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　　● 本報(bào)記者黃一靈薛瑾

　　再過(guò)十多天，多地2024版惠民保保障即將生效。目前，“北京普惠健康保”“安徽惠民保”等產(chǎn)品投保將在12月底截止。“惠唐保”“贛州惠民保”等產(chǎn)品投保將在2024年1月底結(jié)束，但保障期間均為2024年1月1日至12月31日。

　　經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，惠民保基本盤穩(wěn)步擴(kuò)大，新增產(chǎn)品橫向擴(kuò)面模式向存量產(chǎn)品縱向迭代模式轉(zhuǎn)化加速。從2024版惠民保產(chǎn)品來(lái)看，多地延續(xù)了基礎(chǔ)版和升級(jí)版的分類，對(duì)賠付比例做了更精準(zhǔn)的優(yōu)化，擴(kuò)大了特藥等保障范圍，進(jìn)一步增加可投保人員覆蓋面和健康管理等權(quán)益。

　　保障內(nèi)容升級(jí)

　　近期，全國(guó)多地惠民保陸續(xù)迭代上新，新一年度保障即將生效。中國(guó)證券報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，多地2024版惠民保對(duì)保障內(nèi)容進(jìn)行了升級(jí)，包括降低免賠額、提高保障額度、增加增值服務(wù)等。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，惠民保市場(chǎng)逐步由爆發(fā)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向平穩(wěn)推進(jìn)。復(fù)旦大學(xué)日前發(fā)布的《2023年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識(shí)圖譜》顯示，截至2023年11月15日，各省、自治區(qū)、直轄市推出新增產(chǎn)品和迭代產(chǎn)品共622款，其中新增產(chǎn)品284款。

　　中國(guó)證券報(bào)記者注意到，2023年以來(lái)，存量惠民保產(chǎn)品縱向迭代正在替代新增惠民保產(chǎn)品橫向擴(kuò)面，成為市場(chǎng)主流模式。截至11月15日，惠民保市場(chǎng)今年以來(lái)共推出新增產(chǎn)品27款，迭代產(chǎn)品139款。據(jù)悉，上述139款產(chǎn)品中，其中50款為二代產(chǎn)品、46款為三代產(chǎn)品、40款為四代產(chǎn)品，其余為五代及以上的產(chǎn)品。

　　從“多”向“一”整合

　　在惠民保產(chǎn)品陣容逐步壯大的同時(shí)，也有部分產(chǎn)品退出“歷史舞臺(tái)”。

　　今年10月末，“常州惠民保”微信公眾號(hào)公告稱，為進(jìn)一步擴(kuò)大普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面，提高惠民保險(xiǎn)統(tǒng)籌共濟(jì)和可持續(xù)發(fā)展能力，“常州惠民保”將暫停推出新一期產(chǎn)品，并建議參保人員可以購(gòu)買江蘇省全省統(tǒng)一的“江蘇醫(yī)惠保1號(hào)”。

　　中國(guó)證券報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，以往一個(gè)城市多款惠民保產(chǎn)品同時(shí)存在的現(xiàn)象較為常見，但如今“一城多保”模式正面臨挑戰(zhàn)，存在多款惠民保產(chǎn)品的城市開始出現(xiàn)部分產(chǎn)品停售的情況。整體來(lái)看，城市發(fā)展水平與產(chǎn)品停售率表現(xiàn)出顯著相關(guān)性。大城市更能容納多款惠民保產(chǎn)品良性競(jìng)爭(zhēng)，小城市多款產(chǎn)品同時(shí)運(yùn)營(yíng)更易出現(xiàn)停售問(wèn)題。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“一城多保”難免會(huì)造成參保人數(shù)分散，影響參保的穩(wěn)定性。同時(shí)，對(duì)于不具備專業(yè)能力的購(gòu)買者來(lái)說(shuō)，很難對(duì)多款同類型的惠民保產(chǎn)品進(jìn)行專業(yè)比較，未來(lái)各地市場(chǎng)有望從“一城多保”向“一城一保”轉(zhuǎn)變。

　　提高參保動(dòng)力

　　原中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席、第十三屆全國(guó)政協(xié)委員周延禮表示，惠民保具有普惠性、投保門檻低、保額高、價(jià)格低等特點(diǎn)，能夠有效降低居民醫(yī)保目錄內(nèi)、醫(yī)保目錄外的高額醫(yī)療負(fù)擔(dān)，為參保的人提供高層次的醫(yī)療費(fèi)用保障，彌補(bǔ)多層次醫(yī)療保障體系的缺口。未來(lái)可以考慮出臺(tái)相關(guān)政策，來(lái)提升惠民保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的針對(duì)性、規(guī)范性和可持續(xù)性。

　　從各地2024版惠民保產(chǎn)品看，不少地方惠民保正積極通過(guò)優(yōu)化和更新，增加針對(duì)性、可持續(xù)性，其中，鼓勵(lì)健康群體參加就是其中一大方面。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于買了惠民保但連續(xù)幾年不出險(xiǎn)的健康客戶來(lái)說(shuō)，增加健康管理服務(wù)可以提升其不斷參保的動(dòng)力，同時(shí)也有利于惠民保的可持續(xù)發(fā)展。首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副教授趙明認(rèn)為，增加健康管理服務(wù)可以提升年輕人和健康人群的投保體驗(yàn)和參保率，更好發(fā)揮惠民保的功能、體現(xiàn)其普惠型產(chǎn)品的定位。