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　　來源：慧保天下

　　轉型、轉型、轉型……近年來，轉型一直是保險行業發展的核心關鍵詞。對于身處其中的每一個市場主體而言，如果說一開始的“轉型”，還帶著不少的疑惑與僥幸，那么當行業發展真正受阻，傳統業務模式再也無法帶來顯著業績增量、甚至無法阻擋核心業務指標下滑的時候，轉型才真正的開始發生。

　　改變源于困頓，在資本、監管、市場競爭等因素約束之下，保險行業已經在不知不覺間走向了深度轉型，從一種口號，到一種想法，再到一種戰略，最后落實到經營細節當中，“深度轉型”就這樣逐漸落地生根了。

　　開門紅、產品、保費、代理人、銀保、經代、炒停售……這些傳統話題依舊吸引著大量的眼球，但負債端的熱鬧之外，險企中高層、保險監管部門等的思考重點卻在悄然發生改變，重點儼然已經從單純的負債端，轉移到了更多層面：資負匹配、現金流、償付能力、IFRS17、增資、發債、監管評級、長牙帶刺……而這些要素重要性的增加，也在悄然改寫著險企的經營格局。

　　作為“慧保天下”2023年年終策劃的開篇，我們翻遍2023年的各類行業新聞，結合“慧保天下”多次舉行的閉門策略會上有關高管的言論，梳理出當下行業，除了保費之外，最為關注的部分話題，或許不全面，但深度轉型就是從這些地方發生的。

　　負債端——關心負債，更關心負債質量

　　營銷隊伍轉型

　　壽險行業30年大變局之下，由于個險渠道貢獻了壽險業超半數保費收入，各大壽險公司紛紛將個險渠道轉型改革視作重中之重。

　　自2019年開始，在經歷了個人代理人最后的狂歡之后，行業代理人數量開始大幅度下滑，但與此同時，多重因素影響之下，產能并未得到顯著提升。一直到2022年，個人代理人數量快速下滑的態勢才有所緩解，到2023年，受“炒停售”等因素影響，個人代理人產能也開始有了顯著的觸底反彈……

　　不過，營銷隊伍轉型是否已經真正走出了低谷，尚難以準確回答，必須看到，此輪產能的觸底反彈，包含了很多短期因素：儲蓄型產品的熱銷、產品結構的嚴重失衡，產品價值率的降低……不確定因素仍在持續困擾行業。

　　很多業內人士推測，根據國內中產客戶的數量，國內或只需要100多萬高素質代理人，但目前，國內代理人數量仍將近300萬，這也就意味著，人力仍有巨大下降空間。

　　值得注意的是，轉型已經不再是單個公司的意志。在行業齊齊推進營銷隊伍轉型之時，保險業協會亦開始從更高層面制定新的行業標準，于近期正式推出《個人保險代理人銷售能力資質等級標準（人身保險方向）（討論稿）》，擬將個人保險代理人劃分為四個等級。

　　承保利潤

　　11月底，八大頭部財險公司人保財險、平安產險、太保產險、國壽財險、中華聯合、陽光產險、大地保險、太平財險共同簽署車險合規經營自律公約，引發市場廣泛關注。

　　此前，對于市場秩序的規范，往往是監管主導的，但最近這一次八大財險公司締結車險自律公約，卻是保險公司的自發行為——財險公司從被動規范到主動規范，這意味著，行業的發展理念已經發生了深刻的改變。

　　通過全面且深度的改革，嚴控手續費的概念儼然已經深入行業骨髓，而此次自律公約的締結無疑正是一個證據——無需監管、行業協會主導，市場主體自身已經有了明確的維護市場秩序的意識。

　　不止如此，近年來，財險公司已經逐漸放棄了原來只重規模不重質量的粗放的發展方式，逐漸適應存量市場邏輯，公司內部考核也更側重承保利潤指標，所以財險公司在控制手續費方面已經有了非常強烈的主動性。當然，這與持續數年的“嚴監管”也密不可分，新的市場環境下，保險公司對于合規的重視程度也有明顯提升。

　　報行合一

　　“報行合一”無疑是2023年保險行業最火爆的詞語之一。

　　表面看來，所謂“報行合一”，是要求險企向監管報備的費用水平與實際執行的費用水平保持一致而已，杜絕“說一套做一套，實際考核又一套”，其實質卻在于要求險企控費用，而控費用，與調費率、差異化一樣，都是管理險企負債質量的基本手段，而提升負債質量，是險企走向高質量發展的必經之路。

　　由于長期以來，“報行不一”已然成為了保險業的常態，從“報行不一”到“報行合一”，對于險企而言，是一場涉及從行動到理念等方方面面的、觸及靈魂的革命。

　　資產端——關注資負匹配，擔心利差損

　　利差損

　　2023年，當人身險負債端憑借預定利率3.5%產品一路高歌猛進的同時，由于投資端持續低迷，業界人士對于資負匹配、利差損的憂慮也達到了空前的高度。

　　在市場利率相對較高、行業依舊高速發展的時代，利差損似乎距離行業非常遙遠，但隨著市場利率不斷走低，行業自身也結束持續高增長的時代，行業發展信心受到一定影響，對于利差損的憂慮于是彌漫行業。

　　為減輕資產端壓力，2023年，監管部門采取了一系列的措施力促人身險企降低負債成本，主要手段除喊停預定利率3.5%產品，調降萬能險保底收益、結算利率之外，還包括力推“銀保渠道報行合一”，嚴控手續費率等。但這些能切實將大量中小險企從利差損風險的泥淖中拯救出來嗎？或許仍要打一個問號。關鍵是“低利率”仍是可想象的未來的常態。

　　效率——降本增效成行業最大共識

　　降本增效

　　無論壽險、產險，還是各種保險中介機構、保險科技公司，降本增效已然成為行業共同的發展關鍵詞之一。

　　基于“降本增效”，各類險企在積極推進公司轉型提高效能的同時，千方百計降低成本，除了各種費用能省則省外，還時不時傳出保險公司裁員、降薪的傳聞。

　　效益是企業的生命之源，降本增效就是企業永恒的主題。

　　科技、大模型

　　2023年是大模型技術的應用元年，作為數字化基礎較為完善的保險業，也正加速大模型應用落地。大模型應用已經成為科技熱點，人保、國壽、平安、太保、太平等國內保險公司早已經迅速行動，圍繞人工智能、大模型研發及應用進行布局探索，啟動大模型在保險應用的主題創新。

　　如今，人工智能、大模型等的應用已經深入保險業經營的各個環節，營銷、承保、理賠，乃至審計、醫療咨詢等。智能客服、數字員工、數字化決策中心等遍地開花，更是開始真正的取代部分人類工作。而所謂“保險業高質量發展”也正通過這些細節的迭代升級、效率的突飛猛進，逐步得以“具象化”。

　　資本——資本退潮，誰來接盤、注資是個大問題

　　償付能力

　　保險業目前發展面臨的多重挑戰中，償付能力不足是重要一項。自2022年償二代二期正式落地以來，保險業整體的償付能力充足率都有所下滑。而近兩年，伴隨利率下調、資本市場震蕩下行，保險公司尤其是中小險企的償付能力充足率快速承壓。

　　根據金融監管總局披露的數據，截至2023年第二季度末，保險公司平均綜合償付能力充足率為188%，核心償付能力充足率為122.7%。186家保險公司中，55家公司風險綜合評級為A類，104家公司為B類，15家公司為C類，12家公司為D類。這也就意味著，二季度末，已經至少有27家險企償付能力不達標。

　　償付能力達標與否直接關系企業業務開展，因此備受行業關注。

　　監管曾對此采取一系列手段，9月10日，金融監管總局發布《關于優化保險公司償付能力監管標準的通知》，明確差異化調節保險公司最低資本要求，一方面通過降低保險公司資本要求，松綁償付能力；另一方面，則響應政策呼吁，提升險資權益投資空間，引導更多資金投向資本市場。但整體來看，其提升償付能力的作用依然有限，諸多險企的償付能力危局，依然待解。

　　股權變化

　　在保險業持續低迷、深度轉型的大背景下，各類資本對于保險業的態度也急轉直下。年內已出現多家保險公司股東欲退場的情況，與此同時，險企股權轉讓、掛牌流拍事件頻出。

　　在退出的股東中，有不少民營企業，但同時也出現了不少國企，甚至央企的身影，而后者退出的理由主要還在于“回歸主業”。

　　根據“慧保天下”的統計，截至三季度末，年內共有46家險企發生53起股權變動，其中增資擴股共涉及28起，涉及股權轉讓的共21起；司法拍賣的涉及5起。

　　當然，在舊玩家告別之際，其實新勢力也在默默登場，互聯網平臺、大健康企業、造車新勢力之外，最值得關注的還是各類地方國有企業的加入——隨著資方的大換血，可以想見的是，不少險企的發展理念也將因之而變，而當更多國有保險公司出現，保險業市場格局也將為之一變。

　　增資發債

　　為應對償付能力危局，保險業出現密集“補血”現象，多家險企通過增資、發債的方式“補血”。

　　據“慧保天下”不完全統計，今年以來，共有28家險企宣布增資計劃，擬增資總額達到428.24億元。除增資擴股外，年內，累計15家險企獲批發行補充債，整個行業計劃發債金額已經達到1056.5億元。

　　從增資、發債數據上來看，2023年的增資發債環境相較2022年已經有了顯著改善。

　　服務——人身險布局康養，財產險加碼風險減量

　　康養生態

　　伴隨人口老齡化的提速，布局康養生態，依然成為中國人身險企的必選動作，資產實力雄厚的險企選擇自建，或者干脆大手筆投資，規模小者，則充分借助外部資源。