養老金融產品中，除養老儲蓄外，保證不虧的只有保險產品。作為重要創新的一類保險產品，專屬商業養老保險2023年結算利率已陸續公布。
專屬商業養老保險包括穩健賬戶、進取賬戶兩類賬戶。據券商中國記者梳理的15款產品信息，穩健賬戶2023年結算利率在2.1%~4.15%區間，進取賬戶結算利率在3%~4.25%區間。
相較2022年，專屬養老保險產品2023年結算利率有所下降，不過整體表現仍顯穩健。
進取賬戶收益達3%以上
截至1月9日，券商中國記者查詢到15款專屬商業養老保險產品2023年結算利率。
專屬商業養老保險為“保底+浮動”的收益模式，產品都提供穩健型、進取型兩種不同風格的賬戶供客戶選擇。
上述15款產品2023年穩健賬戶結算利率在2.1%~4.15%區間，平均結算利率為3.6%，中位數為3.8%；進取賬戶結算利率在3%~4.25%區間，平均結算利率為3.81%，中位數為4%。
整體上看，2023年，專屬養老保險產品的進取賬戶結算收益好于穩健賬戶。從15款產品來看，有12款產品進取賬戶結算利率高于穩健賬戶。
其中，國民養老保險的國民共同富裕產品2023年收益率最高，穩健賬戶結算利率為4.15%，進取賬戶結算利率4.25%，均位列15款產品結算收益之首。
同時，泰康人壽-泰康臻享百歲的進取賬戶、穩健賬戶結算收益率分別為4.1%、3.9%，人保壽險-福壽年年及B款、C款的進取賬戶、穩健賬戶結算利率均分別為4%、3.85%，表現也較好。
還有多只專屬養老產品進取賬戶2023年結算利率達到4%，例如，太平人壽-太平歲歲金生、太保壽險-太保易生福B款、泰康人壽-泰康臻享百歲B款。
從穩健賬戶看，新華養老盈佳人生表現也較好，2023年結算利率達到4%，也是僅有的2款收益4%以上的產品之一；該產品的進取賬戶結算利率在3.6%，在15款產品中屬于中等。
此外，多款產品穩健賬戶收益率在3.8%以上，包括平安養老-平安富民寶、中國人壽-國壽鑫享寶、太保壽險-太保易生福B款、泰康人壽-泰康臻享百歲B款。
結算收益已現下行趨勢
自2021年開始試點以來，專屬商業養老保險已走過3年，結算收益呈現下行趨勢。
據券商中國統計，有歷史業績的13款專屬養老保險產品中，2023年穩健賬戶結算利率較2022年下降了0.4~2.4個百分點，進取賬戶2023年結算利率較上年下降幅度為0.7~2.6個百分點不等。
值得關注的是，有產品穩健賬戶2023年結算收益已與保底利率一致，這還是首次出現。例如，太平養老-太平盛世福享金生2023年穩健賬戶結算利率為3%，該產品穩健賬戶最低保證利率即為3%。不過，該產品3%的穩健賬戶保底利率，是目前專屬養老保險保底利率中的最高水平。與此同時，該產品進取賬戶結算利率為3.8%，遠高于最低保證利率0.55%。
也有產品穩健賬戶結算利率趨近保底利率，如太平人壽歲歲金生和恒安標準養老信天翁·啟航，兩款產品2023年穩健賬戶結算利率分別為2.1%、2.6%，都比最低保證利率高0.1個百分點。這兩款產品的進取賬戶收益仍較高，其中，太平人壽歲歲金生進取賬戶結算利率為4%，恒安標準養老信天翁·啟航進取賬戶結算利率為3%。
除此之外，多數專屬養老保險產品結算利率仍遠高于最低保證利率：進取賬戶結算利率普遍較保底利率高3~4個百分點，穩健賬戶收益普遍高出保底利率1~2個百分點。
具備穩健不虧特點
盡管相較上一年結算利率有所下降，但專屬養老保險產品收益較其他理財產品仍顯難得。特別是進取賬戶，15款產品2023年結算利率都達到3%以上。
據券商中國記者了解，一個重要原因是賬戶策略。從各家公司專屬養老保險產品介紹看，穩健賬戶的資金更多配置固收類資產，進取賬戶的資金會平衡做好固收、權益資產配置，在容忍更高波動以期更高收益的情況下，對權益類資產的配置會相對更重一些，但沒有權益占比80%的要求。
與此同時，多位養老險人士曾向記者介紹，專屬商業養老保險屬于養老第三支柱政策性試點產品，各家保險公司都很重視，會通過多種途徑力爭穩健和良好的收益，特別是在起步階段。比如，盡量投向一些資質良好的資產，確保扎實起步。再如，在業務初期，專屬產品的賬戶資金較少，保險公司也會配合一些自有資金作為啟動資金，以便于實現更好的投資操作。
對于2023年結算收益超出預期的情況，一位養老險公司高管還透露，他所在公司專屬養老產品2023年結算利率一定程度上得益于上一年。即2022年結算利率“有所保留”，也就是賬戶資金實際收益要好于結算業績，給2023年結算收益留下一定基礎。
按照監管規定，保險公司應當按年度結算投資組合收益，以每年12月31日24時作為當年投資組合收益結算時點，在次年1月前6個工作日內審慎確定并公布上一年度投資組合結算收益率。
業界人士認為，作為一類保證不虧損的產品，專屬商業養老保險的長期正向收益將使得賬戶資金穩健增值，可為風險偏好低的客戶提供一種穩健積累養老金的途徑。
責任編輯：張文
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