來源：慧保天下

　　2024年，是金融監管總局成立之后的第一個完整年度，也是新的金融監管理念全面貫徹落實的首個完整年度。伴隨總局“三定”落地、“小三定”提上日程，以及各地方機構的“三定”陸續展開，2024年的監管大戲才剛剛開始。

　　節前的1月30日，金融監管總局已順利召開2024年工作會議，對于2023年工作的總結，2024年的工作重點，都已經勾畫清楚。人身險司、財產險司的年度工作尚未召開，但根據此前的一些資料和發言，工作重點也能推測一二，在“慧保天下”看來，2024年金融監管最大看點就在這里了：

　　01

　　金融監管總局明確2024年八大重點工作：長牙帶刺，緊盯“關鍵事”“關鍵人”“關鍵行為”

　　1月30日，金融監管總局召開2024年工作會議。會議總結了2023年的工作成果，機構改革、中小金融機構改革化險、京津冀等地洪澇災害和重大事故保險賠付實現快賠預賠、應賠盡賠等，都成為了工作亮點。

　　而在談及2024年工作理念時，明確要堅持穩中求進工作總基調，完整、準確、全面貫徹新發展理念，錨定金融強國建設目標，堅決做到監管“長牙帶刺”、有棱有角，牢牢守住不發生系統性金融風險底線，扎實推進金融高質量發展，堅定不移走中國特色金融發展之路。

　　會議重點列出八大方面工作：

　　一是全力推進中小金融機構改革化險，把握好時度效，有計劃、分步驟開展工作。健全金融風險處置常態化機制，落實機構、股東、高管、監管、屬地、行業六方責任，推動形成工作合力。

　　二是積極穩妥防控重點領域風險，強化信用風險管理，加大不良資產處置力度。加快推進城市房地產融資協調機制落地見效，督促金融機構大力支持保障性住房等“三大工程”建設、落實經營性物業貸款管理要求。配合防范化解地方債務風險，指導金融機構按照市場化方式開展債務重組、置換。

　　三是堅決落實強監管嚴監管要求，全面強化“五大監管”，嚴把準入關口、嚴密風險監測、嚴肅早期干預糾正。緊盯“關鍵事”“關鍵人”“關鍵行為”，嚴格執法、敢于亮劍，做到一貫到底、一嚴到底、一查到底。

　　四是跨前一步強化央地監管協同，加強信息交流共享和重點任務協同，切實做到同責共擔、同題共答、同向發力。

　　五是著力防范打擊非法金融活動，強化抓早抓小，保持高壓震懾，加快健全橫向到邊、縱向到底的責任體系。

　　六是堅定不移深化金融改革開放，引導金融機構聚焦主業、苦練內功、降本增效，切實提升行業發展可持續性。穩定擴大制度型開放，助力上海、香港國際金融中心建設。大力弘揚中國特色金融文化，推動實現“機構不做假、股東守規矩、高管知敬畏、員工有操守、公眾識風險”。

　　七是精準高效服務經濟社會發展，統籌做好“五篇大文章”，更好服務新質生產力發展和現代化產業體系建設，著力支持擴大有效需求，持續增強普惠金融服務能力，切實提升金融消保工作質效。

　　八是平穩有序完成機構改革任務，加快推動省市“三定”落地，穩步推進縣域機構改革，同步建機制、強保障、提效能。

　　02

　　人身險司：資產負債匹配、利差損風險、報行合一……

　　資產負債匹配

　　就在今日，即2月20日上午，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2024年2月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.45%，與前值持平；5年期以上LPR為3.95%，較前值下調25個基點——這一舉成為史上最大幅度“降息”。

　　與降息密切相關的，是保險業的“資產負債匹配”問題，以及利差損風險等，近年來，這已經成為行業最大隱患，是監管、業界高管最為關注的話題。

　　其壓力來源于當下，也來源于未來。一方面，新收入的保費面臨著嚴峻的資產配置壓力；另一方面，大量資產到期，也面臨著再配置的壓力。低利率市場環境下，高收益率資產日漸匱乏，配置于債券所能帶來的票息收益也在下降，而負債端成本的下降卻較為緩慢……

　　值得注意的是，國內缺乏長期資產，人身險企負債久期一直大于資產久期，當前保險資產負債久期錯配缺口已高達7年，資產負債期限錯配仍是籠罩在壽險行業上的一團陰霾。從2023全年數據上看，投資收益率同比下滑的險企數量已然超過半數，未來險企資產端或將面臨更大壓力。

　　報行合一

　　2023年，銀保渠道率先落地“報行合一”成為人身險行業年度最受關注的話題，在監管的強引領下，銀保渠道正迎來全面重塑，降本增效，高質量發展，未來可期。

　　銀保渠道“報行合一”落地之后，經代渠道、個險渠道的“報行合一”也呼之欲出，這成為2024年的最大看點之一。

　　目前有傳言稱，經代渠道“報行合一”最早將在2024年3月底落地，可以想象，參考銀保渠道表現，屆時經代渠道會迎來怎樣的“陣痛”。

　　受銀保渠道“報行合一”影響，個險渠道成為當前最為受益的渠道，業界人士普遍認為，該渠道的“報行合一”落地時間將排在經代渠道之后。

　　銀發經濟

　　今年1月，國務院辦公廳印發了《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》，這是我國首個針對銀發經濟的政策文件。保險業本就視服務養老三支柱為己任，在“銀發經濟”被大力倡導的當下，自然不會缺位。

　　值得注意的是，此前，金融監管總局人身險司曾發表文章《奮力推動商業養老保險高質量發展 助力加快建設金融強國》，就著重講述了對于商業養老保險的思考。文章指出，要有序推動養老保險公司轉型發展。按照《養老保險公司監督管理暫行辦法》規定，推動養老保險公司重塑定位，回歸主業，有序推進業務結構調整，實現機構、隊伍平穩轉型。引導養老保險公司建立以聚焦養老主業為導向的長期績效考核機制，持續提升公司治理水平，規范經營管理，健全風險管控。以功能性與盈利性協調發展為目標，支持養老保險公司走專業化發展道路，通過多種方式、多類業務深度參與服務我國多層次、多支柱養老保險體系發展。

　　除上述三個關鍵詞之外，同樣值得關注的還包括渠道轉型的問題、產品設計的問題、新業務價值率不斷下滑，以及退保率開始激增等問題。

　　03

　　財產險司：監管評級體系、中介清理整頓、新能源車險……

　　此前，財產險司在所發表文章《深入學習貫徹中央金融工作會議精神 奮力推進財險業高質量發展 積極服務中國式現代化建設》中，強調財險司（再保險司）始終胸懷“國之大者”，持續嚴格制度標準、嚴密責任機制、嚴肅紀律規矩，不斷提高監管的前瞻性、精準性、有效性、協同性。

　　結合該文章，以及業界關注的熱點話題，除了車險“報行合一”等常規的監管動作之外，2024年，財產險監管領域值得關注的還包括以下關鍵詞：

　　探索建立財險公司綜合監管評級體系

　　文章明確提及“探索建立財險公司綜合監管評級體系，推動財險機構轉型創新”。目前，我國已有200多家保險公司，在市場上的分量身位和發展階段，差別非常大。他們的優劣排名和發展好壞，到底是什么指標最重要，誰的評價裁奪最權威？行業性組織、外界政府部門、評級機構都有自己的標準，這些評價哪個更重要，有什么樣的市場表現會加分或減分？誰的打分更有公信力？

　　評級就是將復雜的專業數據，轉化為直觀的等差序列，幫助市場理解公司，也便于公司對標市場同業。保險公司的好與差，什么說了算，業內得好好關注這件事。

　　監管部門的重要思路是設計一套評級制度，反映真實的經營和風險情況，對監管對象進行分類監管，促進市場資源有效分配。核心的理念就是三句話：有車就有轍，有樹就有影；有多大本錢做多大生意；沒有金剛鉆別攬瓷器活。

　　開展中介市場“清虛、規范、提質”專項行動

　　機構改革后，中介監管劃歸財險司，文章明確提出“開展中介市場‘清虛、規范、提質’專項行動，保持高壓態勢，形成有力震懾”。

　　值得注意的是，2022年6月，原銀保監會曾印發《關于印發保險中介機構“多散亂”問題整治工作方案的通知》，則重點提及“三類”機構將被清理、清退。其中包括“無人員、無場所、無業務”的保險中介機構；不符合現行監管要求的保險中介機構；以及對分支機構管控失序、存在“加盟”“掛靠”等行為的法人保險中介機構，而相關分支機構也將被清退。

　　而從銀保監會披露的有關數據可以看到，過去數年，保險專業中介機構數量已經出現一定下滑：截至2020年底、2021年底和2022年底，我國保險專業中介機構的數量分別為2640家、2610家和2582家。

　　新能源汽車保險

　　新能源車險正在陷入一個尷尬的境地。一方面，隨著新能源車保有量的持續上升，新能源車險的保費規模也扶搖直上，2023年上半年，人保財險、太保產險等頭部險企的新能源車險保費收入同比增長50%以上。另一方面，新能源車險市場上呈現出“車主喊貴，險企喊虧”的局面，新能源車險業務面臨嚴重虧損，車主遭遇變相漲價或者拒保難題。投保難、續保難、承保虧損成了橫亙在新能源車險市場持續擴張道路上的燙山芋。

　　新能源汽車已然上升到國家戰略高度，做好新能源車險業務，保險行業義不容辭。應對社會輿論反映較多的新能源車投保難、續保難等問題，前一段時間，金融監管總局財險司向各財險公司下發《關于切實做好新能源車險承保工作的通知》，強調要“提高政治站位，強化責任擔當”，明確交強險不得拒保，商業險愿保盡保，險企須全面排查整改，不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

　　此外，財險司近期召開的車險工作座談會上也有提及新能源車險虧損問題，明確提出，大幅提高新能源車險保費不現實，行業改革須符合社會接受度。

　　可以肯定的是，2024年，新能源汽車保險依然會是監管關注的重中之重。

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責任編輯：張文