年內發改委等部門再提家政保險。據國家發展改革委12月19日消息，近日，國家發展改革委會同多部門聯合印發《關于支持和引導家政服務業員工制轉型發展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。《指導意見》提到，鼓勵保險公司針對員工制家政企業和員工需求開發家政服務責任保險、意外傷害保險等特色保險產品。

從照顧老人、兒童到清潔、烹飪，家政服務為我們的生活帶來了極大的便利。隨著我國家政服務需求不斷增長，為相關保險帶來哪些發展機遇？從當前家政相關保險的覆蓋程度出發，還有哪些難題待突破？

再度聚焦家政保險

為促進家政服務業員工制轉型發展，《指導意見》其中提出，優化完善保險制度。鼓勵員工制家政企業為員工投保意外傷害險、職業責任險，鼓勵有條件的地區優先組織員工制家政企業和員工統一投保并進行補貼。

針對保險機構如何參與其中，《指導意見》提出，鼓勵保險公司針對員工制家政企業和員工需求開發家政服務責任保險、意外傷害保險等特色保險產品。

在年內，家政相關保險被頻頻提及。今年5月，商務部、發展改革委聯合印發了《促進家政服務業提質擴容2023年工作要點》，便提出鼓勵保險機構研發家政相關商業保險產品。

家政服務行業逐漸成為我們生活中不可或缺的一部分。然而，家政人員一旦發生事故，責任誰來承擔？家政人員造成雇主家庭成員人身傷害或財產損失，誰來賠償？

這些問題經常造成家政服務企業、家政服務人員和雇主三方的矛盾糾紛。家政相關保險，則是專門為家政服務人員提供的，以人身為標的的一種保障。比如，一旦出現意外，家政服務人員發生身體傷害，保險公司依據合同對于醫療費用給予一定報銷，如果事故嚴重導致被保險人死亡，保險公司根據保額支付死亡保險金。

上海對外經貿大學保險系專家朱少杰表示，有了家政相關的保險，可以減少家庭雇傭家政服務人員的后顧之憂，避免因意外事故發生，使得家庭因巨額賠付壓力而陷入財務困境。對于家政服務人員同樣有利，他們受到意外傷害時，可以避免因糾紛處理不及時而得不到有效救治。家政相關保險能夠促進家政服務行業的健康發展，推動家政服務業員工制轉型，對于經濟社會和諧穩定也能起到助推作用。

覆蓋程度不足

北京商報記者梳理發現，市面上陸續推出了多款家政相關保險，根據保險責任不同，保費也有所不同，保費集中于幾十元到上百元。

以某保險代理平臺在售的一款家政人員保險為例，該款保險可實現從家政人員到家人的綜合保障。該款保險分為“普通版”和“升級款”，保費分別為接近百元和150元左右。保障責任包括了家政服務人員工作期間意外身故及殘疾、家政服務人員工作期間意外醫療等；也包括嬰幼兒人身安全保障、家庭重大財產損失保障等特色責任。其中，嬰幼兒人身安全保障保額最高達100萬元。

值得一提的是，上述保險購買具有一定限制。在雇主與家政人員直接簽訂勞務協議，沒有第三方中介的情況下，雇主并不可以直接給家政人員購買上述保險，這意味著家政人員需要在第三方中介機構在職。

從家政相關保險的市場發展情況來看，雖然近20年來相關產品不斷面世，保險公司也對產品進行了升級，但投保率并沒有顯著提高。

“家政相關保險覆蓋程度較低，原因可能是公眾不知曉這類產品、家政服務人員的保險保障意識低。”朱少杰表示。

對于當前家政相關保險的覆蓋程度相對較低原因，中國數實融合50人論壇智庫專家洪勇指出，還存在部分企業為了降低成本，不愿意為員工購買保險等因素。另外，現有的家政保險產品種類和覆蓋范圍有限，難以滿足多樣化的家政服務需求。最后，保險費用的分配問題需要關注，因為雇主和家政服務人員對于誰應承擔保險費用存在爭議。

有業內人士此前調研，市場上已經有不同種類的家政商業責任險產品，能對家政服務的供需雙方提供權益保障支持。但很少有家政企業為員工購買，購買這類保險的多為雇主本人。

抓住機遇離不開產品創新

相關數據顯示，近幾年我國家政服務業產業規模繼續擴大，連續保持20%以上的年增長率。家政服務相關保險的市場潛力被業內一致看好。

洪勇表示，家政服務相關保險市場具有很大的發展機遇。隨著我國社會老齡化和家庭結構的變化，家政服務需求將持續增長，對保險保障的需求也將隨之增加。

“隨著家庭結構小型化、人口老齡化，以及公眾工作節奏加快、追求高品質生活要求增強，家政服務的需求日益增加，派生出家政服務相關的風險轉移需求。”朱少杰也表示，隨著家政服務的興起，家政服務相關保險有很好的市場前景。

然而，突破發展桎梏，需要相關部門、保險公司和家政服務企業共同努力。那么，從保險公司層面出發，如何進一步推動保險產品對家政服務領域的保障，針對員工制家政企業和員工需求開發家政服務責任保險、意外傷害保險等特色保險產品？

在朱少杰看來，保險公司可以把家政服務相關保險和其他家庭保障相關的保險產品（如家財險、家庭意外傷害保險、家庭寵物保險）整合起來，開發出家庭綜合保險，由消費者自由選擇風險保障的項目，形成定制型的保險套餐，滿足個性化的保障需求，有利于這類險種的市場推廣。針對家政服務業員工制轉型的要求，保險公司需要根據家政服務業員工的工作特點設計保險產品，協調好雇主責任險和家政服務責任保險、意外傷害保險的保障范圍，增大對于家政服務人員的保障力度。

加強保險知識的普及和宣傳，提高家政服務人員和雇主的保險意識和認知度同樣必不可少。朱少杰補充表示，需要做好家政相關保險的市場宣傳推廣，讓公眾知道可以利用這類保險來有效轉移接受家政服務期間的責任風險。

對于如何進一步推動保險產品對家政服務領域的保障，洪勇認為，保險公司與家政服務企業建立合作關系，提供一站式保險解決方案；通過數字化和智能化技術，提高保險服務的便捷性和效率，提升客戶體驗。

北京商報記者 胡永新