來源：北京商報

　　記者 李秀梅

　　歲末年初之際，除了打工人要開啟年終總結，各大保險公司也不例外。當前，保險公司的理賠年報進入密集披露期，各家保險公司理賠年報基本包含了理賠件數、理賠金額、賠付時效、賠付率等信息，不過，除了這些基本信息，年度理賠金額的榜單更引人關注。

　　1月8日，北京商報記者梳理發現，從各家人身險公司2023年理賠年報的理賠金額榜來看，人保壽險、招商信諾人壽、交銀人壽、海港人壽等人身險公司均有千萬元級別的高額賠付案件。北京商報記者統計發現，目前的最高理賠額出現在海港人壽，該公司客戶Z先生因呼吸驟停身故，獲賠付身故保險金5938萬元。

　　從理賠原因來看，疾病身故是大額理賠案件的最主要原因，另外，也能看到，高空墜落和交通意外身故也是比較常見的理賠原因。

　　消費者買什么保險能獲得千萬級理賠？從各家公司公布的具體案例來看，人保壽險的理賠年報中，賠付金額最高的為1324萬元，客戶投保險種為鑫鼎年金保險（D款）；富德生命人壽最高理賠為909萬元，賠付險種為富德生命長盈二號年金保險（萬能型）。此外，也有保險公司客戶是一次性獲得了多份保單理賠。交銀人壽的客戶H女士身故，共獲得了4份保單合計1484萬元的賠付，其中兩份為終身壽險、兩份為年金險。

　　可以看到，客戶獲得大額理賠，多是投保了年金險、終身壽險等偏理財型產品，而非重疾險、定期壽險等偏保障型產品。也就是說，這些大額理賠，往往對應的是高保費的大額保單。北京天準律師事務所保險律師李超表示，這實際上反映了保險市場的多元化需求和保險產品的創新發展。盡管這些保險產品的保障成分相對較小，但它們仍然具有一定的風險保障功能。例如，年金險可以提供與生命等長的定期收入，以緩解長壽風險；終身壽險則可以在被保險人死亡時為其家人提供一定的經濟支持。

　　李超進一步分析，這些理財型保險之所以占據理賠金額榜單的前排，很大程度上還是因為它們所具有的理財功能。隨著人們對財富管理和資產保值增值的需求不斷增加，這些具有投資理財功能的保險產品逐漸受到市場青睞。通過購買這些保險產品，人們可以實現財富的增值和傳承，從而更好地實現財務自由和家庭財富規劃。

　　有保險代理人告訴北京商報記者，越來越多的高凈值人群改變了對商業保險固有的觀念，很多保險消費者不僅僅滿足于基本的保障需要，而是綜合考慮未來不可知的風險因素，為自己量身購買足額、全面的人身保險，甚至將保險作為財富傳承的工具。李超也指出，中產和高凈值人群通常更注重規避風險，而大額保單可以為他們提供更為全面和高端的風險保障，包括一些特定的商業風險和高端生活的風險保障。

　　不過，需要注意的是，通過保險進行財富傳承和風險隔離并非萬無一失，提供風險保障之余，保險不能成為惡意“避債”的工具。比如，2023年9月，四川省高級人民法院、金融監管總局四川監管局聯合出臺的《關于人身保險產品財產利益執行和協助執行的工作指引》明確：人民法院因辦案需要，依法要求保險機構協助查詢、凍結、扣劃被執行人人身保險產品財產利益，包括現金價值、個人賬戶價值、紅利、滿期金、生存金、保險賠款等。在一些司法實踐中，保險被強制執行的案例也屢見不鮮。所以，想要真正通過保險實現財富傳承和保護資產，還需在合法合規的前提下提前進行規劃。

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責任編輯：劉天行