轉自：北京商報

　　電信詐騙日益猖獗，屢有上市公司中招。1月18日，北京商報記者了解到，海普瑞近日公告稱，公司全資子公司近期遭遇犯罪團伙電信詐騙，涉案金額約1170余萬歐元。事實上，海普瑞并非第一家被騙的上市公司。包括世龍實業、大亞圣象在內的A股上市公司均披露過公司或其子公司有被詐騙的情況，金額一般集中于上百萬元到上千萬元不等。

　　企業遭遇電信詐騙，被騙取大量資金，最為直接的影響便是，企業的正常運營和項目投資或受波及。一般而言，有風險便有保險，那么，這一“公式”是否適用于企業遭遇電信詐騙這一風險中？相關保險承保這一風險，又存在哪些難點？

　　企業頻遇電詐風險！保險無能為力

　　1月14日晚間，海普瑞公告稱，公司全資子公司Techdow Pharma Italy S.R.L．近期遭遇犯罪團伙電信詐騙，涉案金額約1170余萬歐元。

　　海普瑞在公告中也表示，由于案件仍在偵辦中，結果尚無法確認，或對2023年度財務報表造成潛在影響。

　　據北京商報記者粗略計算，1170余萬歐元約合9200萬人民幣。據業內資深律師基于往常案例表示，這筆錢大概率難以追回。

　　A股公司遭遇電信詐騙并非新鮮事。2020年，世龍實業公告稱，近期因財務主管人員遭遇電信詐騙，導致公司銀行賬戶內的298萬元人民幣通過網絡被盜取。2022年，大亞圣象在2021年年報中披露，公司全資子公司圣象集團有限公司下屬子公司美國HomeLegendLLC公司成為一起電信欺詐的受害者，肇事者入侵該公司租用的微軟公司365郵箱系統，偽造電子郵件冒充該公司管理層成員，偽造供應商文件及郵件路徑，實施詐騙，涉案金額約356.9萬美元。

　　涉及企業的電信詐騙頻發，保險能否為其承擔風險？北京商報記者通過在售產品信息了解到，當前，市面上與電信詐騙相關的保險一般以人為保障對象，并且保額相對較低，有著嚴格的免責條款。

　　知名戰略定位專家、福建華策品牌定位咨詢創始人詹軍豪接受北京商報記者采訪時也表示，對于企業遭遇電信詐騙的整體風險，目前尚無專門的保險產品進行保障。

　　以市面上的一款電信詐騙險為例，其可保障用戶的銀行卡、支付寶、微信支付等賬戶因遭受電信詐騙造成的資金損失，該保險有多個檔位保額可供選擇。保費最高的一檔為，一年保費接近50元，保障額度10萬元，保障期為1年，年免賠額3000元。并且，投保后有7天的等待期，也有著一定的賠付比例。值得一提的是，因主觀故意、網絡婚戀交友、黃賭毒等行為造成的資金損失，不在該保險的保障范圍內。

　　緣何望而卻步 多重風險致承保難度大

　　企業遭遇電信詐騙和個人遭遇電信詐騙雖然都是電信詐騙的一種，但在主體、目的、手法、后果和防治措施等方面都存在明顯的區別。

　　比如，企業遭遇電信詐騙可能涉及較多的環節。并且，有著一定的人為主觀因素摻雜其中。

　　上海對外經貿大學保險系專家朱少杰表示，目前，市場上缺少承保企業的電信詐騙損失的保險產品，可能的原因包括，一是電信詐騙形式更新多變、套路深厚，這不利于保險公司通過合同條款來明確保險責任范圍。二是企業遭受電信詐騙，一方面離不開外部犯罪分子的設局誘騙，另一方面也跟企業內部治理機制不健全有關；若企業可通過投保電信詐騙保險來轉移風險，這容易滋生道德風險問題。三是當前追討電信詐騙損失難度很大，若保險公司經營此類保險，很難通過行使代位求償權來降低賠付成本，這無疑增大了承保風險。

　　投保相關保險，意味著一旦發生電信詐騙，保險公司可能面臨較大的賠償金額，在業內人士看來，或許也是保險公司“望而卻步”的原因之一。詹軍豪表示，企業涉及被詐騙的資金規模一般較大，保險公司可能難以承擔相應的風險；此外，企業電信詐騙案件復雜性較高，涉及多個部門和人員，保險公司在理賠過程中可能面臨較大的調查和核實難度。

　　專屬保障或落地，需險企克服多重難點

　　隨著電信詐騙犯罪行為的日益猖獗，越來越多的企業成為受害者，這給企業的正常經營帶來了很大的影響。那么，企業遭遇電信詐騙，后續是否有可能被納入保險保障范疇？

　　據業內人士分析指出，企業電信詐騙風險被納入保險保障范疇并非沒有可能。專精特新企業高質量發展促進工程執行主任袁帥表示，保險公司有可能會開發出專門針對企業電信詐騙風險的保險產品。

　　“企業電信詐騙風險后續有可能被納入保險保障范疇。”詹軍豪基于此表示，隨著企業對網絡安全和風險管理的重視程度不斷提高，保險公司可能會開發出更多針對企業電信詐騙風險的保險產品。

　　朱少杰同樣認為，電信詐騙案件頻出，企業有投保電信詐騙保險的意愿，這會催生保險公司開發相關保險來滿足市場需求。

　　然而，產品開發并非易事。保障企業的電信詐騙風險對于保險機構而言，存在一些需要克服的難點。詹軍豪表示，其中的挑戰包括，如何準確評估企業電信詐騙風險的概率和損失程度，以便制定合理的保費和保額；如何建立有效的風險控制和防范機制，降低企業電信詐騙風險的發生；如何在理賠過程中快速、準確地核實案件事實，確保受害者得到及時賠償；最后，如何應對企業電信詐騙案件中可能出現的法律和監管等問題。

　　欲以企業為保障對象開發設計電信詐騙保險，需要多方共同努力和協作。在朱少杰看來，保險公司經營電信詐騙保險，需要獲得公安機關的支持，掌握電信詐騙案件的信息，才能完成電信詐騙風險的全面分析；需要先從承保常見的電信詐騙類型入手，設計保險責任范圍，特別是明確除外責任，來控制承保風險；需要加大對道德風險問題的管控，推動企業完善內部控制機制。

　　北京商報記者 胡永新

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責任編輯：楊帆 SF034