低投資風(fēng)險，對于萬一出現(xiàn)長期投資的虧損，由政府免費提供的養(yǎng)老金保險進行托底。

　　全國人大代表、畢馬威中國顧問李慧瓊則建議，為優(yōu)化內(nèi)地養(yǎng)老金優(yōu)化配置，建議未來中央政府及金融監(jiān)管部門容許內(nèi)地個人養(yǎng)老金投資于香港強積金基金，建立兩地“養(yǎng)老基金通”。

　　推動長期護理險可持續(xù)發(fā)展

　　政府工作報告明確，將推進建立長期護理保險制度。

　　隨著人口老齡化程度加深和城鎮(zhèn)化率增長，我國家庭結(jié)構(gòu)日益簡化，老年群體與子女同住比例下降，我國老年人對社會的養(yǎng)老需求上升。同時，隨著我國人口老齡化程度的加深，高齡老人，以及失能、半失能老人比重增加，對照護機構(gòu)護工的需求將明顯增加。

　　此前，原銀保監(jiān)會曾于2023年3月發(fā)布《關(guān)于開展人壽保險與長期護理保險責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點的通知》，轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點自2023年5月1日起開展，試點期限暫定為兩年，經(jīng)營普通型人壽保險的人身險公司均可參與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點。

　　當(dāng)下，各頭部公司中，中國人壽已在40多個城市開展69個長期護理保險項目，覆蓋3500多萬人；泰康養(yǎng)老自2017年起全面參與長期護理保險試點工作，至2023年中旬，累計參與北京等28座國家試點城市，揚州等18座自行試點城市的承辦服務(wù)工作，服務(wù)覆蓋近3000萬人。

　　長期護理險方面，全國政協(xié)委員、北京大學(xué)腫瘤醫(yī)院副院長吳楠提議，加快推廣全國長護險服務(wù)、創(chuàng)新長護險保障模式、優(yōu)化精算管理基金籌資和支付，同時，加強照護服務(wù)隊伍建設(shè)，注重人才培養(yǎng)可持續(xù)性發(fā)展。

　　全國政協(xié)常委、民建中央原副主席周漢民建議，總結(jié)各地試點經(jīng)驗，探索在全國層面形成統(tǒng)一規(guī)范的評估標準和專業(yè)獨立的評定機制。對于評估標準、評估機構(gòu)、評估人員分別出臺明確細化的指標體系，加強信息公開，接受社會監(jiān)督，認真把好“準入關(guān)”。

　　全國政協(xié)委員、貴州新基石建筑設(shè)計有限責(zé)任公司董事長劉穎則建議，盡快建立全覆蓋的長期護理保險，讓更多的失能老人能夠支付護理費用，推動養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，幫助老年人享有更加尊嚴和舒適的晚年生活。

　　完善多層次醫(yī)療保障制度體系

　　政府工作報告明確，提高醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)能力。推動基本醫(yī)療保險省級統(tǒng)籌，完善國家藥品集中采購制度，強化醫(yī)保基金使用常態(tài)化監(jiān)管，落實和完善異地就醫(yī)結(jié)算。

　　近年來，我國持續(xù)加大對城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險的財政補助。國家醫(yī)保局在去年下半年的例行新聞發(fā)布會上表示，2023年中央財政城鄉(xiāng)居民醫(yī)保補助已經(jīng)達到3840億元，城鄉(xiāng)居民醫(yī)保人均財政補助標準從2018年490元上升到2023年640元，個人繳費標準也合理提高。

　　當(dāng)下，我國逐步邁入中度老齡化，基本醫(yī)療保障制度將面臨更大的挑戰(zhàn)。

　　全國政協(xié)委員、經(jīng)濟委員會副主任，友邦保險（國際）有限公司區(qū)域執(zhí)行總監(jiān)及榮譽顧問容永祺指出，可在基本醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上為職工購買補充醫(yī)療保險，減輕職工自付醫(yī)療費用。

　　全國政協(xié)委員、農(nóng)工黨江西省委會副主委、江西經(jīng)濟管理干部學(xué)院院長龍國英提出提高城鄉(xiāng)居民醫(yī)保統(tǒng)籌層次，增強抗疾病風(fēng)險能力，創(chuàng)新居民醫(yī)保繳費機制，切實減輕居民負擔(dān)。

　　全國政協(xié)委員、復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長吳凡則建議，國家金融監(jiān)督管理總局、國家醫(yī)保局應(yīng)對惠民保的功能定位及特藥目錄納保規(guī)則進行修正和完善，充分發(fā)揮惠民保在多層次保障中的功能，保障惠民?？沙掷m(xù)發(fā)展。

　　疾病擴容與數(shù)據(jù)互通亦是熱門方向。

　　全國政協(xié)委員、九三學(xué)社江蘇省委會副主委施衛(wèi)東表示，近年來，焦慮障礙和抑郁癥等常見心理疾病，發(fā)病率呈逐年升高趨勢，建議將常見精神心理疾病納入醫(yī)保特殊病種補貼，進一步降低患者經(jīng)濟負擔(dān)。

　　全國政協(xié)委員、香江集團董事長翟美卿進一步指出，隨著社會發(fā)展和家庭環(huán)境的變化，中小學(xué)生焦慮、自傷等心理問題頻發(fā)，抑郁癥檢出率呈現(xiàn)低齡化趨勢，建議在全國范圍內(nèi)推廣部分省市將心理治療項目納入醫(yī)保支付范圍的做法，并將心理狀況評估、心理咨詢項目納入醫(yī)保范圍，提高患者就醫(yī)的積極性。

　　數(shù)據(jù)互通方面，全國人大代表、浙江大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬第一醫(yī)院黨委書記梁廷波在接受中新社采訪時表示，醫(yī)保和衛(wèi)生健康部門擁有海量質(zhì)量高、字段多、更新快、覆蓋廣的醫(yī)療健康公共數(shù)據(jù)要素資源，應(yīng)加強醫(yī)保醫(yī)療公共數(shù)據(jù)互通共享。

　　加強出口信保支持

　　政府工作報告明確，將推動外貿(mào)質(zhì)升量穩(wěn)。加強進出口信貸和出口信保支持，優(yōu)化跨境結(jié)算、匯率風(fēng)險管理等服務(wù)，支持企業(yè)開拓多元化市場。

　　2013年以來，我國已先后設(shè)立22個自貿(mào)區(qū)，正在高標準建設(shè)海南自貿(mào)港。

　　全國政協(xié)常委，中國出口信用保險公司黨委書記、董事長宋曙光表示，對照中央金融工作會議提出的更高要求，金融支持自貿(mào)區(qū)港建設(shè)仍需要進一步加力提效。主要體現(xiàn)在：金融改革還需深化、金融服務(wù)還需加強、風(fēng)控體系還需完善。

　　對此，宋曙光建議，一是強化金融改革先行先試，二是強化金融科技創(chuàng)新融合，三是強化金融安全保障體系，四是強化金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展，深化“政銀?！焙献髂Ｊ剑瑯?gòu)建全方位、多層次、可持續(xù)的自貿(mào)區(qū)港金融服務(wù)體系。

　　優(yōu)化保險資金運用

　　隨著金融服務(wù)實體經(jīng)濟持續(xù)推進，保險資金進行股權(quán)投資的交易愈發(fā)活躍。資金屬性上，保險資金以其期限長、來源穩(wěn)的特質(zhì)與股權(quán)投資相匹配，加之近年來國內(nèi)債券利率低位波動、股市延續(xù)低位震蕩，股權(quán)投資重要性持續(xù)凸顯。

　　全國人大代表、北京證監(jiān)局局長賈文勤表示，需進一步消除中長期資金入市的“隱性障礙”，建議研究優(yōu)化保險公司償付能力指標，并弱化指標對權(quán)益投資的約束，適度提高每一區(qū)間償付能力充足率所對應(yīng)的權(quán)益類資產(chǎn)投資比例上限。

　　全國政協(xié)委員、廣東證監(jiān)局局長楊宗儒建議，抓緊落實國有保險公司3年長周期考核機制，落地試點保險資金長期股票投資改革，并逐步擴大試點范圍和投資規(guī)模，探索優(yōu)化保險資金股票投資會計核算標準，穩(wěn)步提高保險資金A股流通市值持有占比。

　　全國政協(xié)委員、南方科技大學(xué)副校長金李則建議，鼓勵養(yǎng)老金參與股權(quán)投資，在擴大中長期資金來源、提振金融對于科技創(chuàng)新支持的同時，為養(yǎng)老金融創(chuàng)造更高收益率。

　　推動車險市場持續(xù)創(chuàng)新

　　2023年，財產(chǎn)險公司共實現(xiàn)原保險保費收入1.59萬億元，同比增長6.73%。其中，車險依舊是保費收入“主力”，2023年，我國車險保險業(yè)務(wù)累計實現(xiàn)原保費收入8673億元，同比增長5.64%，占財險保費收入總和54.66%；車險承保單件數(shù)62997萬件，同比增長6.42%。

　　從增長曲線看，經(jīng)歷以“降價、增保、提質(zhì)”為階段性目標的綜改后，車險保費增速漸趨平穩(wěn)，2023年增速達5.64%，與2022年的5.6%基本持平。

　　車險方面，全國人大代表，長安汽車黨委書記、董事長朱華榮建議，車企與險企“總對總”合作推動車險市場產(chǎn)品創(chuàng)新，共享新的車險細分領(lǐng)域，共同儲備核心技術(shù)，降低車險保費，提升客戶用車體驗。

　　建立健全文化保險機制

　　當(dāng)前，我國文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展正處于關(guān)鍵時期，國內(nèi)目前尚沒有專門服務(wù)于文化產(chǎn)業(yè)的保險機構(gòu)，保險服務(wù)文化產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的能力明顯不足。

　　作為市場化的制度安排與金融手段，文化保險機制在文化領(lǐng)域的深入運用，特別是借助保險的風(fēng)險保障、定價杠桿、保險增信、風(fēng)險減量等作用，有助于理順文化產(chǎn)業(yè)體制機制，深度參與并推動文化產(chǎn)業(yè)市場化、產(chǎn)業(yè)化，提升市場資源配置效能，打通產(chǎn)業(yè)融資渠道，推動文化產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展。

　　基于此，全國政協(xié)委員、南方財經(jīng)全媒體集團總經(jīng)理、廣東省南方文化產(chǎn)權(quán)交易所董事長張志兵建議，一是在廣州試點設(shè)立專業(yè)文化保險公司，二是按照“政府主導(dǎo)、企業(yè)主建、混合所有”原則推進公司設(shè)立，三是通過立法等形式從政策層面對發(fā)展文化保險業(yè)務(wù)予以充分支持。

　　張志兵表示，建議通過立法等形式將相關(guān)險種列入強制保險范圍，如文物保險、校園體育及職業(yè)體育保險、電影完片保險等。此外，建議將相關(guān)險種列入政策性保險范圍，由國家財政給予保費補貼或稅收減免等政策，如知識產(chǎn)權(quán)保險等。相關(guān)險種由設(shè)立的專業(yè)文化產(chǎn)業(yè)保險公司作為主要試點單位，逐步總結(jié)經(jīng)驗擴大試點險種和范圍。

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責(zé)任編輯：曹睿潼