99久热re在线精品视频,亚洲精品一区二区三区,一区二区在线观看视频

　　來源：國際金融報　

　　12月13日，記者從國寶人壽官網了解到，該公司已于近日啟動人壽保險與長期護理保險責任轉換業務（下稱“轉換業務”）。目前，供轉換產品包括兩款定期壽險和三款終身壽險。

　　消費者購買的壽險能轉換成多少護理金？對此，國寶人壽表示，如果購買了普通杠桿型壽險保單，以往在達到護理狀態時，只能退保領取現金價值，這與保額差距較大。“但現在辦理轉換業務后，在被保險人罹患約定重疾或是意外傷殘而進入護理狀態時，若按保單貼現法轉換，能領取的護理金將至少不低于原來的現金價值，這就可以給客戶多一個選擇。”

　　長護險保障缺口巨大

　　“一人失能，全家失衡。”截至2022年末，我國60歲及以上老年人達到2.8億，其中失能、半失能老人大約4400萬，占老年人口比重超15%，這些老人在不同程度上需要醫療護理和長期照護服務。

　　隨著我國人口老齡化步伐加快，失能老人的照護已成為亟待解決的社會痛點，但目前針對老年人的長期護理保障明顯不足。中國保險行業協會與瑞士再保險瑞再研究院聯合發布的《中國商業護理保險發展機遇》曾披露這樣一組數據，2021年中國城鎮地區老年人長期護理服務總需求約為1.4萬億元，保障缺口約為9217億元，約占護理服務需求的65%。

　　為滿足人民群眾特別是失能老年人的長期護理保障需求，今年3月，原銀保監會印發《關于開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點的通知》（下稱《通知》），決定自5月1日起開展轉換業務試點，試點期限暫定兩年，經營普通型人壽保險的人身險公司均可參與轉換業務試點。

　　所謂轉換業務，是指人身保險公司根據投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金給付。

　　舉例來說，有一位老人今年65歲，患有嚴重的阿爾茨海默病，生活無法自理。其于5年前給自己購買了一份高額的終身壽險，但因終身壽險要等被保險人去世或全殘后才能給付保險金，導致老人現在有保險，卻不能用保險金來請人為自己護理。而在轉換業務試點開展后，這位老人就可以將終身壽險轉換成長期護理保險責任，原壽險責任終止，由保險公司一次性給付長期護理的費用。

　　那么，要如何實現轉換？根據被保險人是否進入護理狀態，轉換業務分別設計了“保單貼現法”和“精算等價法”。

　　具體來看，保單貼現法適用于申請辦理轉換業務時已進入護理狀態的被保險人。依據該方法，人身保險公司將原本在身故等保險責任發生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。

　　精算等價法則適用于申請辦理轉換業務時尚未進入護理狀態的被保險人。依據該方法，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值轉換為長期護理保險的保單價值，并以轉換后的長期護理保險保單價值計算長期護理保險保額；在辦理轉換業務后，如被保險人進入約定的護理狀態，人身保險公司按轉換后的長期護理保險保額進行給付。

　　《通知》指出，鼓勵人身保險公司在開發人壽保險產品時，在條款中增加使用保單貼現法進行保險責任轉換的內容，為被保險人擴展提供長期護理保障責任。在業內人士看來，保單貼現法可以讓已經進入護理狀態的被保險人立即獲得一筆保險金，從而更好地滿足眼下亟需的護理資金需求。

　　險企面臨機遇與挑戰

　　據記者不完全統計，轉換業務試點啟動以來，已有包括國壽壽險、平安人壽、太平人壽、太保壽險、人保壽險在內的多家險企紛紛響應，在公司官網開設“人壽保險與長期護理保險責任轉換”信披專欄，向公眾披露可申請轉換業務的人壽保險產品名稱、條款及適用的責任轉換方法等。

　　其中，太平人壽可申請轉換業務的人壽保險產品數量最多，截至目前共有11款，選用的責任轉換方法均為精算等價法。

　　業內人士表示，充分利用存量壽險產品開展轉換業務，在現階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業長期護理保險供給不足的情況下，能夠在短時間內有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力。與此同時，開展轉換業務也創新了保險服務的內容和形式，有利于增強大眾對長期護理保險的理解和認識，推動行業為進一步發展長期護理保險積累經驗。

　　國泰君安劉欣琦團隊同樣認為，長護險轉換權益的設計，將使得現有的壽險產品功能更加豐富，滿足客戶現有的以及潛在的長期護理支付需求，利好推動新單增長。此外，長護險轉換權益正式納入人身險產品，還有利于進行消費者保險教育，激發客戶長期護理支付的商保配置需求。

　　不過，值得注意的是，轉換業務在國內還屬于新鮮事物，對保險公司而言既是機遇，也對運營與服務能力提出了更高要求。“長護險的核心環節是服務，但目前長護險的基礎設施尚不完善，無論是養老機構的服務能力還是專業護理人才，都比較缺乏。”北京排排網保險代理有限公司總經理楊帆在接受《國際金融報》記者采訪時坦言，過往長期護理保險的給付和服務都主要集中于醫療護理，但對于失能人士生活照料方面的服務還有明顯不足，這會是轉換過程中可能出現的難點。

　　此外，商業長護險本身涉及環節多、服務環節長，是較復雜的保險種類之一，轉換業務同樣涉及復雜的精算和推演。這就要求保險公司加強對保險代理人的技能培訓與合規性考核，使代理人能夠用通俗易懂的表達將這項業務講得清楚明白，避免誤導投保人申請辦理轉換業務，混淆保險金折現給付與退保。