保險嚴監(jiān)管態(tài)勢持續(xù)，2024年1月1日，北京商報記者梳理2023年監(jiān)管開出的保險業(yè)罰單發(fā)現(xiàn)，除了套取費用、給投保人合同之外的利益等行業(yè)頑疾仍未消除，還有一些“另類”罰單引人矚目。

挪用農(nóng)險保費購買銀行理財產(chǎn)品、朋友圈自媒體宣傳違規(guī)、妨礙監(jiān)管檢查……這些“另類”罰單不僅反映出行業(yè)發(fā)展中的弊病，也透露了新的監(jiān)管風(fēng)向。

監(jiān)守自盜挪用保費換來“禁入令”

2022年，曾有保險公司員工挪用144萬元保費用于網(wǎng)絡(luò)彩票賭博，最終被嚴懲終身禁業(yè)。不過，敲響的警鐘并非所有人都能聽到，2023年，也有多家保險公司出現(xiàn)了挪用或截留保費被罰的情況。

最近的一次監(jiān)管處罰出現(xiàn)在2023年12月，人保財險合川支公司因員工挪用收取的農(nóng)險保費購買銀行理財產(chǎn)品等違法違規(guī)被罰；2023年3月，時任人保財險阿瓦提支公司營銷員因挪用該運輸公司道路客運承運人責任保險保險費32.2萬元，被禁止進入保險業(yè)5年；2023年6月，人保財險黑水支公司也因公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中挪用保險費被罰款……

職務(wù)犯罪、保險出現(xiàn)“斷檔”，甚至出險后引發(fā)理賠糾紛，挪用保費可謂“后患無窮”。對于保險公司來說，需要防微杜漸，讓此類違規(guī)違法的行為不再發(fā)生。

保險公司該如何防住“碩鼠”？中國信息協(xié)會常務(wù)理事、國研新經(jīng)濟研究院創(chuàng)始院長朱克力表示，一方面，保險公司應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，對保費收取、存放、使用等環(huán)節(jié)進行全面監(jiān)控和管理，確保各項操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。同時要加強員工教育和培訓(xùn)，增強員工合規(guī)意識與風(fēng)險意識，防范員工違規(guī)行為的發(fā)生。此外，還應(yīng)建立有效的監(jiān)督機制和舉報渠道，鼓勵員工積極參與監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。

妨礙監(jiān)管被重罰

在挑戰(zhàn)規(guī)則、法律的權(quán)威同時，也有機構(gòu)在挑戰(zhàn)監(jiān)管的權(quán)威。當然，后果也是不言而喻的，等待他們的是重罰乃至吊銷許可證、禁入令。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，在2023年，共有4家保險中介機構(gòu)因為拒絕或妨礙依法監(jiān)督檢查被吊銷業(yè)務(wù)許可證，分別是黑龍江省宏信保險代理有限公司、北京紅楓鑫保險代理有限公司、北京精誠信聯(lián)保險銷售有限公司、遠景保險銷售有限公司。

不僅是保險中介機構(gòu)，一些保險公司也出現(xiàn)了妨礙依法監(jiān)督檢查等違規(guī)，甚至出現(xiàn)在總公司層面，2023年6月，貴州某保險公司就因妨礙依法監(jiān)督檢查等多項違規(guī)被罰款201.5萬元。某財險公司石河子分公司也因為妨礙現(xiàn)場檢查組依法監(jiān)督檢查等4項違規(guī)被罰款85.3萬元。

為何保險公司在配合監(jiān)管執(zhí)法等方面跑偏，甚至妨礙監(jiān)管檢查？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中表示，首先，一些保險公司可能存在僥幸心理，想不配合監(jiān)管檢查來掩蓋其不合規(guī)的行為或問題。其次，一些保險公司可能對監(jiān)管檢查持有抵觸情緒，認為監(jiān)管機構(gòu)是在對其業(yè)務(wù)進行過度干預(yù)或限制，或者認為監(jiān)管是選擇性執(zhí)法故意針對他們。再次，一些保險公司可能內(nèi)部管理存在問題，導(dǎo)致其無法及時提供相關(guān)資料以配合監(jiān)管檢查。

“這一方面反映一些保險公司合規(guī)意識不足，另一方面也需要監(jiān)管機構(gòu)在加強監(jiān)管的同時保證監(jiān)管的公開、公正、公平。”李文中總結(jié)道。

朋友圈、自媒體宣傳套路多

數(shù)字化正在重塑保險業(yè)態(tài)，越來越多保險代理人選擇通過微信朋友圈、公眾號、短視頻等方式銷售保險產(chǎn)品，行業(yè)展業(yè)形態(tài)出現(xiàn)深刻變革。不過，銷售誤導(dǎo)等違規(guī)并沒有因為渠道的更新而有所收斂。微信朋友圈、自媒體也成為新的違規(guī)高發(fā)區(qū)。

2023年5月，長城人壽德州中心支公司，因保險代理人通過微信朋友圈宣傳保險行為管控不嚴，導(dǎo)致3名保險代理人在其微信朋友圈傳播誤導(dǎo)性信息，最終因?qū)ΡｋU代理人管理不到位被罰款0.5萬元。

2023年初監(jiān)管披露的罰單則披露了更多細節(jié)：某保險公司代理人高某某，發(fā)布的一條某兩全保險宣傳朋友圈，存在包括“史無前例”“性價比最高”“返還”“存錢”等誤導(dǎo)性表述；一條某年金保險宣傳朋友圈，包括“存錢”“儲蓄”“攢錢”等誤導(dǎo)性表述。最終，該保險公司和相關(guān)責任人被處罰。

財經(jīng)評論員張雪峰表示，自媒體虛假宣傳背后可能藏著誤導(dǎo)消費者、損害消費者利益、破壞行業(yè)形象等風(fēng)險。

實際上，在2023年，微信朋友圈、自媒體成為監(jiān)管重點關(guān)注對象。原銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于開展保險機構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳合規(guī)性自查整改工作的通知》，決定自2023年4月3日起部署開展為期三個月的保險機構(gòu)銷售人員互聯(lián)網(wǎng)營銷宣傳合規(guī)性自查整改工作。排查銷售人員在自媒體（包括但不限于微信朋友圈、公眾號、視頻號、抖音、快手、小紅書等）發(fā)布的違規(guī)不當信息。

張雪峰表示，監(jiān)管出手規(guī)范保險自媒體和朋友圈的原因主要是，當前自媒體已經(jīng)成為保險銷售和服務(wù)的重要渠道，但也因為審核機制不完善，導(dǎo)致虛假宣傳和誤導(dǎo)行為頻發(fā)，這對消費者權(quán)益構(gòu)成了威脅，也破壞了保險行業(yè)的健康發(fā)展。

此前，原銀保監(jiān)會在《關(guān)于加強自媒體保險營銷宣傳行為管理的通知》中曾明確要求，保險機構(gòu)要提高對自媒體保險營銷宣傳行為管理重要性的認識，建立健全自媒體保險營銷宣傳行為管理制度，加強從業(yè)人員合規(guī)教育與職業(yè)道德教育，確保營銷宣傳信息合規(guī)準確。

北京商報記者 李秀梅