摘    要

　　針對理賠中的種種問題，《財經五月花》統計了近60家人身險公司的數據，透視目前保險產品的理賠現狀，從而提供一份保險購買“指南”

　　文|丁艷 楊芮

　　編輯|袁滿

　　當下，保險已成為許多人規避風險的重要金融產品選擇，但保險理賠難的說法卻一直困擾著意欲買保險的人群，個人風險點最高的地方究竟在哪兒？2024年該如何有針對性地買哪些保險？

　　2024年春節前夕，多數人身險公司紛紛披露了2023年的理賠報告，針對理賠中的種種問題，《財經五月花》統計了近60家人身險公司的數據，透視目前保險產品的理賠現狀，從而提供新一年的保險購買“指南”。

　　據統計梳理發現，2023年保險公司的理賠呈現如下明顯特點：

　　一是賠付金額顯著增長，獲賠率提升明顯；

　　二是多數公司的賠付金額中，重疾險賠付額逐年遞增，出險率呈上升且年輕化趨勢，惡性腫瘤已經成為賠付主因；

　　三是重疾險的男女比例數據中，女性的重疾風險明顯高于男性。

　　由此，如果2024年還想購買新的產品，女性需格外關注重疾風險，疊加保障；年輕人應該更早出手購買保險，抵御越來越年輕化的風險；在公司和產品選擇上，可以參考獲賠率更高的公司以及賠付感更好的產品。

　　從整體理賠數據來看，保險理賠支出已連續8年破萬億，2023年已近2萬億。據國家金融監督管理總局最新公布的數據顯示，2023年1-12月，保險業原保險賠付支出1.89萬億元，同比增長21.94%。其中，人身險賠付支出9712億元，同比增長20.43%。

　　圖1：2016年至2023年前三季度保險賠付支出一覽，數據來源：《財經五月花》根據公開資料整理

　　雖然總數已有近2萬億元，但消費者更為關心，具體賠付給了誰？賠付了多少？都是怎么賠付的？事實上，理賠已成為保險產品選擇的硬指標，如何讓消費者更有獲得感、哪些產品能真正扛得住風險就將得到消費者的鐘情。

　　據不完全統計，截至當下，已有近60家人身險公司發布2023年理賠服務數據，賠付金額共計2550億元，中國人壽、平安人壽、人保健康、平安養老、新華保險這五家人身險公司年賠付金額均在百億以上。

　　值得關注的是，重大疾病仍為危害客戶健康的首要原因，當前重疾險理賠呈現出險年輕化、保額保障不足、女性重疾風險更高等趨勢。從重疾賠付主要因素來看，惡性腫瘤、心臟類疾病、腦血管類疾病是三大主因。在2023年度理賠報告中，惡性腫瘤高居賠付首位，其他依次為急性心肌梗死、腦梗死、終末期腎病。

　　從產品類別上看，2023年消費者青睞的一些產品也發生了階段性的變化。根據互聯網第三方平臺螞蟻保的數據顯示，2023年去年8月保險行業人身險預定利率調整，螞蟻保平臺上“金選”儲蓄型保險走出了階段性行情，1月-7月主動搜索、購買的用戶增長了20倍以上。8月后，儲蓄型保險企穩回升趨勢明顯，月均漲幅超過20%。此外，意外險方面，螞蟻保上的旅行意外險銷量增長超4倍，尤其是境外旅行險增長超10倍。

　　當然，健康和養老類產品仍是消費者保障的“重頭戲”，據“金選”報告顯示，平均每天有超過5萬人次在螞蟻保上搜索“醫療”“養老”“健康”相關產品，2023年投?！敖疬x”醫療險的用戶同比增長30%。

　　投保指南一：

　　賠付金額和獲賠率

　　顯示靠譜公司

　　疾病風險需要關注，購買保險時，保險機構亦需要選擇。從理賠倒推來看，賠付金額、賠付件數及獲賠率可做參考。

　　從當前已公布賠付金額的近60家人身險公司來看，2023年其合計賠付支出2550億元，中國人壽、平安壽險、人保健康、太保壽險、平安養老、新華保險這六家人身險公司賠付金額均超過百億元。

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　　圖2：近60家人身險公司理賠金額、獲賠率一覽，數據來源：《財經五月花》根據公開資料整理

　　從理賠排行榜業績來看，“壽險一哥”中國人壽依舊位居理賠榜首，2023年賠付總金額為599億元；第二、第三、第四分別為平安人壽、人保健康、太保壽險，平安養老和新華保險理賠金額位于第五和第六。

　　位于理賠排行榜第二梯隊的泰康人壽、泰康養老、人保壽險、瑞眾人壽、平安健康、泰康在線，其理賠金額亦突破50億元大關。

　　此外，理賠金額超過10億元的公司還有陽光人壽、富德生命人壽、中意人壽（團體）、工銀安盛、中匯人壽、百年人壽、招商信諾人壽、大家人壽、中郵人壽、財信人壽、農銀人壽。

　　從理賠件數上來看，2023年亦較2022年有顯著提升。理賠件數排名前十的人身險公司分別為泰康在線、人保健康、平安養老、中國人壽、泰康養老、平安壽險、新華保險、人保壽險、太保壽險、平安健康。

　　從獲賠率來看，已披露理賠服務報告的近60家人身險公司獲賠率均保持在93%以上水平。獲賠率在99.50%及以上的人身險公司分別為幸福人壽、泰康養老、渤海人壽、中郵人壽、中國人壽、海港人壽、中韓人壽、瑞泰人壽。

　　投保指南二：

　　重疾風險高、

　　年輕人保障仍不足

　　在多家壽險公司的理賠報告中不難發現，重大疾病仍為危害客戶健康的首要原因。

　　從統計數據來看，在已公布理賠報告的近60家人身險公司中，有14家公司重疾險理賠占總理賠金額的比重超50%。

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　　圖3：近60家人身險公司理賠險種一覽，數據來源：《財經五月花》根據公開資料整理

　　值得關注的是，惡性腫瘤、急性心肌梗死、嚴重冠心病、顱腦手術、良性腦腫瘤等均是重疾險賠付的主要原因，其中惡性腫瘤與心腦血管疾病已成為當下高發疾病。人保壽險、中宏人壽、中郵人壽等10余家公司惡性腫瘤賠付占重疾案件賠付比重均在50%以上。

　　當前重疾險賠付額逐年遞增，出險率呈上升且年輕化趨勢。據中國人壽2023年發布的理賠數據指出，公司承保的25歲-45歲人群重大疾病發現率已從2013年的萬分之6.3，提升至2022年的萬分之12，重大疾病理賠呈現年輕化的趨勢。

　?。▓D4：中國人壽2023年理賠報告）

　　此外，重大疾病的治療和康復往往需要高昂費用，但當前消費者購買重疾險保額保障仍不足。據中國精算師協會此前發布的數據顯示，治療癌癥的平均費用為22萬-80萬元；治療急性心肌梗死、冠狀動脈搭橋術的費用為10萬-30萬元。然而治療費用僅僅為冰山一角，患者治療期間還需要生活費、康復費、護理費等支出，同時承受收入損失的困擾。

　　據平安人壽理賠報告數據顯示，其重疾險賠付金額比重最大覆蓋率為10萬-30萬，占比為55%，其中30萬-50萬賠付金額占比為13%，而其賠付在50萬以上比重僅占6%。

　?。▓D5：平安人壽2023年理賠報告）

　　當前重疾險理賠件均賠付保額不高主要包括兩方面因素：首先，隨著通貨膨脹的影響，早批投保重疾險的客戶金額較小，這批客戶到了集中理賠時期；其次，早年重疾險保額較現在來看明顯不足，彼時其僅有重疾險“保障”概念，而無“保障是否夠用”觀念。

　　投保指南三：

　　女性需警惕惡性腫瘤風險

　　從重疾險賠付支出來看，女性重疾險風險尤為值得關注。從已公布重疾險賠付男女占比的人身險公司來看，多數人身險公司女性重疾險賠付占比均超過50%。

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　　圖6：部分人身險公司重疾險男女賠付占比一覽，數據來源：《財經五月花》根據公開資料整理

　　據平安人壽2023年理賠數據指出，各類重疾中，女性應重點留意甲狀腺惡性腫瘤、乳腺惡性腫瘤、肺惡性腫瘤、結直腸惡性腫瘤與宮頸惡性腫瘤；男性則應留意肺惡性腫瘤、甲狀腺惡性腫瘤、結直腸惡性腫瘤、肝惡性腫瘤及胃惡性腫瘤。

　　（圖7：平安人壽2023年理賠報告）

　　另根據某公司的各年齡段出險疾病TOP5顯示，如下類疾病要高度關注：

　　（圖8：某人身險公司2023年理賠報告）

　　另根據第三方平臺騰訊微保發布的2023年理賠報告顯示，在過去一年中，門診就醫理賠前三疾病分別是急性上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎；而住院就醫理賠前三疾病分別是乳房惡性腫瘤、支氣管或肺惡性腫瘤、直腸惡性腫瘤，這些風險也應重點關注。

　　圖9來源：騰訊微保2023年理賠報告

　　投保指南四：

　　如實告知是獲賠前提

　　從近60家人身險公司2023年十大理賠案，亦可縱觀未來險企理賠趨勢。從其“千萬級”理賠案件來看，疾病身故為主要賠付原因，其在最大賠付案金額中占比超80%。

　　從當前已公布最大賠付案的人身險公司中，共計11家人身險公司理賠金額超千萬元。具體來看，海港人壽最大賠付案金額高達5938萬元，“斷層式”領先其余人身險公司，賠付原因為呼吸驟停身故；其次為平安壽險，其最大賠付案金額為1779萬元，賠付原因為疾病身故；瑞眾人壽緊隨其后，其最大賠付案金額為1648.42萬元，賠付原因為意外跌落。

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　　圖10：近60家人身險公司最大賠付案金額一覽，數據來源：《財經五月花》根據公開資料整理

　　最大賠付案金額排名第4至第11的人身險公司為瑞泰人壽、泰康人壽、交銀人壽、大家人壽、人保壽險、招商信諾人壽、中意人壽（團體）、工銀安盛人壽，賠付原因為疾病身故、惡性腫瘤、身故、疾病身故：重癥肺炎、慢性腎功能不全、意外身故、惡性腫瘤身故、淋巴瘤身故。

　　而最大賠付案金額排名后十位的人身險公司為中郵人壽、瑞華健康、北京人壽、國聯人壽、君龍人壽、海保人壽、恒安標準人壽、德華安顧人壽、信美人壽、泰康養老。

　　當然，也并非所有保險遇到風險時都能賠付。據某保險機構的統計，在2023年理賠報告中拒賠的保險中拒付原因中有不如實告知、不構成賠償條件及免除責任三類。其中，未如實告知疾病需要關注，占比如下：

　　圖11來源：某保險機構理賠報告

　　（作者丁艷為《財經》研究員；作者楊芮為《財經》記者）

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