本報記者 冷翠華 見習記者 楊笑寒

　　伴隨國有大行和多家股份制銀行年內第三輪下調存款利率，疊加2024年“開門紅”活動影響，保險產品的吸引力相對提升。《證券日報》記者注意到，部分保險營銷員（也稱“代理人”）抓住這一機會紛紛在朋友圈等社交平臺對保險產品進行宣傳，但少數宣傳存在誤導之嫌。

　　對此，業內專家表示，存款利率下調客觀上利好保險產品銷售，但虛假宣傳、誤導性銷售會損害消費者權益。為此，保險公司應建立健全銷售管理制度和培訓制度，行業需加大對保險機構和營銷員的制度約束。

　　虛假宣傳現象又抬頭

　　在營銷過程中，虛假宣傳的現象又有所抬頭，部分保險營銷員的宣傳語存在販賣焦慮和誤導之嫌。例如，“開門紅系統即日關閉”“終身復利3%即將停售”……

　　國家金融監督管理總局10月份發布的《金融監管總局金融消費者權益保護典型案例》也提到，保險公司“營銷宣傳行為不規范，引發大量消費糾紛【進入黑貓投訴】”。例如，某保險代理公司網絡平臺推介某款“少兒教育金”，宣稱“該款產品收益高于銀行利息”，并未提示是保險產品。消費者張某購買一年后，發現該產品是保險產品，并且不能隨時“支取”，如果中途退保還會產生損失。張某再到網絡平臺查找銷售頁面，發現該產品已下架，購買時的頁面已被刪除。

　　對于頻繁出現銷售誤導的原因，中國精算師協會創始會員徐昱琛表示，一方面是由于消費者較難獲取銷售誤導的證據，或者消費者自身對虛假宣傳、誤導性銷售不了解，難以維護自身權益；另一方面是對銷售誤導的處罰不夠嚴厲。部分保險公司或采取不恰當的培訓方式和管理制度，且保險代理人本身的保險專業知識和技能有所欠缺，也會導致其采取不適當的宣傳方式。

　　事實上，在提升行業保險代理人素質方面，監管部門已在著手建立保險代理人資質分級制度，引導建立健全銷售管理制度，提升保險代理人的專業素養。11月份，中國保險行業協會向部分保險公司下發《個人保險代理人銷售能力資質等級標準（人身保險方向）（討論稿）》 （以下簡稱《討論稿》），個人保險代理人劃分為四個等級，對代理人技能要求和相關知識要求依次遞進。

　　對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍認為，《討論稿》有利于提高保險代理人的專業素質和服務能力，增強客戶對保險代理人的信任度，進而提高保險行業的形象和聲譽，最終促進整個行業的可持續發展。

　　王國軍進一步表示，要避免保險銷售的誤導，保險機構還需重視內部管理和風險控制，建立健全銷售管理制度和培訓體系，加強對代理人的培訓和管理，提高他們的專業素養和道德約束。行業方面，需要加大對保險機構和代理人的制度約束，加強對消費者的教育和保護。

　　預定利率仍存下調壓力

　　不可否認，國有大行和多家股份制銀行近期再次調降存款利率，客觀上使得部分理財型保險產品吸引力相應增加，有利于保險產品的銷售。但在保險銷售過程中，要防止簡單對比銀行存款利率和保險預定利率或保證利率，應結合消費者需求客觀推薦。同時，存款利率下調對保險業的長期影響也不容忽視。

　　“銀行存款利率的下調整體來說有利于保險產品的銷售。”徐昱琛告訴《證券日報》記者，增額終身壽險等部分保險產品與銀行長期存款存在一定的競爭關系。而此次存款利率整體調降幅度較大，尤其是長期存款利率調降力度更大，增強了長期理財型保險產品的吸引力，利好保險銷售。

　　不過，長期來看，銀行存款利率調降的影響也可能傳導至保險業，保險產品預定利率仍存下調壓力。

　　王國軍表示，在當前的金融環境特別是權益投資難度大、保險資金運用回報率降低、存款利率仍在下調的背景下，壽險產品的預定利率仍存一定的下調壓力。

　　徐昱琛認為，9月份和12月份銀行存款有2次利率下調，合計幅度大約25個基點至30個基點；而保險產品8月份整體預定利率下調幅度為50個基點，相對而言，調整頻率較低、調整幅度較大。因此，短期來看，保險產品預定利率下調的可能性不大，但是若銀行繼續下調利率，累計下調幅度超過50個基點，不排除保險產品預定利率再次下調的可能性。

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責任編輯：張文