來源：慧保天下

　　“保險是賠出來的”，是保險業的一大信仰，也是保險業價值最直觀的體現。每一筆理賠背后，不僅是兌現對消費者救急救需的承諾，而且也是保險理念的真正落地。

　　截至1月16日，據慧保天下不完全統計，已有近50家人身險公司發布2023年度理賠報告。統覽所有理賠報告，有很多共識性的內容，比如，當前理賠的獲賠率基本超過98%，個別公司可能在97%左右，頭部公司更是超過99%；理賠速度大大提升，行業基本賠付時間都在1天左右，平均最快的為0.38天；又比如，重疾險、醫療險是出險主力軍，理賠金額及件數分別領先，惡性腫瘤是最突出的重疾風險；還有女性賠付比例明顯高于男性，有的公司甚至呈現倍數關系……

　　可以清晰看到，進入存量時代后競爭加劇，深度轉型的保險業有多“卷”，險企之間的比拼從產品、渠道延伸至服務的每一環節，理賠領域尤其突出，理賠的速度、質量以及用戶體驗感無一不是競爭范圍。

　　理賠速度快已經成為基本標配，科技賦能的助力下各家保險公司的理賠模式創新也層出不窮，比如對醫療機構以及第三方機構等進行票據直連，變被動理賠為主動理賠，再比如可以由消費者提前申請理賠，出院時實現一站式結算。

　　但更多的，對于理賠的討論，其實也是一種視角的轉換，從關注保費收入這樣純粹的公司經營視角，轉換成兼具用戶“獲得感”的視角。這對于當前的行業來說很有必要，只有用戶才是發展的根基。

　　以下，便是報告中體現出來的共性趨勢：

　　注：因友邦發布為近5年理賠報告，故文章數據及分析不包括友邦保險相關情況

　　01

　　理賠金額增速近行業保費增速一倍，部分險企同比增速超過40%

　　賠付支出增速高于保費收入增速已經成為保險業的一個明顯現象，行業整體也已經有了10個百分點左右的差距。金融監管總局數據顯示，2023年前11個月，保險業原保費收入4.79萬億元，同比增長9.63%；行業賠付支出1.70萬億元，同比增長21.50%。其中，人身險公司前11月保費收入3.34萬億元，同比增長10.79%；人身險業務賠付支出8835億元，同比增長24.38%。

　　近50家險企中，賠付金額最多的為壽險業龍頭國壽壽險和平安人壽，二者在2023年分別賠付599億元、442億元，日均賠付金額分別超過1.6億元、1.2億元。

　　在公布賠付金額增速的公司中，絕大多數都超過10%，頭部公司大多超過15%，但從已公布2023年全年保費收入的上市險企來看，基本維持在個位數增長。其中，還有部分險企增速遠遠高于平均水平，如中郵人壽2023年賠付13.62億元，同比增長43.97%，其次是國聯人壽賠付金額同比增長40%，橫琴人壽同比增長32.9%。

　　而在賠付人次/件數上，大幅增長的公司更多，其中最大的是君龍人壽，增幅達到了172%，其次是中郵人壽賠付人次同比增長152.53%，其他超過40%的公司有4家，分別是新華保險、工銀安盛人壽、德華安顧、前海人壽。

　　02

　　理賠結構年輕化趨勢明顯，重疾醫療無一例外，30歲后風險陡然上升

　　疾病年輕化趨勢明顯，是統覽近50份理賠報告后最直觀的感受，有8家險企在報告中對此有明確論述。其中，最多的表述為重疾年輕化，從絕對數量上來看，中青年女性因罹患惡性腫瘤申請理賠的數量顯著高于男性——這與女性風險意識更高，投保重疾險更普遍密切相關。

　　平安人壽理賠報告顯示，比較2015年到2023年的理賠數據，重疾年輕化趨勢變化明顯，越來越多的年輕人面臨重疾風險，0-17歲、18-30歲、31-40歲三個年齡段重疾發病率分別較2015年上升了1pct、1pct、3pct，而同期，41-50歲、51-60歲兩個年齡段分別下降了4pct、3pct。

　　值得關注的是，30歲是一個明顯的分界點。據工銀安盛人壽更為細分的年齡段分布理賠統計數據顯示，30歲后重疾風險陡然上升，19-30歲時的占比為6.2%，但在31-40歲，占比陡然升高至30.5%。

　　值得肯定的是，在醫療技術進步等的支持下，理賠數據也反應出一個明顯趨勢，即重疾確診后5年生存率不斷提升，癌癥客戶三年生存率也呈上升趨勢。

　　不僅是重疾，醫療險也同樣面臨年輕化趨勢明顯——或與很多醫療險通過互聯網渠道銷售，被保人中年輕人占比高有關——這一點在健康險公司中體現尤為明顯。比如，賠付金額最大的平安健康險，0~17歲的理賠客戶案件占比從2022年的8.09%上升到2023年的29.65%，案件量同比上升464.4%；瑞華健康理賠報告顯示，醫療險賠付中0-17歲占比達32.5%，占比近三分之一；重疾險18歲-40歲賠付占比達到31.7%。

　　當然，在疾病年輕化的同時，保險市場購買主力也在變化，逐漸向年輕人傾斜。據相關研究，信達證券在研報中表示，近年來80、90 后已成為新增保單消費的主力群體；《長壽時代城市居民財富管理白皮書》也顯示，26-55歲人群成為保險消費的主力軍，其中26-35歲人群占比達到33.13%。

　　03

　　11家最大賠案超過千萬，最大為5938萬元，高凈值客戶仍大有可為

　　在公布了最大賠案的公司中，整體看來保額偏低，僅有11家最大賠案超過千萬元，最高的斷層式領先為5938萬元，平均數為794萬元，中位數為543.3萬元。

　　具體來看，海港人壽位列榜首，客戶因呼吸驟停身故賠付保險金5938萬元。其次是平安人壽一客戶因疾病身故賠付1779萬元，瑞眾人壽一客戶因意外跌落賠付1648.42萬元。

　　此外，還有8家險企最大賠案金額超過1000萬元，分別是瑞泰人壽1602.63萬元（疾病身故），泰康人壽1581萬元（惡性腫瘤），交銀人壽1484萬元（身故），大家人壽1378.89萬元（疾病身故：重癥肺炎），人保壽險1324萬元（慢性腎功能不全身故），招商信諾人壽1200萬元（意外身故），中意人壽1120萬元（惡性腫瘤身故），工銀安盛人壽1088萬元（淋巴瘤身故）。

　　整體看來，大部分險企最高賠案均位于百萬元的區間，甚至部分中小險企最大賠案為兩三百萬元左右。

　　04

　　各出奇招加速內卷，自由特色理賠服務成標配，不僅要快更要功夫在前

　　在人口紅利逐漸褪去、流量紅利逐漸轉弱的當下，與我國經濟發展轉型同步，保險業也正加速轉型，在存量時代搏殺，為用戶帶來更高質量的服務和綜合解決方案成為了大家共同的選擇。

　　因此，在理賠這一最重要的環節，各個保險公司都在各出奇招，推出各種各樣的理賠服務模式。

　　理賠要快已經成為基本訴求，中國人壽壽險、農銀人壽、長城人壽等多家公司都推出了重疾一日賠服務，還有與醫療機構實現票據直連實現理賠直付，包括新華保險、招商信諾、富德生命人壽等多家公司。

　　當然，針對不同金額大小，理賠服務也有所區別，小額速賠成為標配，而針對不同渠道也有所差別，比如北大方正推出代理人閃賠服務。

　　05

　　積極響應重大突發事件，積極發揮保險業防范化解風險的作用

　　2023年的理賠報告，還呈現出一個特點，無論是頭部還是中小型險企，有多家公司都對重大突發事件或重大災難事故進行了回顧，也很好發揮了保險業的防范化解風險的重要作用。

　　例如，中國人壽壽險在2023年響應了178起突發事件，包括輿論高度關注的甘肅臨夏州積石山縣6.2級地震、京津冀地區強降雨災害、山西呂梁永聚煤業火災事故、四川涼山金陽洪災、山東德州市平原縣5.5級地震……

　　新華保險在2023年累計響應86次重大突發事件，主動識別客戶52人，賠付25人，賠付金額4228萬元，包括交通事故29次、爆炸12次、火災11次、安全生產事故10次、地震4次。

　　泰康人壽2023年累計處理了1067起突發事件，突發事件理賠客戶數達到559人，突發事件理賠金額達到4643萬元……

　　結 語

　　縱覽保險公司理賠報告，雖然統計內容、口徑不甚相同，公布的內容也不全面，但理賠速度、理賠服務等共識性內容都在進一步強化，較之過往有明顯進步的，可能是各個公司在精細化運營上也有了相應體現，無論是對于年齡段疾病和保障的細致分析，還是對不同險種、不同性別、不同出險原因的進一步分析，都在體現著保險公司對于業務更深入的挖掘。

　　當前的市場看來，還是有相當程度的同質化，在目前更嚴的監管、更高要求的市場需求下，差異化策略或許不僅有效還是必須。未來，在深入挖掘后，能否看到更差異化的產品策略，以及更具有針對性的服務，誰又能最終勝出，或值得期待。

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責任編輯：曹睿潼